Un procesador de pagos es una empresa que ayuda a un negocio a aceptar pagos con tarjeta de crédito. El procesamiento de pagos para empresas pequeñas facilita el proceso de transacción a través de plataformas de pago, lectores de tarjetas y sistemas POS. Todo esto es posible gracias a las empresas de servicios comerciales de procesamiento de pagos.
Estas herramientas de software y hardware recopilan información de la tarjeta y la mueven a lo largo de la red de procesamiento electrónico. Esto da como resultado la transferencia de dinero desde la cuenta corriente o línea de crédito de un cliente a su propia cuenta comercial en su banco.
¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito para empresas pequeñas?
Existen múltiples vías sobre cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas. El primer paso del proceso es que el cliente proporcione la información de su tarjeta de crédito al comerciante. Las empresas pueden procesar el pago de varias formas a este respecto. Si la venta se produce en caja registradora, habrá un terminal punto de venta.
Los clientes realizan su pago deslizando la banda magnética de su tarjeta, insertando el chip o tocando la tarjeta sobre el terminal POS si es una tarjeta sin contacto. También existen otras formas de procesar pagos que se han desarrollado en los últimos años. Entraremos en mayor detalle después de resumir a grandes escalas cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito.
Si su pequeña empresa está en línea, deberá aceptar pagos en línea, por supuesto. En este caso, los clientes ingresarán la información requerida según lo solicite la pasarela de pago. Esto podría incluir cosas como el nombre de la tarjeta, el número de la tarjeta, la fecha de vencimiento, el código de seguridad (código CVV) y la dirección de facturación. El procesador de pagos adecuado facilita el procesamiento de tarjetas de crédito en línea para pequeñas empresas con terminales virtuales integrados conectados a su sitio web.
Redes de tarjetas, emisores y adquirentes
De cualquier manera, ya sea que el procesamiento de pagos de su pequeña empresa se realice en línea o en persona, enviará los datos a su portal. La puerta de enlace lo envía a su procesador de tarjetas de crédito (que puede ser la misma empresa que presta servicios a la puerta de enlace). A su vez, el procesador de la tarjeta envía los datos de pago a la red de tarjetas que da servicio a la tarjeta del cliente: Visa, Mastercard, Discover o American Express.
Luego, la red de tarjetas informa al comerciante si la transacción se puede completar o no; ¿Tiene el cliente suficiente efectivo en su cuenta corriente o suficiente crédito disponible en su línea de crédito?
Luego, el comerciante completará la transacción. Luego, el procesador de pagos informará al banco emisor de la tarjeta que debe transferir fondos al banco adquirente. La liquidación de estos fondos puede tardar unos días o unas horas, dependiendo de todas las partes implicadas.
¿Cuánto cuesta el procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas?
El costo de procesar los pagos con tarjeta de crédito corre a cargo del comerciante, quien emite un pago por transacción a su proveedor de servicios comerciales o procesador de pagos. El procesador de pagos, a su vez, paga a las demás partes de la transacción.
La suma total de esta tarifa de transacción para el comerciante es la tasa de descuento para comerciantes. En términos generales, esta tasa representa entre el 2% y el 3% del total de la transacción e incluye los siguientes componentes:
Tarifas de intercambio
Las tarifas de intercambio suelen representar alrededor del 7% de la tasa de descuento comercial. Las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover, Amex) fijan estas tarifas. Sin embargo, es el banco emisor el que recibe el pago. En el caso de Amex y Discover, el emisor y la red de tarjetas son los mismos.
Pero en el caso de Visa y Mastercard, sus bancos emisores no serán necesariamente los mismos. Si bien Visa y Mastercard ofrecen sus propias tarjetas de crédito, la mayoría de Visa y Mastercard en realidad son emitidas por un banco o cooperativa de crédito, como Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citicorp o cualquier otra institución financiera local o regional.
La tarifa de intercambio exacta en realidad depende de una serie de factores, incluida la tarjeta utilizada, la ubicación y la industria del comerciante. Todas estas variables suman alrededor de 700 tipos de intercambio diferentes.
Tarifas de evaluación
Los comerciantes pagan tarifas de evaluación a la red de tarjetas. Suelen ser un porcentaje de las ventas totales del comerciante. La tarifa de evaluación de cada red se basa en la suma total de transacciones con tarjetas que llevan ese logotipo.
La tarifa de evaluación de Visa es del 0.11%, Mastercard es del 0.095% y Discover es del 0.0925%. Estas tasas también se denominan puntos básicos. Por ejemplo, la tarifa de evaluación de Visa es de 11 puntos básicos, mientras que la tarifa de evaluación de Mastercard es de 9.25 puntos básicos.
Las tarifas de evaluación con American Express son un poco más complicadas y se basan en parte en si el comerciante tiene un acuerdo directo con Amex o participa en su programa OptBlue, recientemente implementado. La complejidad del panorama de tarifas de Amex es una de las razones por las que los comerciantes no siempre están entusiasmados con la aceptación de pagos con esa tarjeta en particular.
Pero en los últimos años, Amex ha rectificado en cierta medida esta reputación a través del programa OptBlue. Este programa permite a una pequeña empresa utilizar su procesador de pagos habitual, siempre que la empresa tenga volúmenes de ventas inferiores a 1 millón de dólares. Las empresas con más que eso necesitan tener un acuerdo directo con Amex.
Tarifas de procesador y adquirente
Luego están las tarifas del procesador y las tarifas del adquirente para compensar al procesador y al banco mercantil adquirente por facilitar la transacción de procesamiento de pagos de las pequeñas empresas de principio a fin. Estas tarifas variarán según el procesador de pagos y el banco mercantil. La tasa de descuento comercial comprende estas tarifas junto con la tarifa de intercambio y evaluación.
Aceptar pagos para pequeñas empresas a través de tarjetas de crédito podría incluir, entre otras, todas las siguientes tarifas de procesamiento:
Tarifa de autorización
Cada vez que un titular de tarjeta desliza, sumerge, toca o ingresa su información en una terminal o portal en línea, se aplica la tarifa de autorización. Independientemente de si la transacción se aprueba o rechaza, los comerciantes aún deben pagar una tarifa por facilitar la transacción y el proceso de autorización de la tarjeta a las instituciones financieras involucradas.
Tarifa de transacción de devolución
Los comerciantes no solo tienen que pagar la tarifa de autorización original de una transacción, sino que si un cliente devuelve un artículo, hay una tarifa de devolución adicional para procesar la reversión.
Tarifa por cierre
Aunque es poco común, algunos procesadores de pagos pueden cobrar una pequeña tarifa por liquidar el lote diario de un comerciante a su banco adquirente.
Tarifa de débito PIN
Las redes de crédito y débito tienen reglas y tarifas diferentes. Debido a esto, es posible que los comerciantes que aceptan tarjetas de débito deban pagar una tarifa mensual de acceso a la red de débito con una tarifa de transacción adicional por cada verificación de PIN.
Tarifa del sistema de verificación de dirección
Para las transacciones de comercio electrónico, las pasarelas de pago utilizan funciones de seguridad como la verificación de dirección o AVS para reducir las transacciones fraudulentas. Este sistema puede requerir una pequeña tarifa por verificación de transacciones.
Tarifa de solicitud de recuperación
Puede ocurrir una solicitud de recuperación cuando un cliente no reconoce un cargo en su cuenta. Pueden informar a su banco y solicitar información adicional. Luego, su banco investigará la transacción e informará al dueño de la tarjeta para qué fue. Este proceso requiere que el banco del titular de la tarjeta solicite información adicional al comerciante. Este proceso resultará en una tarifa de recuperación.
Tarifa de devolución de cargo
En un escenario más grave, en lugar de solicitar más información sobre un cargo no reconocido, el dueño de una tarjeta podría disputar una transacción con su banco.
Si el banco acepta continuar con la disputa, emitirá una devolución de cargo a la cuenta del comerciante. Sin embargo, el comerciante tiene derecho a presentar una impugnación para demostrar la autenticidad de la transacción. No obstante, el procesador le cobrará al comerciante una tarifa por el inicio del contracargo y posiblemente una tarifa adicional para facilitar una refutación.
Tarifa de cancelación o terminación
Si un comerciante firma un contrato con un proveedor de servicios comerciales por un período de tiempo determinado, puede haber un incumplimiento del contrato si decide rescindir ese contrato antes de tiempo. Y si así lo establece su contrato, un comerciante puede tener que pagar una considerable tarifa por cancelación anticipada.
Tarifa de autorización de voz
Otro caso poco común que puede ocurrir durante un proceso de transacción es tener que autorizar una tarjeta por teléfono con el procesador de pagos. Esto puede suceder si un terminal sufre una interrupción por cualquier motivo, como un mal funcionamiento, un corte de energía o problemas de conectividad a Internet. Si tiene que autorizar una tarjeta por teléfono, el procesador puede cobrar una tarifa adicional.
Tarifa de incumplimiento de PCI
El cumplimiento de PCI es un estándar que las redes de tarjetas han implementado con todos los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito para proteger los datos de los dueños de tarjetas. Si un comerciante no cumple o no cumple con PCI, puede estar sujeto a tarifas de incumplimiento.
Tarifas de arrendamiento de terminales
En lo que respecta al hardware, un comerciante puede comprar sus terminales directamente o optar por alquilar su equipo. Si un comerciante renta su equipo, habrá una tarifa mensual para cubrir su contrato de alquiler.
Suscripciones a aplicaciones
Muchos comerciantes pueden aprovechar las herramientas comerciales integradas de POS directamente desde su dispositivo Clover u otros sistemas POS. Si utilizan determinadas aplicaciones, es posible que se les aplique una tarifa de suscripción mensual adicional.
Cuota mensual
Independientemente de si un comerciante está procesando transacciones o no durante el mes, es posible que aún tenga una tarifa mensual. Piense en ello como una factura de teléfono. Independientemente de que uses tus datos ese mes o no, seguirás teniendo tu factura de cobertura mensual cada mes como cliente activo de los servicios de la empresa.
Tarifa mínima mensual
En algunos casos, ciertos procesadores de pagos requerirán que los comerciantes cumplan con un volumen de procesamiento establecido. Si un comerciante no procesa lo suficiente para alcanzar ese umbral, el volumen restante de tarifas de transacción se agregaría a una cuenta de comerciante para cubrir la tarifa de servicio del procesador.
Tarifa inalámbrica
Si un comerciante utiliza terminales inalámbricas para su punto de venta, puede haber una tarifa de instalación, una tarifa mensual y una tarifa por transacción.
¿Cómo se calculan las tarifas de intercambio para el procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas?
Como verá en las tarifas a continuación, siempre que un cliente sostiene físicamente su tarjeta, la tasa de intercambio es más baja. Y la tasa es aún más baja para pagos con tarjeta de débito. Sin embargo, la red lo compensa con una tarifa fija más alta. La principal razón es que existe una relación directa entre el riesgo y el precio.
Un cliente que tiene la tarjeta en la mano crea muchas menos oportunidades de fraude con tarjetas de crédito, y los pagos que salen de una cuenta corriente en lugar de una línea de crédito son tangibles más inmediatamente para todas las partes involucradas: el emisor de la tarjeta no tiene que tener ninguna deuda o que el dueño de la tarjeta no pague.
Tasas de intercambio de visas
Para pagos en los que el cliente tiene la tarjeta de crédito en la mano, Visa cobra entre 1.29% y 2.5% más $0.10. Para pagos en los que la tarjeta no está presente, como transacciones en línea o por teléfono, Visa cobra entre 1.58% y 2.7% más $0.10. Y para las tarjetas de débito, Visa cobra 0.05% más $0.21 o $0.22.
Tasas de intercambio de Mastercard
Las tarifas de intercambio de Mastercard para transacciones con tarjeta presente oscilan entre el 1.65% y el 2.7% más $0.10. Para las transiciones sin tarjeta presente, oscilan entre 1.95% y 2.7% más $0.10. Cobran la misma tarifa que Visa por transacciones con tarjeta de débito.
Descubra las tasas de intercambio
La tasa de Discover es del 1.56% al 2.3% más $0.10 por tarjeta presente y del 1.89% al 2.4% más $0.10 por tarjeta no presente. La tarifa de su tarjeta de débito es la misma que la de otras redes, excepto que la tarifa fija adicional siempre será de $0.22.
Tarifas de intercambio de American Express
Como se mencionó, las cosas se vuelven un poco más complejas con Amex. Pero a grandes escalas, los minoristas pueden esperar desembolsar entre el 1.6% y el 2.4% más $0.10, dependiendo del tamaño de la transacción. Y los restaurantes pueden esperar pagar entre el 1.6% y el 2.85% más entre $0.04 y $0.10, dependiendo del tamaño de la cuenta.
¿Existen diferentes modelos de precios para el procesamiento de pagos de pequeñas empresas?
Debe considerar varios factores al buscar el procesador de pagos y la estructura de pago adecuados para trabajar con uno. Algunos de estos factores son el tipo de pequeña empresa que posee, que estará asociada con un código de comerciante específico, lo que a su vez afectará sus tarifas. Otras consideraciones son su volumen de ventas.
Precios de Intercambio Plus
El precio de intercambio más es una tasa porcentual más un margen de beneficio establecido, como todos los precios de intercambio enumerados anteriormente. Por ejemplo, la tasa por usar una tarjeta Discover tiene un margen fijo de $0.10 por pago, pero el porcentaje puede oscilar entre el 1.56% y el 2.4%.
El beneficio de este modelo de fijación de precios es que suele ser menos costoso que la tarifa fija o la fijación de precios escalonada para empresas con un volumen de transacciones significativo. La desventaja es que los comerciantes pueden ver cierta variabilidad en los modelos de precios, incluso entre transacciones.
Precios de tarifa plana
Luego está el precio de tarifa plana, que, como puedes imaginar, implica una tarifa plana. Por ejemplo, las transacciones con tarjeta presente podrían ser del 2% más $0.10, independientemente del código de comerciante, y del 2.5% más $0.10 para las transacciones en línea. La ventaja de este modelo de precios es la simplicidad. La desventaja es que las empresas con altos volúmenes de ventas pueden perder dinero con este modelo de precios en particular.
Precios diferenciados
Los precios escalonados combinan tanto el intercambio plus como la tarifa fija en una criatura híbrida. Las tarifas calificadas se aplican a tarjetas de débito y tarjetas de crédito sin recompensa que se deslizan o insertan. Se aplican tarifas de calificación media a las tarjetas de recompensas y a las transacciones ingresadas. Las tarifas no calificadas se aplican a tarjetas corporativas, tarjetas de crédito de alta recompensa, tarjetas internacionales y transacciones sin tarjeta presente.
Como puede ver, una parte importante del precio escalonado es el tipo de transacción y el tipo de tarjeta juega un papel importante a la hora de determinar en cuál de las tres categorías cae una transacción. Las ventajas de este método son su simplicidad, pero las desventajas son la posibilidad de que se apliquen tarifas más altas a las tarjetas de crédito comerciales y a las tarjetas de recompensas.
Códigos de categoría de comerciante para el procesamiento de pagos de su pequeña empresa
Los códigos de categoría de comerciante (MCC) son números que se aplican a ciertos tipos de negocios. En realidad, el emisor de la tarjeta de crédito proporciona estos números de cuatro dígitos para clasificar la transacción para todas las partes involucradas detrás de escena. La intención del MCC es resumir la actividad comercial principal del comerciante.
Por ejemplo, Citibank ha clasificado las tiendas de comestibles y los supermercados como 5411. Eso significa que incluso si Costco también vende gasolina, parques infantiles y lavadoras, cada vez que se pasa, sumerge o coloca un chip en Costco, la transacción se clasificará como tal.
La implicación de esto para el comerciante es una cantidad particular de fijación de precios. Pero desde el punto de vista del consumidor, puede tener implicaciones de recompensa. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito ofrecen un reembolso del 3% en efectivo en las tiendas de comestibles.
Si un titular de tarjeta pasa su tarjeta en Divine Fudge (confitería o código 5441), Le Petit Croissant (panaderías o código 5462) y The Ham Hock (carnicería o código 5422), gasta $200 en todo su viaje, podrían esperar recibir un reembolso de $6 por sus compras. Pero ninguno de estos lugares entra en la categoría de comestibles, por lo que en realidad solo recibirán un reembolso cualquiera que sea la tasa de reembolso en efectivo para compras generales.
No hay mucho que pueda hacer para cambiar su código de categoría de comerciante. Los establece la Organización Internacional de Normalización (ISO) y se aplican a su pequeña empresa en el momento en que solicita un procesador de pagos.
Si bien algunas redes de tarjetas reconocen los MCC establecidos por los emisores de tarjetas, otras tienen su propio conjunto de códigos. La única conclusión de esta preocupación es asegurarse de que cuando solicite un procesador de pagos, describa adecuadamente su actividad comercial principal.
Beneficios para el consumidor de tarjetas de débito y crédito
Las tarjetas de débito y crédito son la forma preferida de realizar pagos para los clientes. Un estudio realizado por la Reserva Federal llamado Diary of Consumer Payment Choice encontró que el 28% de los consumidores usa tarjetas de débito, el 27% de crédito y solo el 19% utiliza efectivo. Otros estudios han señalado una brecha aún mayor entre estas cifras, y la disparidad probablemente aumentará a medida que la inflación impulse a más y más consumidores a recurrir al crédito para cubrir los gastos cotidianos.
Tarjetas de crédito populares
Se ha descubierto que las tarjetas más populares en términos de porcentaje del total de saldos pendientes son las tarjetas Chase (16%), seguidas de Citi (11.6%), American Express (11.3%), Bank of America (10.7%) y Capital One (10.5%). Tenga en cuenta que estas clasificaciones se recopilaron en función de la deuda pendiente, por lo que es posible que no representen exclusivamente la cantidad de tarjetas reales que circulan, sino también cuánto gastan los consumidores en esas tarjetas.
Recompensas de tarjetas de crédito
Los consumidores que optan por utilizar tarjetas de crédito en lugar de tarjetas de débito o efectivo pueden utilizarlas porque obtienen puntos o reembolsos en efectivo. También aprecian la conveniencia de utilizar una tarjeta de crédito en lugar de efectivo. Si el efectivo se pierde o lo roban, desaparecerá para siempre.
Seguridad de la tarjeta de crédito
Por el contrario, las tarjetas de crédito y débito se pueden bloquear o reemplazar en caso de pérdida o robo. También son mucho más fáciles de transportar que una paca de billetes. Por estas razones, querrás aceptar tarjetas de crédito en tu pequeña empresa. eBay descubrió que en casi todos los países de habla inglesa y en algunos otros, a alrededor del 75% de los consumidores les encantaría dejar sus cartera en casa para siempre y simplemente utilizar pagos móviles. Lo que nos lleva al siguiente punto.
Hasta el día en que todos los consumidores caminen con carteras móviles o un microchip en la mano, tener un punto de venta que acepte tarjetas bancarias, encartes de envío y pagos sin contacto es una necesidad para su pequeña empresa.
Otros tipos de procesamiento de pagos para pequeñas empresas además de tarjetas y efectivo
No nos molestaremos en entrar en pagos con cheques, ya que solo al 2% de los consumidores encuestados les gusta usar cheques para sus compras. Al mismo tiempo, los consumidores todavía utilizan cheques para el pago de facturas. Lo más probable es que este escenario no se aplique a una pequeña empresa que esté considerando cómo manejar una afluencia de transacciones diarias en lugar de un pago mensual.
Sin embargo, como nota al calce, las empresas basadas en un modelo de suscripción también pueden utilizar un procesador de pagos para cobrar pagos recurrentes. También pueden utilizar pagos ACH. Los pagos ACH transfieren dinero directamente desde la cuenta corriente del cliente a la cuenta del comerciante a través de la red ACH en lugar de redes de tarjetas. En muchos casos, un procesador de pagos que facilita los pagos con tarjeta de crédito también puede facilitar los pagos ACH.
Otro tipo de método de pago que está ganando protagonismo son los pagos móviles. Estos pueden incluir tarjetas de crédito almacenadas en una cartera móvil, mediante la cual un teléfono se acerca a un POS como una tarjeta sin contacto. Pero los pagos móviles también pueden incluir pagos electrónicos enviados mediante un procesador como PayPal o Venmo. Post data: Zelle no encaja en esta categoría porque implica transferencias de banco a banco.
Alrededor del 32% de los consumidores encuestados habían utilizado Venmo durante el último mes para realizar una compra. El problema con este tipo de procesadores para empresas es que pueden tener una estructura de tarifas demasiado simplificada. En última instancia, le cuesta más a la empresa, junto con un enfoque de servicio al cliente único para todos con una eficacia mínima para resolver problemas.
También está la tecnología de códigos QR recientemente adoptada, que es un desarrollo interesante. El cliente toma una fotografía de una especie de código de barras, que lo dirige a un sitio web para realizar un pago. El problema es que el pago se realizará como una transacción sin tarjeta presente, lo que, como se mencionó, tiene tarifas más altas.
¿Cómo debo elegir un procesador de pagos para el procesamiento de tarjetas de crédito de mi pequeña empresa?
En resumen, lo mejor que puede hacer una empresa al elegir un procesador de tarjetas de crédito, especialmente una pequeña empresa, es encontrar un procesador de pagos que sea accesible, personalizado y disponible. Las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito más pequeñas pueden ofrecer estructuras de pago más matizadas que beneficien a la empresa. Más importante aún, pueden ofrecer un servicio al cliente más receptivo para resolver los problemas a medida que surjan.
Para contactar con ventas, haga clic AQUÍ. Para obtener más información sobre el procesamiento de tarjetas de crédito de ECS para pequeñas empresas, visite Pequeñas empresas.