Las transacciones ACH continúan revolucionando la forma en que las empresas envían y reciben fondos. Desde agilizar los procesos de nómina hasta simplificar la facturación recurrente en línea, ACH ha abierto la puerta a un futuro de pagos más inteligente.
Este artículo profundiza en los aspectos clave de las transacciones ACH. Exploramos cómo funciona, sus beneficios y cómo está cambiando la forma en que los comerciantes hacen negocios. Descubra por qué ACH es una solución de pago que su empresa puede disfrutar para lograr un impacto financiero más eficiente y con menor costo.
¿Qué es ACH?
Las transacciones ACH (Cámara de Compensación Automatizada) son una solución de pago, a diferencia del procesamiento de tarjetas de crédito, para transferir fondos electrónicamente sin necesidad de tarjeta, efectivo, cheque o cualquier otra forma de pago. ACH es una transferencia de fondos de una cuenta bancaria a otra de forma electrónica. También conocido como cheque electrónico.
Con la comodidad de las soluciones de procesamiento de pagos ACH, puede realizar la transferencia de fondos para tareas como depósito directo de nómina, planes de pagos recurrentes, transacciones de empresa a empresa, pago de facturas y más.
Cuándo utilizar ACH
ACH se puede utilizar de dos maneras. Puede iniciar una transferencia electrónica de fondos desde su cuenta bancaria a otra cuenta bancaria o desde otra cuenta bancaria a la suya. En otras palabras, puedes debitar o acreditar otra cuenta bancaria, en la que tu cuenta bancaria se utilizará para equilibrar esta transferencia.
Acreditación con pagos ACH
El acreditamiento de otra cuenta bancaria mediante pago ACH se realizaría en los siguientes escenarios:
Depósito directo o nómina
El depósito directo es la forma más popular de transferencia ACH. Esto se utiliza para iniciar la financiación, como la nómina del empleador al empleado. Un depósito directo sería transferir fondos electrónicamente desde su cuenta bancaria a la cuenta corriente o de ahorros de su empleado. Queremos que nuestros comerciantes puedan utilizar todos nuestros servicios para cualquiera de sus necesidades y no tener que cambiar de proveedor para diferentes servicios. También ofrecemos soluciones ACH como servicio independiente si esta es la mejor opción para ejecutar todas las transferencias de fondos para su negocio.
Emitir un reembolso
Puede emitir un reembolso a un cliente, por cualquier motivo, se le deben devolver sus fondos y se utilizó ACH para procesar su pago inicial. Puede devolver sus fondos emitiendo un segundo ACH para luego acreditar su cuenta.
Crédito Ciego
Si posee dinero para enviar o prestar un tipo de negocio, puede procesar este tipo de créditos y transferir dinero con el procesamiento ACH.
Pago de facturas
El pago de sus facturas a otros proveedores (electricidad, alquiler, Internet, etc.), a menudo se puede realizar a través de ACH en lugar de emitir un cheque en papel o pagar con una tarjeta de crédito.
Débito con pagos ACH
El débito de otra cuenta bancaria mediante pago ACH se realizaría en los siguientes escenarios:
Iniciar una transacción de cliente
Si es un comerciante que acepta pagos en línea, también conocido como comercio electrónico, o tiene un negocio de envío de dinero o de tipo préstamo, o tiene la flexibilidad de ofrecer opciones de pago a su cliente donde no sería necesaria una tarjeta o un terminal física. .
ACH puede ser una excelente opción para usted.
Pago de facturas y suscripciones
Puede generar fácilmente planes de pago recurrentes totalmente automatizados en nuestro terminal virtual. Al elegir esta opción para planes recurrentes para clientes habituales, anulará los errores manuales al ingresar información de transacciones, liberará tiempo libre para concentrarse en otras áreas de su trabajo y aumentará la productividad de sus empleados que pueden manejar pagos, nóminas y cobros. También puede generar e imprimir recibos y facturas de clientes con las funciones de terminal virtual de ECS.
Características y beneficios de ACH
Con los servicios y funciones de procesamiento ACH de ECS, puede optimizar fácilmente su negocio y eliminar las molestias que conlleva muchas tareas diarias o mensuales asociadas con la ejecución de una operación exitosa. ACH tiene beneficios adicionales como conveniencia, rentabilidad, seguridad y facilidad para generar informes con el seguimiento y la gestión de pagos. ECS ofrece herramientas adicionales para ayudarle a tener éxito al utilizar estos servicios.
Conveniencia
Escribir cheques no es algo que se vea con tanta frecuencia hoy en día. Esto se debe a que, con las soluciones de procesamiento ACH, los cheques en papel se están disolviendo y están pasando a cheques electrónicos. ACH brinda la conveniencia de mover fondos electrónicamente con solo hacer clic en un botón en lugar de pedir una chequera, escribir un cheque, llenar un sobre y entregarlo en el buzón.
Elegir ahorrar tiempo y energía en la forma en que se realizan los pagos es la dirección que debe considerar para mantenerse al día en la sociedad actual como una empresa moderna y actualizada.
El uso de la plataforma ACH es una maravillosa solución de procesamiento si busca facilidad y conveniencia a la hora de pagar sus facturas y las de sus empleados o configurar el pago de facturas recurrentes para los clientes que tienen pagos mensuales.
La flexibilidad y las capacidades para reducir el estrés que ofrece no son rival para ejecutar manualmente tarjetas de débito, tarjetas de crédito o cheques físicos todos los meses para el mismo cliente y la misma cantidad. Nos gusta decir: “Configúralo y olvídalo”. Tómese el tiempo adicional que esto le brinda para mejorar su negocio y lograr un mañana más exitoso.
Rentabilidad
Elegir aceptar pagos ACH es una alternativa más económica al procesamiento de tarjetas de crédito o transferencias bancarias. Debido a que los pagos con tarjeta de crédito pasan por varias redes de tarjetas de crédito y bancos emisores, existen diferentes tarifas asociadas con cada transacción, como tasas de intercambio, tasas de descuento, tarifas de red, tarifas de procesador, tarifas de terminal física, tarifas calificadas versus no calificadas, y ¡La forma en que se ejecuta la tarjeta (tecleada, deslizada o sumergida) también puede afectar sus tarifas!
Estas diferentes tarifas sumarán un costo de procesamiento más alto que el de usar ACH para su movimiento electrónico de fondos. ACH utiliza solo una red de procesamiento, que es únicamente la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Debido a esto, las tarifas son relativamente rentables y asequibles para los comerciantes.
Herramientas avanzadas de informes
Otra opción para optimizar su negocio y recibir los beneficios del procesamiento ACH con nuestro terminal virtual es con nuestras herramientas avanzadas de generación de informes. Con nuestras herramientas, podrá ver y descargar informes sobre el historial de transacciones, el historial de lotes y el historial de liquidaciones.
Puede buscar cualquier tipo de transacción por el campo deseado y específico que necesita ubicar, como monto, fecha, número de cuenta, nombre de cuenta, transacciones exitosas o no exitosas, etc.
Nuestra herramienta de informes también muestra una vista en vivo de dónde se encuentra su transacción en el proceso ACH. ¿La captura de la transacción fue exitosa? ¿Se envió correctamente el lote? ¿El acuerdo fue exitoso o los fondos fueron devueltos y no tuvieron éxito?
Todas estas preguntas pueden responderse simplemente iniciando sesión, viendo sus transacciones diarias y siguiendo el historial de transacciones.
Seguridad
Debido a que las transferencias ACH se realizan electrónicamente, hay poco o ningún lugar para el robo o fraude en la cuenta de una persona. Las transacciones realizadas a través de la red ACH no pueden ser interceptadas en su proceso por actividades delictivas.
Además, debido a que este tipo de transacción es completamente electrónica, no hay rastro en papel de un cheque ni tarjeta física que pueda ser robada o perdida.
Cómo garantizar transacciones ACH seguras
Aunque las transacciones ACH son intrínsecamente seguras, siempre existen lagunas para el fraude. Por lo tanto, es importante que comprenda todas las mejores prácticas para minimizar su riesgo y proteger su negocio.
A diferencia de las redes de tarjetas de crédito, la Red de Cámara de Compensación Automatizada no requiere el cumplimiento de PCI DSS. Sin embargo, esto no significa que los comerciantes puedan ceder en su papel de salvaguardar la información confidencial de sus clientes.
Debido a que las transacciones ACH son conocidas por su facilidad y eficiencia, es aún más crucial que las empresas implementen medidas de seguridad sólidas para evitar el acceso no autorizado a terminales virtuales, lo que resultaría en transferencias de dinero fáciles a destinatarios no autorizados.
A continuación se presentan algunos pasos proactivos que los propietarios de empresas pueden tomar para mitigar los riesgos.
Cifrado y Tokenización
En ECS Payments, todas nuestras soluciones de procesamiento de pagos vienen con capacidades de cifrado y tokenización para un procesamiento de pagos seguro para cualquier entorno y cualquier industria.
Utilice la autorización multifactor
La autorización de factor único significa que hay una característica de seguridad para acceder a una red o dispositivo, como una contraseña única. La autorización de dos factores (2FA) o la autorización de múltiples factores (MFA) agrega una capa adicional de autenticación además de la contraseña existente o las credenciales de inicio de sesión.
MFA envía un código adicional a un dispositivo separado después de que el usuario ingresa sus credenciales de inicio de sesión. Al ingresar el código de un solo uso se otorga acceso al sistema.
Implementar políticas de contraseñas
La implementación de una política de contraseñas disuadirá a los empleados de utilizar contraseñas generales o fáciles de adivinar. Las políticas de contraseñas deben describir las reglas para la generación de contraseñas y su almacenamiento seguro, por ejemplo a través de un administrador de contraseñas. Un administrador de contraseñas también puede ayudar a los empleados a realizar un seguimiento de las contraseñas difíciles de recordar (pero seguras).
Utilice conexiones seguras a Internet
Ya sea que usted o sus empleados realicen transacciones ACH en su tienda física o de forma remota, una conexión a Internet segura es crucial. El uso de Wi-Fi público puede amenazar gravemente la seguridad de sus transacciones. Por lo tanto, nunca debe acceder a información confidencial ni realizar transacciones a través de Wi-Fi público.
Sin embargo, si su ubicación utiliza una red Wi-Fi para Internet, asegúrese de que usted y sus empleados desactiven la conexión automática y verifiquen que se esté conectando a la red adecuada para su negocio. Además, asegúrese de utilizar una VPN para un cifrado Wi-Fi seguro. Las VPN ayudan a disfrazar su dirección IP y otra información confidencial de inicio de sesión y dispositivo.
¿Cómo funciona la ACH?
Con las transacciones ACH, existen varias fases antes de que se complete el intercambio. Hay tres pasos durante una transacción ACH con los que usted debe familiarizarse: procesamiento, envío y liquidación.
Procesando
En ECS, puede procesar fácilmente sus transacciones ACH a través de nuestro terminal virtual con todo incluido.
Todo lo que necesita hacer es iniciar sesión e ingresar la información de su cliente (usuario final), como su nombre o el nombre comercial, su cuenta bancaria y números de ruta (ABA y DDA).
Luego, ingresará el monto que desea transferir electrónicamente y elegirá si será un débito o un crédito (dependiendo de las funciones en las que se haya registrado).
A continuación, elegirá el método o código SEC del menú desplegable (normalmente, será “PPD”) y hará clic en enviar.
A partir de aquí, la plataforma de pago validará que hayas introducido toda la información necesaria. Si le falta algo o se seleccionó el código SEC incorrecto, es posible que reciba un error. Simplemente deberás volver a verificar tu trabajo y volver a enviarlo.
Sumisión
Una vez que haya completado todas sus transacciones del día, puede pasar a la parte de envío de la transacción.
En el mismo terminal virtual donde procesó el inicio del pago, también puede enviar su lote diario a su procesador de pagos, quien luego lo envía a la red ACH. Para los comerciantes con un gran volumen, la carga de archivos SFTP también es una opción disponible que presentamos.
Tenga en cuenta que existen tiempos límite cuando se trata de enviar cualquier tipo de lote en el mundo del procesamiento de pagos, independientemente de si es para transacciones con tarjeta de crédito o transacciones ACH.
Si no envía su lote antes de la hora límite estandarizada, no recibirá fondos para su lote hasta el día siguiente a la fecha en que normalmente recibiría su lote.
Asentamiento
Una vez que haya enviado su cierre exitosamente, el archivo debe transferirse a su procesador de pagos ACH, quien luego, a través de la red ACH, envía el archivo a los bancos de sus clientes, quienes luego procesan los archivos, validan la información y autorizan la transacción según sobre los fondos disponibles, cualquier retención en la cuenta, etc.
Si la información de la transacción es válida y hay fondos adecuados en la cuenta del cliente, el banco transferirá los fondos al procesador ACH, quien luego enviará los fondos a su cuenta de banco mercantil.
Debido a que este proceso debe pasar por varias partes y la cuenta bancaria debe verificarse, la liquidación puede demorar entre 3 y 5 días hábiles. Si es un comerciante de alto riesgo, aunque es posible que se le apruebe para procesar con nosotros en ECS, es posible que se le establezca un retraso de financiación de 2 días.
Esto sería para evitar casos de acreditar a un comerciante por una transacción cuando es posible que no haya fondos disponibles en la cuenta bancaria de su cliente. Esta demora reduce el riesgo que puede implicar ciertas transacciones entre partes particulares.
Transacciones ACH rechazadas o devueltas
Si el banco de un cliente marca un archivo de transacción como fallido, habrá un código de devolución o rechazo adjunto al archivo cuando se devuelva.
Aunque la etapa de procesamiento inicial puede mostrarse exitosa, lo que significa que usted envió la información exitosamente al portal y luego el lote se envió exitosamente al procesador ACH, el banco puede entonces procesar el archivo y determinar que no hay fondos suficientes en la cuenta o el cliente ha puesto un bloqueo de “no debitar” en la cuenta.
O tal vez incluso se ingresó mal el número de cuenta. A continuación se muestra una lista de los códigos de devolución o rechazo que puede recibir si el banco determina que el archivo ACH no tuvo éxito:
Dependiendo del motivo de la devolución o el rechazo, también conocido como “código R”, deberá hablar con su cliente o verificar la cuenta bancaria, la ruta y la información SEC que se ingresó para la transacción. Si escribió mal la información, puede volver a ingresarla y enviarla nuevamente. Sin embargo, si el cliente proporcionó información de cuenta incorrecta, no tiene fondos suficientes o ha bloqueado la transacción, deberá comunicarse con él para resolver el problema.
¿Qué sucede si cometo un error al procesar una transacción ACH?
Una cosa a tener en cuenta es que cuando envía una transacción a través de ACH, no existe la posibilidad de reembolsar, anular, revertir o cancelar esta transacción. Si se da cuenta de que cometió un error, o si el cliente desea pagar utilizando medios alternativos, sólo podrá corregir este envío enviando una nueva transacción a la inversa.
Por ejemplo, si debita a un cliente $100 y luego se da cuenta de que ya realizó su pago mensual, la única forma de equilibrar este error sería emitir una transacción adicional como crédito en su cuenta por $100.
Durante este tipo de situaciones, aunque habrá realizado la corrección para equilibrar el error, cada transacción, el débito original y luego el crédito tardarán algún tiempo en procesarse. A diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito o débito, los procesos ACH tardan unos días en procesarse, enviarse y liquidarse.
¿Cómo funciona la red ACH?
Cuando se trata de comprender cuándo y cómo se moverán y liquidarán los fondos, se debe comprender cómo y cuándo funciona la red ACH. La Red ACH, al igual que la mayoría de los bancos e instituciones financieras, no liquida fondos los fines de semana ni feriados.
Esto se debe al cierre de la Reserva Federal. Debido a los cierres de fines de semana y días festivos, la red ACH hará todo lo posible para favorecer al usuario final.
¿Qué es un usuario final?
El usuario final es la persona opuesta al iniciador de la transacción. Como comerciante, normalmente iniciaría la transacción para acreditar a un empleado la nómina o iniciar un débito al banco de un cliente para el pago de su factura, etc. Esto convertiría a su cliente o empleado en el usuario final.
Según NACHA, para favorecer al usuario final durante los días libres de esta industria, si el día de pago, por ejemplo, fuera el día 1 y cayera en sábado, el pago de depósito directo a través de ACH se realizaría el viernes anterior. Si el pago de una factura vence el día 1, que también sería este sábado, por ejemplo, la transferencia del fondo a través de ACH se iniciaría el siguiente día hábil, que sería el lunes siguiente.
¿Qué es NACHA?
NACHA significa Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada. Desarrollan, administran y supervisan el sector privado en cuanto a pautas, funciones y responsabilidades con respecto a los pagos electrónicos y los participantes de la red ACH en los Estados Unidos.
Su objetivo es mantener una red segura mientras crece y mejora de forma segura el uso de transacciones ACH, utilizando innovación y colaboración.
En ECS, estamos orgullosos de contar con la certificación Nacha. Esto significa que mantenemos políticas estrictas, prácticas ACH justas y honestas, y nuestros programas de cumplimiento y riesgo son de primera clase.
Procesar transacciones ACH con ECS
Como lo declara nuestra misión, ECS pretende ser una “ventanilla única” para todas las necesidades de pagos y productos. Existen muchas opciones de pago para elegir en el mundo de los servicios comerciales. Una de nuestras soluciones de productos populares elegidas por nuestros comerciantes hoy es el procesamiento de pagos ACH.
A través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), ECS ofrece soluciones seguras y confiables para transferencias electrónicas de fondos de una cuenta bancaria a otra como una alternativa accesible a los cheques en papel y una alternativa más rentable al procesamiento de tarjetas de crédito.
Queremos que nuestros comerciantes puedan utilizar todos nuestros servicios para cualquiera de sus necesidades y no tener que cambiar de proveedor para diferentes servicios. También ofrecemos soluciones ACH como servicio independiente si esta es la mejor opción para ejecutar todas las transferencias de fondos para su negocio.
¿Cuáles son las desventajas del procesamiento ACH?
Aunque ACH triunfa por ser más económico y eficiente que las soluciones de pago alternativas, una de las desventajas del procesamiento ACH es el tiempo de liquidación. Es decir, si necesita recibir fondos de inmediato, el procesamiento de tarjetas de crédito o débito puede ser una mejor alternativa para satisfacer sus necesidades.
Alternativa al procesamiento ACH
Muchas empresas hoy en día tienen la opción de procesar sus transacciones a través de diferentes vías. Una alternativa al procesamiento ACH es la plataforma más común de procesamiento de tarjetas de crédito.
Aunque el procesamiento de tarjetas de crédito es la forma más practicada de aceptar pagos en los comerciantes actuales, el procesamiento de tarjetas de crédito presenta sus propias diferencias con respecto a ACH. Las tarifas, el tiempo y la conveniencia son algunas de las principales diferencias cuando se compara ACH con el procesamiento de tarjetas de crédito.
Conclusión
Aceptar pagos ACH es una herramienta maravillosa que se usa ampliamente en el mercado actual, ya sea que la use para pagar o recibir pagos. En ECS, ofrecemos soluciones de pago ACH a nuestros comerciantes que quizás ya estén utilizando nuestros servicios para el procesamiento de tarjetas de crédito o cajeros automáticos y procesamiento de débito.
La solución de procesamiento de pagos que elija dependerá en última instancia del tipo de negocio que tenga y de cuál será la mejor manera de facilitar el movimiento de fondos para su personal y sus consumidores. Si está listo para explorar qué solución de procesamiento de pagos sería la más adecuada para sus proyectos comerciales, ¡ECS está listo para conectarse con usted!
Para contactar con ventas, haga clic AQUÍ. Y para obtener más información sobre las soluciones de pago ACH de ECS, visite ACH.