“¿Cómo vas a pagar hoy, crédito o débito?” Es probablemente la pregunta más frecuente en el punto de venta. “¿Encontraste todo lo que necesitas hoy?” probablemente esté en segundo lugar. Muchas veces te estarás preguntando: “¿Cuál es la diferencia entre tarjeta de débito y tarjeta de crédito?” ¿Por qué alguien debería elegir uno sobre el otro?
La cuestión del débito versus el crédito habla de la prevalencia de los pagos plásticos en nuestra sociedad. Y aunque las tarjetas de débito y crédito parecen idénticas físicamente, existen algunas diferencias clave entre las dos. Además, cada uno tiene sus pros y sus contras.
¿Cuál es la principal diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito? Las tarjetas de débito están conectadas a una cuenta corriente, mientras que las tarjetas de crédito están conectadas a una línea de crédito. La mayoría de los consumidores lo saben, pero existen otras diferencias e implicaciones clave.
Analizaremos estos en términos de en qué se diferencian las tarjetas de débito y de crédito. Si es dueño de un negocio y se pregunta cuál es mejor (en términos de pago), también lo cubriremos hacia el final del artículo.
¿Qué pasó con el efectivo en Puerto Rico?
Algunos lectores se preguntarán: ¿no es mejor el efectivo que las tarjetas de crédito o débito? De hecho, alrededor del 14% de los consumidores paga todas sus compras en efectivo. Hay muchas estadísticas interesantes sobre los hábitos de estos consumidores, en comparación con los pagos plásticos.
La transacción promedio en efectivo es de aproximadamente $22, mientras que la transacción promedio con tarjeta de crédito puede superar los $91. Es comprensible que las compras con tarjeta de débito caigan más hacia el extremo del espectro en efectivo, a un promedio de $36 por compra. Es fácil gastar más cuando puedes pagar más tarde (y hablaremos de eso más adelante).
Algunas estadísticas más interesantes nos ayudarán a centrarnos en las transacciones en efectivo. Al 54% de los consumidores menores de 50 años no les importa llevar efectivo, mientras que a un 71% mucho más alto de consumidores mayores de 50 años sí les importa llevar efectivo. Pero espera, hay más. Otras ideas matizadas están relacionadas con los ingresos del hogar, y no sólo con la edad.
Alrededor del 59% de los hogares que ganan más de 100,000 dólares no realizan compras en efectivo y alrededor del 45% de los hogares que ganan entre 49,000 y 100,000 dólares no realizan compras en efectivo.
Por otro lado, alrededor del 20% de los hogares que ganan entre 30,000 y 50,000 dólares realizan la mayoría o la totalidad de sus compras en efectivo. Y de los hogares que ganan menos de 30,000 dólares, lo mismo ocurre con alrededor del 30%.
¿Por qué algunos consumidores prefieren el efectivo?
En los últimos años, los consumidores de todos los grupos de edad se han inclinado cada vez más hacia los pagos sin efectivo. Sin embargo, las estadísticas siguen presentando una tendencia informativa. Los consumidores de mayor edad y los hogares con menores ingresos tienden a utilizar efectivo con más frecuencia. Y como nos han demostrado otras estadísticas, el efectivo tiende a estar en el extremo inferior del tamaño de las transacciones.
Es necesario investigar más a fondo si existe o no alguna superposición entre estos datos demográficos (consumidores de mayor edad y menos ricos). Pero se podría leer en esto una prevalencia de hábitos de gasto más conservadores. En el caso de los hogares con ingresos bajos, ese conservadurismo es una necesidad, mientras que en los consumidores de mayor edad (que han vivido múltiples recesiones) puede ser un hábito arraigado.
De cualquier manera, no hay duda de que es bastante fácil realizar un seguimiento del efectivo. A algunas personas se les paga en efectivo, como el sostén de la familia del 4.5% de los hogares no bancarizados en Estados Unidos (es decir, no tienen cuenta bancaria). Y algunos consumidores simplemente prefieren usar efectivo. Los poseedores de efectivo sólo pueden gastar lo que tienen en sus carteras, lo que puede llevar a compras más cuidadosas.
El efectivo es un inconveniente y fácil de perder
Pero el efectivo también presenta algunos inconvenientes importantes. El 95.5% de los hogares están bancarizados y a la mayoría de los empleados se les paga mediante depósito directo o cheque en papel, no en efectivo.
En realidad, para la mayoría de los estadounidenses resulta un inconveniente sacar dinero en efectivo del banco con una tarjeta de débito. El dinero en efectivo también es incómodo de llevar. Es voluminoso y puede perderse o ser robado fácilmente.
Es por ello que una abrumadora mayoría de consumidores prefiere realizar sus compras con tarjeta de plástico. Alrededor del 44% de los consumidores estadounidenses encuestados utiliza una tarjeta de débito para sus compras diarias, mientras que el 34% utiliza una tarjeta de crédito.
Muchos de los consumidores que utilizan principalmente tarjetas de débito (71%) están o han estado endeudados con tarjetas de crédito. Y alrededor del 24% de estos consumidores encuestados cree que el uso de una tarjeta de débito mejora su puntaje crediticio (no es así).
Si bien las dos últimas estadísticas son hallazgos interesantes que explicaremos con más detalle más adelante, primero analizaremos el desglose de las tarjetas de débito y de crédito. Los consumidores se enfrentan a una elección: ¿debo utilizar una tarjeta de débito o de crédito para pagar mis compras? ¿Qué es mejor, una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito? ¿Y cuáles son las diferencias entre tarjetas de débito y crédito?
¿Qué son las tarjetas de débito y cómo funcionan?
Primero la tarjeta de débito. Una tarjeta de débito (como se mencionó) se vincula a su cuenta corriente. Se utiliza una tarjeta de débito para gastar. Pero también es una especie de llave de plástico para acceder a sus fondos en el banco o en un cajero automático. Por estos motivos, una tarjeta de débito también se conoce como tarjeta de cajero automático.
Sin embargo, técnicamente hablando, una tarjeta de cajero automático sólo sirve para retirar o depositar efectivo. En cualquier caso, la mayoría de las tarjetas de débito hoy en día también funcionan como tarjetas de cajero automático.
Lo principal para lo que los consumidores utilizan las tarjetas de débito es para realizar compras. Cuando compran un bien o servicio, el comerciante utiliza un procesador de pagos para recopilar información de la tarjeta de débito. Luego, esta información pasa entre el banco del cliente, el procesador de pagos y el banco adquirente del comerciante.
Si no hay probabilidad de fraude y hay fondos suficientes en la cuenta del cliente, este recibe un débito por el monto que debe. El comerciante recibe un crédito. En un plazo de 24 a 48 horas, los fondos se liquidan y la transacción se completa.
Tenga en cuenta que esta descripción general del pago con tarjeta de débito es un resumen y que hay más detalles sobre la transacción. Sin embargo, para comprender en qué se diferencian de las tarjetas de crédito, esta descripción cubre todos los aspectos.
¿Qué son las tarjetas de crédito y cómo funcionan?
Y pasemos ahora a las primas de las tarjetas de débito: las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito parecen iguales. 16 dígitos (15 para American Express), a menudo con los números agrupados en cuatro.
Una fecha de vencimiento por mes y año. Un CVV o código de seguridad de tres dígitos. Un espacio para una firma. Y (al menos hasta que desaparezcan en 2030) una banda magnética en la parte trasera.
Pero el proceso de pago con tarjeta de crédito es muy diferente. Esto se debe a que la tarjeta de crédito y la cuenta bancaria no están vinculadas. Más bien, representa una línea de crédito extendida por el banco emisor al dueño de la tarjeta. El banco emisor es la institución financiera de la que el consumidor obtiene la tarjeta.
Cuando realizan una compra, este monto se debita de su línea de crédito y se acredita al comerciante. La cantidad restante de crédito es la nueva cantidad de crédito disponible para ese consumidor hasta que pague el saldo en su totalidad.
Un ejemplo: digamos que un consumidor tiene una tarjeta de crédito de CHASE con una línea de crédito de $5,000. Hacen una compra de $400. Su crédito disponible ahora es de $4,600.
Si no realizan otras compras ese mes, recibirán una factura de CHASE por $400. El comerciante al que compraron ya recibió el pago y CHASE adelantó el efectivo. Ahora el consumidor le debe a CHASE.
Algo interesante sobre las tarjetas de crédito…
Por supuesto, no tienen que pagar el saldo completo. Pueden realizar el pago mínimo, que probablemente será de 25 dólares. Sin embargo, (a menos que tengan algún tipo de promoción de 0% de interés en su tarjeta) el monto restante estará sujeto a cargos por intereses.
Digamos que pagan el doble del pago mínimo. A los $350 que aún le deben a CHASE se le cobrarán intereses. En palabras más simples, digamos que es del 20% anual (la tasa promedio es del 24.4% en este momento). Eso será alrededor de $6 adicionales el primer mes, y luego cada vez menos hasta que se pague.
Sin embargo, la mayoría de los consumidores continúan usando sus tarjetas de crédito, aumentando el saldo cada vez más y pagando cada vez más intereses.
El saldo promedio de la tarjeta de crédito varía según el estado, pero a nivel nacional ronda los $5,525. Además, alrededor del 6% de los consumidores tienen más de 10,000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Los intereses aplicados a estos saldos pueden resultar onerosos. Por ejemplo, una tasa de interés del 20% aplicada a 5,000 dólares de deuda de tarjetas de crédito se convierte en 1,000 dólares al año o 83 dólares adicionales al mes.
Quizás te preguntes: ¿qué tiene de conveniente comprar ahora y pagar después si a la larga cuesta tanto dinero? Llegaremos a eso cuando hablemos de los pros y los contras de las tarjetas de crédito y de débito. Pero primero, resumamos nuestra descripción general de los pagos con tarjeta de crédito.
Emisores de tarjetas de crédito versus redes de tarjetas en Puerto Rico
Al igual que las tarjetas de débito, un procesador de pagos también recopila información de la tarjeta de crédito. Luego, esta información se envía al banco del dueño de la tarjeta para realizar una verificación de crédito y fraude. Si todo eso sale bien (juego de palabras), se puede completar el resto de la transacción.
Debemos mencionar que normalmente una de las cuatro partes (las redes de tarjetas) –Visa, Mastercard, American Express y Discover– es responsable de transportar la información de las tarjetas de débito y crédito por la esfera digital.
A veces, cuando se utiliza una tarjeta de débito (particularmente con un número PIN), el sistema envía la información a través de una red alternativa. Sin embargo, Visa o Mastercard suelen ser dueñas de la mayoría de estas redes, por lo que no entraremos en detalles.
American Express y Discover son redes de tarjetas y emisores de tarjetas de crédito que también ofrecen sus propias tarjetas. Quizás lo sepas por su publicidad, pero quizás no hayas considerado la sutileza de que la red de tarjetas es sinónimo de la tarjeta misma.
Esto diferencia a Amex y Discover de Visa y Mastercard. Los bancos y cooperativas de crédito como CHASE, Bank of America, Wells Fargo, Citicorp o su banco o cooperativa de crédito local o regional emiten la inmensa mayoría de las tarjetas Visa y Mastercard, no la red de tarjetas en sí.
Existen cientos de tarjetas de crédito, algunas de las cuales ofrecen ventajas como ganar recompensas (más sobre esto más adelante). El sello de Visa o Mastercard en la tarjeta es solo una señal de que esta tarjeta en particular enviará información de pago a través de esa red.
Cómo obtener una tarjeta de débito o de crédito en Puerto Rico
Es fácil obtener una tarjeta de débito. Todo lo que necesitas es una cuenta bancaria. Y si tiene un número de Seguro Social (o una identificación de extranjero residente) y unos pocos dólares para depositar, puede obtener una cuenta bancaria en la mayoría de los bancos. Tenga en cuenta que tendrá que seguir depositando dinero en la cuenta y, por lo general, si no son al menos $500 por mes, deberá pagar una tarifa de conveniencia.
Las tarjetas de crédito son más difíciles de conseguir porque se necesita un crédito excelente, bueno o al menos decente para conseguir una. Las tarjetas de crédito requerirán que el dueño de la tarjeta complete una solicitud e ingrese información como su nombre, número de seguro social, empleo e ingresos.
El banco verificará esta solicitud y leerá su historial crediticio, según lo registrado por los inmortales vestidos en los abismos subterráneos de Equifax, Transunion y Experian. Alrededor del 25% de los estadounidenses no pueden obtener una tarjeta de crédito debido a su mal crédito. Hay maneras de mejorar esto, pero a menudo lleva tiempo. Una forma es obtener una tarjeta de crédito asegurada. Aquí es donde el dueño de la tarjeta realiza un depósito que coincide con la línea de crédito como garantía.
Quizás te preguntes: ¿qué pasa con esas tarjetas de débito con dinero? ¿O mejor dicho, tarjetas de débito precargadas? Técnicamente, son tarjetas de regalo y las venden las cuatro redes principales de tarjetas. No están vinculadas a una cuenta bancaria y no son tarjetas de crédito.
El dinero está “en” la tarjeta, por así decirlo, lo que genera preocupaciones sobre robo y/o pérdida. Por estos motivos, no suelen ser una buena opción para un uso habitual. Pero pueden ser grandes regalos.
¿Debo obtener una tarjeta de débito o crédito?
Esta es una breve descripción de en qué se diferencian las tarjetas de crédito y débito en el punto de venta. Para los consumidores, la diferencia no se nota en el punto de venta.
Pero es notable en términos del impacto en su cuenta bancaria. Las tarjetas de débito significan que estás pagando ahora. Las tarjetas de crédito le permiten pagar más tarde… pero a cambio pagar intereses.
Pasemos ahora a la pregunta que te hace salivar: ¿ternera de Borgoña con una infusión aromática de hierbas locales y notas sutiles del mejor vino de Burdeos? ¿O un plato de caracoles en mantequilla, con sabrosos matices de ajo y perejil? Es una broma. La pregunta es si le conviene más débito o crédito.
Las tarjetas de crédito ayudan a generar crédito
Uno de los beneficios del uso de tarjetas de crédito es que ayudan a generar crédito, mientras que las tarjetas de débito no (contrariamente a la creencia del 24% de los consumidores encuestados citados anteriormente). Recuerde que las tarjetas de crédito son esencialmente un préstamo del banco que las emite.
Las tarjetas de crédito se conocen como deuda rotativa porque, a medida que se pagan, la línea de crédito se restablece para su uso. Esto es diferente de deudas como una hipoteca o un préstamo para automóvil, donde el préstamo se extiende una vez y se cancela según un cronograma.
Para determinar la solvencia de una persona, los analistas de crédito necesitan un poco de historial con el que trabajar. Si usted es un prestatario potencial, querrán saber algunas cosas.
¿Alguna vez se atrasa en sus pagos? ¿Cuánto pagas? ¿Sólo lo mínimo o más? ¿Qué tan rápido paga sus deudas? ¿Cuánta deuda asumes?
Las tarjetas de crédito son una excelente manera de generar crédito y brindar a los analistas de crédito las respuestas a algunas de estas preguntas. Es difícil obtener un préstamo para automóvil y definitivamente difícil obtener una hipoteca sin un historial crediticio. Para la mayoría de los consumidores, las tarjetas de crédito son una herramienta necesaria para demostrar que pueden obtener préstamos más grandes, como el que necesitará para comprar una casa.
¿Tener una tarjeta de débito genera crédito?
No, no lo hace. Las tarjetas de débito no tienen nada que ver con pedir dinero prestado. De hecho, si no tienes suficiente dinero en tu cuenta bancaria, una tarjeta de débito ni siquiera funcionará en el punto de venta.
Las tarjetas de crédito con recompensas ofrecen reembolsos en efectivo y puntos
Las tarjetas de crédito también ofrecen recompensas, algo que no ofrecen las tarjetas de débito (para ser justos, muy pocas las ofrecen). Las dos fórmulas más utilizadas son el reembolso en efectivo y los puntos. El emisor de la tarjeta multiplica el gasto del dueño de la tarjeta por un porcentaje fijo para ofrecer recompensas de devolución de efectivo. A menudo existen
categorías de devolución de efectivo, como 3% de devolución en gasolina y comestibles, 2% en restaurantes y 1% en todo lo demás.
Los emisores de tarjetas de crédito generalmente ofrecen puntos por dólar. A veces se otorgan puntos adicionales por tipos específicos de compras, como 1 punto por dólar pero 2 puntos por dólar en pasajes aéreos. De cualquier manera, los dueños de tarjetas de crédito pueden ver algunas ventajas significativas de este reembolso en efectivo o de estos puntos.
¿Por qué las tarjetas de crédito son más convenientes que las de débito?
Las tarjetas de crédito no son necesariamente más convenientes en el punto de venta per se. Pero las tarjetas de crédito también pueden hacer otras cosas interesantes que las tarjetas de débito no pueden hacer.
Las tarjetas de crédito pueden ofrecer transferencias de saldo. Esta forma de consolidación de deuda se puede utilizar para liquidar cualquier tipo de préstamo con un número de cuenta, incluidas otras tarjetas de crédito. Funciona así: su tarjeta de crédito pagará al otro prestamista (o una parte del préstamo).
Ahora le deben ese dinero a la tarjeta de crédito, pero el dinero a menudo tendrá una tasa de interés del 0% durante 12, 18 o 21 meses. Las transferencias de saldo son útiles para pagar su deuda más rápido, ya que los intereses quedan fuera de escena.
Beneficios ocultos y tarifas ocultas de tarjetas en Puerto Rico
Las tarjetas de crédito también tienen algunas ventajas ocultas. Ciertas tarjetas como American Express le otorgan acceso a salas VIP de viajes en el aeropuerto o descuentos en hoteles. La compañía de su tarjeta de crédito puede ofrecerle un seguro de teléfono móvil o un seguro de viaje.
Ciertas compañías de tarjetas (como Visa) pueden facilitar la asistencia en carretera. Otros pueden brindar privilegios especiales al reservar eventos deportivos y de entretenimiento.
Si desea obtener una lista completa de los beneficios adicionales, consulte el folleto enviado con su tarjeta de crédito o llame a la red de la tarjeta. A la mayoría de los consumidores les sorprende conocer todos los beneficios ocultos de su tarjeta de crédito, que no tienen nada que ver con la conveniencia de comprar ahora y pagar después.
Sin embargo, a veces estos beneficios vienen con tarifas. La mayoría de las tarjetas de crédito orientadas al consumidor que ofrecen los grandes bancos no tienen tarifas, pero aquellas que ofrecen recompensas especializadas o muchos beneficios adicionales pueden cobrar una tarifa anual. Por el contrario, normalmente no se cobra ninguna tarifa por una tarjeta de débito, incluso si la cuenta subyacente tiene una tarifa de mantenimiento.
¿Están protegidas contra el fraude las tarjetas de débito en Puerto Rico?
Tanto las tarjetas de crédito como las de débito tienen múltiples capas de protección contra el fraude, facilitadas por todos los actores del panorama de pagos: su banco, las redes de tarjetas y el procesador de pagos. Sin embargo, las tarjetas de débito tienen una desventaja en comparación con las tarjetas de crédito: están vinculadas directamente a su cuenta bancaria.
Si un delincuente obtiene su tarjeta de débito real o la información de su tarjeta de crédito, puede usar esa información para realizar compras directamente desde su cuenta corriente. Aunque existe un proceso para recuperar los fondos robados o malversados, mientras tanto, te quedas sin efectivo.
Por el contrario, una tarjeta de crédito no está vinculada a su cuenta bancaria. Si alguien usa la tarjeta de crédito, puede presentar una disputa y aún tener su efectivo mientras se desarrolla la disputa. Por estas razones, se puede decir que una tarjeta de crédito es más segura para los consumidores, porque tiene esa protección adicional.
Las tarjetas de crédito pueden causar que se endeuden
Las tarjetas de crédito pueden ser más peligrosas para ciertos consumidores. No se puede ocultar el hecho de que los bancos quieren fomentar el gasto de los consumidores en tarjetas de crédito. Utilizarán colores agresivos (rojo) o apariencias elegantes y brillantes para facilitar el gasto. Los puntos y los reembolsos también pueden fomentar que se deslicen mucho.
Y los consumidores han mostrado una respuesta a estas tácticas, quizás ayudados por la facilidad natural de utilizar el crédito para vivir más allá de sus posibilidades. Recuerde que la compra promedio con tarjeta de crédito es de 8 a 9 veces mayor que la compra en efectivo, y aproximadamente 4 o 5 veces mayor que la compra con tarjeta de débito.
Esta es la razón por la que alrededor del 35% de los estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito mes a mes. Curiosamente, este porcentaje aumenta significativamente desde un título universitario hasta aquellos que sólo tienen un diploma de escuela secundaria o no tienen ningún diploma de escuela secundaria. En otras palabras, la deuda puede estar vinculada a malos hábitos de gasto, que a largo plazo pueden deberse a una falta de experiencia financiera.
Para algunos consumidores, las tarjetas de crédito no cambian mucho el comportamiento de gasto. Simplemente le dan puntos al dueño de la tarjeta por lo mismo que harían de todos modos. Para otros consumidores, las tarjetas de crédito los engañan para que vivan más allá de sus posibilidades.
Las tarjetas de débito, por el contrario, fomentan el gasto dentro de sus posibilidades. Para algunos consumidores, esto puede superar las ventajas de los puntos y el reembolso en efectivo. Para algunos consumidores que realmente no pueden darse el lujo de vivir más allá de sus posibilidades, el uso de tarjetas de crédito eventualmente los lleva a la bancarrota.
¿Qué es mejor que acepten las empresas?
Las tarifas comerciales de las tarjetas de débito frente a las de las tarjetas de crédito son la principal consideración para los dueños de empresas. Cada una de las redes de tarjetas tiene sus propias tarifas, pero generalmente rondan el 2%. Su banco mercantil y su procesador de pagos también tendrán tarifas. Todo esto está incluido en la tasa de descuento comercial.
Las tarjetas de débito acaban siendo un poco más baratas. Especialmente con la recopilación de PIN. Algunos procesadores de pagos ocultan este hecho cobrándole una tarifa plana. Pero la realidad es que cada tipo de transacción (swipe, chip, tap) y cada tipo de tarjeta (Visa, Mastercard, etc.) tienen precios diferentes.
Al final del día, no se puede obligar a sus clientes a utilizar únicamente tarjetas de débito o de crédito. En algunos estados, existen restricciones legales al respecto. Y en la práctica, genera una mala experiencia para el cliente. Debes estar preparado para aceptar todo tipo de plástico.
Trabaje con un procesador de pagos para cobrar débito y crédito
Lo que puede hacer es trabajar con un procesador de pagos que le ofrecerá precios transparentes, algo así como un modelo de intercambio más pago. En este tipo de modelo, obtendrá diferentes tarifas de intercambio para crédito y débito, de modo que cuando los clientes utilicen el débito, podrá ahorrar dinero.
Por otro lado, recuerde que las tarjetas de crédito generan compras mayores. Esta es una de las razones por las que a los comerciantes les gusta colocar carteles en sus tiendas sobre las tarjetas de crédito que aceptan. Si bien las tarifas pueden ser más altas, obtendrá más ventas y mayores ventas.
Pero de cualquier manera, crédito o débito, los pagos plásticos son convenientes para la mayoría de los consumidores. Y para aprovechar los beneficios de esta conveniencia, debe trabajar con un procesador de pagos que pueda ayudarlo a cobrar los pagos plásticos.
Un buen procesador de pagos implementará medidas de seguridad y antifraude para garantizar que usted no enfrente disputas ni devoluciones de cargo. Como puede ver, existen muchas preocupaciones relacionadas con el cobro de pagos con tarjeta de crédito y débito.
Si es comerciante y tiene alguna pregunta adicional sobre cómo cobrar pagos de crédito y débito, llámenos o complete el formulario a continuación.