Cuando esté estableciendo su negocio, uno de los primeros pasos que probablemente querrá dar es establecer una cuenta de comerciante. Una cuenta comercial es un tipo específico de cuenta bancaria comercial que permite al propietario de una empresa aceptar transacciones con tarjetas de crédito y débito, uno de los beneficios clave de los servicios comerciales.
El procesador comercial que elija cobrará una tarifa por cada transacción con tarjeta y vincular la venta a su cuenta corriente. Los criterios de crédito para una cuenta de comerciante varían según el procesador de pago.
Pero puede esperar que, como propietario de un negocio, verifiquen su crédito antes de aprobar una cuenta de comerciante. Esto es para ayudar a protegerlos contra riesgos como el fraude o las devoluciones de cargo.
Además de su informe de crédito, el suscriptor comercial probablemente estará interesado en otra información sobre su negocio, como:
- Licencia y documentos de incorporación
- Estados de cuenta bancarias
- Procesamiento de declaraciones de suscriptores anteriores, si corresponde
- Accede a la letra pequeña de tus políticas de devolución y reembolso
- Cualquier contracargo histórico
Cuando el dueño de un negocio tiene mal crédito, esto hace que obtener una cuenta de comerciante sea complicado pero no imposible. La buena noticia es que los procesadores comerciales a veces pueden relajar sus estándares hacia los dueños de negocios con un crédito menos que estelar si todo lo demás se alinea o por tarifas más altas. Si se pregunta, ‘¿Puedo obtener una cuenta de comerciante?’, siga leyendo.
En este artículo, exploramos formas de proteger una cuenta de comerciante incluso si su puntaje de crédito se encuentra en el lado inferior del espectro.
¿Qué es una cuenta de comerciante en Puerto Rico?
Si te estás preguntando, ‘qué es un comerciante’, aclaremos este punto primero. Un comerciante es un individuo o empresa responsable de vender bienes y servicios. Con una cuenta de comerciante, se hace posible el procesamiento de tarjetas de crédito. Es lo que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos, incluidas tarjetas de débito y crédito, el método de pago más popular entre los consumidores.
Por ejemplo, en 2021, casi las tres cuartas partes de los consumidores eligieron completar transacciones con una tarjeta de débito o crédito, mientras que, a nivel mundial, los comerciantes completaron más de mil millones de transacciones de crédito o débito diariamente. Sin una cuenta mercantil de procesamiento para las ventas con tarjetas de crédito y débito, una empresa se encuentra en una seria desventaja desde el punto de vista competitivo.
Si tiene un puntaje de crédito personal inferior a 580 (en algunos casos, inferior a 619) o se declaró en bancarrota, es probable que encaje en la descripción de un propietario de un negocio con mal crédito a pesar de necesitar una cuenta de comerciante.
Siga leyendo para saber qué puede hacer si necesita una cuenta de comerciante a pesar de tener mal crédito.
Resumen de crédito
Con los servicios comerciales, ninguna verificación de crédito pasa desapercibida. Es un paso importante a considerar. Sin embargo, antes de entrar en los pasos a seguir para obtener una cuenta comercial de pequeña empresa con mal crédito. El puntaje de crédito que vea un procesador comercial dependerá en parte de la estructura de su negocio. Si está configurado como una LLC o C-Corporation, su número de identificación de empleador debe adjuntarse a su negocio.
En este caso, es probable que un procesador comercial verifique su puntaje de crédito para demostrar que usted es, de hecho, el propietario del negocio. Puede obtener el número de identificación de su empleador del Servicio de Impuestos Internos (IRS) de los EE. UU., que allanará el camino para que acepte pagos con tarjeta de crédito y débito.
Otra cosa a considerar es la suscripción de la cuenta de comerciante, donde el proveedor puede completar una verificación de crédito blanda o dura del propietario del negocio. La aplicación de procesamiento comercial activará una verificación de crédito blanda por parte del asegurador. El suscriptor comercial utilizará los datos personales del propietario de la empresa, incluyendo el número de identificación de su empleador y la dirección de su casa, para realizar la verificación de crédito.
Teniendo en cuenta que se trata de una consulta blanda, el crédito del propietario de la empresa no se ve afectado. Básicamente, el suscriptor de la cuenta mercantil busca verificar que se trata de un negocio válido, que el propietario del negocio no se encuentra actualmente en protección por bancarrota o tiene sentencias judiciales en su contra, la dirección de la casa y que no hay signos de fraude, como lavado de dinero o financiación del terrorismo.
Una vez que encuentre un procesador comercial dispuesto a trabajar con usted a pesar del mal crédito, esté preparado para pagar. Esto se debe a que su crédito podría influir en lo que se conoce como tasa de descuento, la tasa que usted es responsable de pagar por el procesamiento de tarjetas de crédito y débito.
Cuando un cliente paga con tarjeta, se toma del total una tasa de descuento, que se expresa como un porcentaje del monto de la transacción, y se dirige al procesador comercial. Entonces, cuanto más baja sea la tasa de descuento, más usted, como comerciante, obtendrá de la transacción. Alguien con un puntaje de crédito que se considera bajo, en el rango de 580-619 o menos, puede esperar tener que pagar una tasa de descuento más alta al procesador comercial.
La buena noticia es que puede establecerse como un buen cliente con el procesador con el tiempo, lo que puede beneficiarlo. Para hacer esto, siga los siguientes pasos:
- Reforzar la seguridad para evitar fraudes con tarjetas de crédito o débito
- Regístrese para verificar la dirección para la venta de artículos caros
- No cambies de procesador. En cambio, negocie con el que tiene que ajustar la tasa de descuento.
Incluso si hoy tiene una tasa de descuento superior a la media debido a un crédito deficiente, es posible que se reduzca en el futuro.
Comience con su banco en Puerto Rico
Ahora exploremos exactamente cómo obtener una cuenta comercial. Si necesita uno pero le vendría bien un crédito mejor, no debe solicitarlo con cualquier procesador de suscripción comercial. Este proceso es aleatorio y podría impedirle disfrutar de los beneficios de la cuenta de comerciante. En su lugar, comience con la institución financiera en la que tiene una cuenta corriente existente para su empresa. Esto aumentará las posibilidades de que le aprueben una cuenta de comerciante.
Lo primero que debe hacer es consultar con su banco para asegurarse de que ofrecen cuentas comerciales. Es posible que estén dispuestos a proporcionarle una cuenta de comerciante incluso con un puntaje de crédito bajo. Si sus cuentas existentes con el banco están al día, es posible que estén dispuestos a mirar hacia otro lado por su mal crédito y emitir una cuenta de comerciante de todos modos.
Además, es posible que descubra que las tarifas de procesamiento, las tarifas mensuales o los gastos iniciales asociados con la apertura de una cuenta comercial serán más bajos si se queda con la institución financiera que maneja su cuenta corriente comercial.
Haga su propia investigación
Si su banco actual no ofrece cuentas comerciales, ahora no es el momento de darse por vencido. Es hora de seguir buscando. Esto también significa que no se registre con el primer procesador comercial que aparezca. En su lugar, haga su propia investigación y considere sus opciones en función de su situación personal.
- Si su crédito se ha visto afectado por una declaración de bancarrota, encontrar un procesador comercial dispuesto a trabajar con usted puede ser un desafío al principio. Peor aún, una declaración de bancarrota podría permanecer en su informe de crédito hasta por una década. Pero siga buscando porque es posible que pueda encontrar un proveedor que esté dispuesto a darle una cuenta de comerciante de todos modos. Sin embargo, puede que le cueste, ya que solo aprueban su cuenta con una tasa de descuento más alta de la que se le cobraría de otro modo.
- Tenga en cuenta que la industria en la que opera su empresa podría determinar la influencia de su crédito en la decisión de su cuenta comercial. Los dueños de negocios que operan en sectores de alto riesgo, como casinos o apuestas deportivas, entretenimiento para adultos o drogas/farmacéuticos, pueden esperar que sus informes de créditos sean examinados más de cerca que un negocio de bajo riesgo.
- Encuentre un procesador comercial que se especialice en cuentas comerciales de alto riesgo. Estos proveedores existen. Esto significa que sus estándares de crédito, tarifas de intercambio y tasas de procesamiento variarán de un proveedor a otro. Además, muchas cuentas de alto riesgo deben comprender que, por lo general, no hay fondos disponibles al día siguiente.
La mejor cuenta de comerciante para pequeñas empresas depende de sus circunstancias específicas. Sin embargo, para los dueños de negocios que buscan las mejores cuentas comerciales de alto riesgo con mal crédito, es posible que desee considerar Electronic Cash Systems, PaymentCloud, Payment Depot, Durango Merchant Services, Soar Payments, Emerchant Broker o PayKings, por nombrar algunos.
- En el peor de los casos, podría considerar contratar a un procesador comercial ubicado en el extranjero. A este es a quien recurren algunas empresas que operan en sectores de alto riesgo de la economía porque los estándares son más relajados. Sin embargo, es probable que las tarifas iniciales y la tasa de descuento sean más altas de lo que serían de otra manera.
Además, puede esperar que dependiendo del suscriptor comercial que elija, tendrán un proceso diferente sobre cómo configurar una cuenta comercial.
Saltar a través de aros
Una cuenta de comerciante para el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito facilitará su vida como propietario de un negocio. Si bien una cuenta de comerciante sin verificación de crédito va a ser difícil de conseguir, a menos que esté utilizando su banco actual donde tiene una cuenta de cheques comercial, como se mencionó anteriormente, hay algunos obstáculos que puede superar para asegurar una.
Una de las ventajas de tener un buen crédito es que podría obtener un contrato a corto plazo con un asegurador comercial, como uno que sea de mes a mes. Si es propietario de un negocio con mal crédito, es posible que aún pueda asegurar una cuenta de comerciante, pero es posible que deba aceptar un contrato a más largo plazo de hasta varios años. El proveedor también puede requerir que se registre para la renovación automática. De lo contrario, podría verse afectado por grandes tarifas de cancelación por rescindir el acuerdo antes de tiempo.
Otra cosa a considerar es que existen diferentes tipos de cuentas comerciales. Para el dueño de un negocio con mal crédito, podría posponer la solicitud de una cuenta de comerciante de servicio completo por el momento y, en su lugar, buscar una cuenta más básica, como las que ofrecen las plataformas fintech como Square o PayPal, por ejemplo. Estas opciones también podrían ser adecuadas para un empresario que busca servicios comerciales sin crédito.
Teniendo en cuenta que no hay una forma definitiva de evitar la verificación de crédito, puede optar por una plataforma fintech a corto plazo y luego trabajar en su crédito mientras tanto.
Cuando llegue el momento de solicitar una cuenta de comerciante de servicio completo, intente solicitar a varios suscriptores de comerciantes específicos a la vez. Esto aumentará sus posibilidades de ser aprobado para una cuenta de servicios comerciales, incluso si su crédito es un trabajo en progreso. Y prepárate para esperar. Obtener la aprobación de un suscriptor comercial podría llevar días o incluso un par de semanas.
Conclusión
Ser capaz de aceptar tarjetas de débito y crédito desde una cuenta de comerciante debería ayudar a que su pequeña empresa funcione sin problemas. Si bien puede ser difícil obtener una cuenta de comerciante con mal crédito, no es imposible. Al final, obtener una cuenta bancaria comercial debería contribuir en gran medida a construir una relación con un suscriptor para que pueda disfrutar de mejores términos a largo plazo.