Es su gran inauguración, sus anaqueles están llenos, las cajas registradoras cuentan con personal y los clientes hacen fila afuera listos para examinar sus pasillos entusiasmados por comprar sus productos en el mercado más nuevo de la ciudad. Todo lo que tiene que hacer es abrir las puertas, dejar entrar al público, escanear sus productos, deslizar su tarjeta de crédito y ¡bum! ¡Tu cuenta bancaria está pagada! ¡3 segundos y la transacción está completa!
Bueno… ese no es exactamente el caso. Una transacción con tarjeta de crédito es mucho más profunda, con muchos otros engranajes girando en esos 3 segundos detrás de escena de los que quizás no estés al tanto.
Con el procesamiento de pagos, en cuestión de segundos, la información de la tarjeta de crédito de su cliente está siendo autorizada y autenticada mediante el intercambio de información entre la terminal de su tienda o el portal en línea, el procesador, las redes de marca de tarjeta como Visa, Mastercard , Discover, American Express y el banco emisor del titular de la tarjeta. Vaya, esa es mucha información, profundicemos un poco más y veamos más de cerca a cómo funciona todo esto.
¿Quiénes son los jugadores clave en Puerto Rico?
Como hemos experimentado anteriormente, en el procesamiento de tarjetas de crédito y pagos, hay muchos jugadores clave involucrados en el proceso. Cada entidad entrega información a la siguiente, en una línea de ensamblaje de transferencia de datos, para procesar la transacción como exitosa o rechazada. Para comprender mejor cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito, primero deberá comprender cada rol y quiénes son todos estos jugadores.
Comerciantes de Puerto Rico
Un comerciante es cualquier negocio que vende bienes o servicios a los consumidores. Un comerciante puede aceptar transacciones con tarjeta de crédito a través de una terminal física o virtual, donde una tarjeta puede deslizarse, insertarse, tocarse, teclearse o usarse para un pago móvil o sin contacto. Si eres dueño de un negocio, ¡estamos hablando de ti aquí!
Titular de la tarjeta
Un tarjetahabiente es una persona a la que su banco le emitió una tarjeta de crédito o débito para comprar bienes o servicios; ¡Este es tu cliente!
Banco emisor
Un banco emisor es una institución financiera y miembro de las asociaciones de marcas de tarjetas que emiten tarjetas de crédito o débito a los consumidores. Es responsable de la capacidad del dueño de la tarjeta para completar la transacción con su línea de crédito o disponibilidad de fondos. Después de la autorización de la tarjeta, el banco emisor aprobará o rechazará la transacción; Este es el banco de su cliente.
Plataforma de pago
La plataforma de pago es el sistema que canaliza la información de la tarjeta desde el terminal, físico o virtual, al procesador de la tarjeta de crédito, quien luego envía la información a la red o marca de la tarjeta de crédito (Visa, American Express, Mastercard o Discover ). Las pasarelas de pago pueden programarse mediante software en su dispositivo POS o en un sistema basado en la web.
Banco adquirente
Un banco adquirente es una institución financiera que es un miembro registrado de las asociaciones de marcas de tarjetas. Como comerciante, necesitará un banco adquirente que acepte transacciones con tarjeta de crédito o débito. ¡Este banco enviará las transacciones a las marcas de tarjetas, luego a su compañía de procesamiento de tarjetas de crédito y finalmente a su cuenta bancaria!
ECS Procesador de pagos en Puerto Rico
Un procesador de pagos (agregue este enlace) es un proveedor que transporta la información de la tarjeta hacia y desde su terminal, el banco emisor, las marcas de la tarjeta, su banco adquirente y su cuenta bancaria. Los procesadores de pago de también pueden ser un servicio integral, una “ventanilla única”, por así decirlo, al iniciar su negocio y estar listo para aceptar pagos con tarjeta. Podrían proporcionar sistemas POS (agregar este enlace) a sus comerciantes, así como también brindar los servicios de procesamiento de tarjetas; la facilitación del movimiento de fondos entre todos los jugadores como se mencionó anteriormente. Sin duda querrá encontrar una empresa de procesamiento de pagos excepcional, ya que serán su principal punto de contacto en caso de que tenga alguna pregunta sobre los fondos que ve su cuenta después de sus ventas diarias.
¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito en Puerto Rico?
Aunque puede parecer un procedimiento rápido y fácil de 3 segundos, hay tres etapas principales para que se procese una transacción con tarjeta de crédito:
Autorización de tarjeta de crédito: La autorización es la operación de verificar una transacción y recibir la aprobación del banco del titular de la tarjeta.
Compensación de cargo de crédito: la compensación se produce después de que se haya aprobado una transacción. Luego, los datos de la transacción se envían desde el procesador a las marcas de tarjetas y al banco emisor para publicarlos en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta.
Liquidación de cargo de crédito: La liquidación es el proceso de mover fondos. Los fondos se transfieren del banco emisor al procesador/banco adquirente y, finalmente, al comerciante.
Proceso de autorización de tarjeta de crédito:
El dueño de una tarjeta inicia una compra proporcionando al comerciante la información de su tarjeta al deslizar, insertar, escanear o ingresar la información de su tarjeta en una terminal física o virtual.
- El dispositivo de punto de venta del comerciante envía la solicitud de autorización con los datos de la tarjeta de crédito al procesador/adquirente.
- El procesador/adquirente enruta la solicitud de autorización a las marcas/redes de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express, Discover).
- Las marcas de tarjetas envían la solicitud de autorización al banco emisor.
- El banco emisor valida la autorización comprobando los fondos disponibles en la cuenta del dueño de la tarjeta, verifica el número de tarjeta, la dirección de facturación y el número de CVV, y envía una respuesta aprobada o rechazada junto con un código de autorización a las marcas de tarjetas.
- Las marcas de tarjetas enrutarán la respuesta al procesador/adquiriente.
- El procesador/adquiriente envía la respuesta de aprobación o rechazo al dispositivo POS del comerciante.
- El comerciante completa la transacción con el titular de la tarjeta.
¡Todo esto sucede en 2 segundos!
Compensación y liquidación de créditos
Las etapas de compensación y liquidación ocurren simultáneamente. Esta es la parte donde la cuenta bancaria del cliente refleja el débito y la cuenta bancaria del comerciante refleja el crédito de una compra. Este paso ocurre horas después de la transacción real. La mayoría de los comerciantes de bajo riesgo reciben fondos dentro de las 24 a 48 horas posteriores a la transacción. Una transacción con tarjeta exitosa se publicará en el estado de cuenta mensual del dueño de la tarjeta del banco emisor, así como en el estado de cuenta de la transacción del comerciante del procesador.
Proceso de compensación:
- A medida que concluye el día hábil, el comerciante debe procesar su dispositivo POS y enviar los pagos aceptados y los datos de la transacción al procesador.
- El procesador transmite los datos de la transacción a las redes de la marca de la tarjeta.
- Las marcas de tarjetas envían los datos de venta al banco emisor.
- El banco emisor luego enviará los fondos a la red de tarjetas de crédito.
- Se elimina una tarifa de intercambio de la financiación total y se paga al banco emisor y a la red de tarjetas de crédito.
- La red de tarjetas de crédito luego enviará al banco adquirente y al procesador los fondos restantes, y a estas entidades se les acreditará el porcentaje adeudado de la transacción.
Proceso de Liquidación:
- El procesador envía la solicitud a la marca de la tarjeta para debitar la cuenta del dueño de la tarjeta.
- La marca de la tarjeta reenvía la solicitud al banco emisor del dueño de la tarjeta.
- El banco emisor financia la marca de la tarjeta.
- La marca de la tarjeta financia el procesador.
- El procesador/adquiriente liquida los fondos en el banco del comerciante menos una “tasa de descuento” (agregue este enlace) que es la tarifa de transacción por los servicios del procesador.
- Por parte del dueño de la tarjeta, a diferencia de una cuenta bancaria de débito típica, el dueño de la tarjeta no recibe el débito de inmediato. Con las transacciones con tarjeta de crédito, la cuenta del dueño de la tarjeta registrará la transacción, sin embargo, la compañía de su tarjeta de crédito le facturará con su estado de cuenta de fin de mes, donde debe devolver estos fondos prestados de inmediato para evitar cargos.
¿Necesito un procesador de pagos en Puerto Rico?
A menos que acepte solo efectivo o cheque, necesitará un procesador de pagos. La mayoría de los comerciantes de hoy aceptan tarjetas de crédito y débito. Y si está buscando ser un comerciante competitivo en su industria, también le conviene hacerlo. Los clientes aprecian tener la comodidad de pagar con sus tarjetas. Muchos, de hecho, ya ni siquiera llevan dinero en efectivo o cheques en su persona.
Los bancos y las marcas de tarjetas no pueden procesar transacciones con tarjetas directamente con los comerciantes. Tiene que haber una relación con un procesador de pagos para conectar los dos. Los procesadores de pagos y los proveedores de servicios comerciales tienen acceso a relaciones directas con marcas de tarjetas y bancos.
Estas relaciones permiten el procesamiento seguro de tarjetas, liquidaciones precisas y acceso al servicio al cliente que un banco o red de tarjetas no podría brindar. Los procesadores de pago vienen en todas las formas y tamaños. Recomendamos investigar cuáles son sus necesidades y ponerse en contacto con algunos procesadores de pago locales para obtener una cotización de precios y soluciones (agregue este enlace).
Conclusión:
El mundo del procesamiento de tarjetas de crédito es más que solo la tarjeta de su cliente, el banco y el dispositivo POS. Solo piense en lo involucrados que fueron esos 3 pequeños segundos para que finalmente se ganara la vida, y cuántos jugadores participaron en ese proceso aparentemente rápido y fácil. Si desea que sus clientes tengan fácil accesibilidad transaccional en su empresa, deberá aceptar todo tipo de métodos de pago, incluidos los pagos con tarjeta. Para aceptar pagos con tarjeta, una empresa de procesamiento de pagos será esencial para su emprendimiento comercial. Algunas empresas, como US Alliance Group Inc., pueden combinar servicios de procesamiento de pagos además de suministrar hardware y software como terminales de tarjetas y pasarelas en línea, brindando una experiencia completa y eficiente que permite que su negocio prospere.