Cuando se trata de aceptar pagos en línea, la mayoría de los comerciantes piensan principalmente en el procesamiento de tarjetas de débito y crédito. Aunque estas tarjetas son el tipo más común de método de pago en línea, ACH y cheques siguen siendo muy comunes en casi todas las áreas comerciales. La pregunta que responderemos hoy es ¿a cuánto ascienden las tarifas de procesamiento ACH?
Las instituciones financieras manejan más de 25 mil millones de pagos ACH por año, por lo que este método de pagos electrónicos sigue siendo algo a considerar para la mayoría de los comerciantes que se ocupan de pagos en línea.
Sin embargo, también existen aspectos únicos de las transacciones ACH que los comerciantes deben tener en cuenta al procesar este tipo de pagos. Esto incluye las diversas tarifas y otros costos involucrados que a menudo son diferentes de las tarifas de las tarjetas de débito y crédito.
A pesar de todo eso, todavía hay muchas situaciones en las que los pagos ACH tienen sentido para los comerciantes. A continuación, entraremos en más detalles sobre los pagos ACH, cómo funcionan y cómo evitar pagar más de lo necesario mediante tarifas. También veremos situaciones en las que los comerciantes desearían aceptar pagos ACH.
Conceptos básicos de los pagos ACH en Puerto Rico
Los pagos ACH se manejan a través de una red diferente a las transacciones con tarjetas de crédito y débito con las que la mayoría de los comerciantes están familiarizados. Los pagos ACH pasan por lo que se conoce como Cámara de Compensación Automatizada, o ACH, de donde proviene el acrónimo.
Esta cámara de compensación es la que maneja la transferencia de solicitudes y pagos entre las cuentas bancarias de las dos entidades al realizar un pago o transferencia ACH. Esta es también la razón por la que existe una estructura de tarifas diferente a la de las transacciones con tarjeta de crédito y débito.
También es importante tener en cuenta que una ACH no es lo mismo que una EFT o una transferencia electrónica de fondos. En cambio, una ACH es un tipo de ETF. ETF es un término general que cubre una variedad de transferencias electrónicas, incluidas ACH y transferencias bancarias.
Los pagos ACH facilitan dos tipos de pagos. El primero son los pagos directos a través de ACH. Estos funcionan de manera similar a los cheques en papel antiguos, pero se realizan electrónicamente a través de la ACH. Generalmente se realizan entre dos entidades privadas como un comerciante y un cliente.
El segundo es para depósito directo o transferencias bancarias. Generalmente sirven para manejar nóminas, beneficios gubernamentales o enviar dinero entre cuentas bancarias. Los comerciantes que se ocupan del procesamiento de pagos generalmente no se ocupan del aspecto de depósito directo del sistema ACH.
Las transferencias ACH pueden ser tanto de crédito como de débito, pero esto no se refiere a los tipos de tarjetas. En cambio, un débito ACH es simplemente una transferencia o “tirada” de una cuenta bancaria a otra. Un ejemplo común de este asiento de débito serían los pagos recurrentes de un cliente a un comerciante donde el comerciante “extrae” los fondos de forma regular de la cuenta corriente del cliente.
Una ACH de crédito es un “push” que generalmente se utiliza para mover dinero o enviar dinero.
Comprensión de las tarifas y costos de las transacciones ACH
Al igual que con todas las formas de procesamiento de pagos, los pagos ACH tienen tarifas adjuntas y es importante comprender estas tarifas en relación con otros métodos de pago que un comerciante puede usar.
Algunas de estas tarifas no son evidentes cuando los comerciantes comienzan a procesar pagos ACH y, a veces, se las denomina tarifas ocultas. Sin embargo, incluso con las tarifas normales, las transacciones ACH siempre son mucho más económicas que procesar cheques en papel.
Entonces, ¿a cuánto ascienden las tarifas ACH? A continuación, revisaremos las diferentes tarifas que los comerciantes pueden enfrentar al lidiar con los costos de transacción ACH.
Conceptos básicos de las tarifas de transacción ACH
El procesamiento de pagos ACH gratuito no existe. Estos servicios son facilitados por instituciones financieras y alguien tiene que cubrir esos costos. Es importante tener una buena comprensión de los conceptos básicos de las tarifas ACH al decidir sobre un procesador ACH o al tratar con pagos y transacciones ACH.
Diferentes tipos de tarifas de transacción ACH
Para empezar, existe un costo ACH por transacción conocido como tarifa de procesamiento. Esta tarifa puede ser una tarifa fija o un porcentaje dependiendo de varios factores relacionados con el comerciante.
Las tarifas fijas generalmente oscilan entre $0.20 y $1.50 por transacción. Los tipos porcentuales suelen oscilar entre el 0.5% y el 1.5%. Estas tarifas son para procesamiento estándar. Sin embargo, al igual que con el procesamiento de tarjetas de crédito y débito, los productos o transacciones de alto riesgo generalmente tendrán tarifas más altas.
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Tarifas de cuenta
Las transacciones ACH requerirán una tarifa de cuenta. Esto generalmente lo cobra el procesador de pagos y es similar a la tarifa que quizás ya pague por otros servicios de pago electrónico y acceso a la plataforma de pago.
Al igual que con las tarjetas de débito y crédito, las tarifas de su cuenta pueden variar mucho según el volumen de transacciones, el nivel de riesgo de sus transacciones y otros factores. Es importante considerar los diferentes servicios que un proveedor de pagos puede ofrecer a cambio de diferentes tarifas.
Las tarifas de cuenta generalmente oscilan entre $10 y $35 por mes, aunque esto puede variar entre comerciantes y diferentes procesadores. Una tarifa de cuenta más baja no es necesariamente mejor, ya que puede reducir los servicios y no ofrecer todo lo que un comerciante necesita.
Tarifas de procesamiento en Puerto Rico
Las tarifas de procesamiento son las tarifas por transacción que discutimos anteriormente. Estos se dividen en tres categorías diferentes y dependen de la naturaleza de la transacción. El volumen o los acuerdos con el procesador de pagos también pueden afectar estas tarifas.
Tarifas de crédito
Una transacción ACH de crédito o push tendrá un cargo de $0.20 a $1.50 por transacción. Esto cubre el costo de procesamiento a través de la red ACH y cada transacción tendrá esta tarifa adjunta.
Tarifas de débito
Una transacción de débito ACH o pull generalmente tendrá la misma estructura de tarifas de $0.20 a $1.50 por transacción. Una tarifa de débito también puede generar una tarifa de alto riesgo adicional o una tarifa porcentual además de la tarifa normal.
Tarifa de descuento
Esto se relaciona con las tarifas más altas que se cobran por el procesamiento de alto riesgo y no es un descuento real a pesar del nombre. Los procesadores deben cobrar una tarifa más alta por transacciones de alto riesgo debido a la mayor incidencia de fraude, reversiones o devoluciones de cargos. Por tanto, las tarifas más altas ayudan a mitigar este riesgo.
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Tipos de tarifas ACH adicionales en Puerto Rico
Puede haber otras tarifas involucradas en las transferencias ACH. Es posible que estos no se apliquen a todos los comerciantes y algunos procesadores pueden trasladar estas tarifas a otras áreas, como la tarifa mensual total. Es por eso que a veces se las denomina tarifas “ocultas”. Aunque en realidad no están ocultos, lo que pasa es que es posible que los comerciantes no se den cuenta de ellos antes de comenzar a procesarlos.
Tarifa por lote
Cuando los comerciantes realizan transacciones en lotes, lo cual es una práctica común para mantener la eficiencia, generalmente hay una tarifa por lotes asociada. Estos se cobran por lote que ejecuta el comerciante. Estas tarifas por lote son generalmente bajas y suelen ser inferiores a 1 dólar.
Contracargo ACH
Al igual que las devoluciones de cargos de tarjetas de crédito, las transacciones ACH también tienen una tarifa de devolución asociada. Estos pueden oscilar entre $5 y $35 dependiendo del comerciante y su relación con su procesador.
Las tarifas de devolución de cargo suelen ser más altas que las tarifas de devolución, que cubriremos a continuación.
Tarifa de devolución ACH en Puerto Rico
Aquí es cuando se devuelve una transferencia ACH. Esto no es el resultado de una disputa y suele ocurrir cuando hubo un error o se devolvió un producto. Dichos errores podrían ser fondos insuficientes (NSF), información de cuenta incorrecta, cuenta cerrada, etc. Hay muchos códigos de retorno ACH para transferencias que no tuvieron éxito y usted debe familiarizarse con ellos.
Los cargos de devolución ACH también son más bajos y generalmente oscilan entre $2 y $5 por devolución.
Recargo por boleto alto
Para transacciones ACH superiores a una determinada cantidad, puede haber un recargo alto. El umbral puede variar, pero suele ser para transferencias superiores a $5,000.
Tarifa de instalación
Al configurar por primera vez una cuenta para manejar transacciones ACH, es posible que exista una tarifa de configuración, similar a cómo el procesamiento de tarjetas de crédito y débito generalmente implica una tarifa de configuración para la cuenta de comerciante.
Por lo general, se trata de una tarifa única y, si ya está configurando su cuenta de comerciante con un procesador, es posible que esta tarifa no se agregue por separado. Por lo tanto, esta es una tarifa que a veces se puede evitar al configurar sus servicios comerciales con un procesador de pagos.
Cuota mensual
Es probable que su procesador ya cobre una tarifa mensual, que es una práctica estándar en la industria. Es posible que haya tarifas mensuales adicionales por manejar transacciones ACH o esta tarifa puede incorporarse a su tarifa mensual ya existente.
Una vez más, esta es una tarifa que debería poder evitar si ya está procesando a través de una empresa.
Tarifa mínima
Algunos procesadores pueden cobrar una tarifa mínima si no se cumplen ciertos umbrales. Esto significa que si los volúmenes de transacciones son demasiado bajos, es posible que se aplique una tarifa adicional para cubrir la diferencia.
Esta puede ser otra área en la que puedes evitar este cargo si puedes trabajar con tu procesador.
Tarifas de procesamiento acelerado en Puerto Rico
Una desventaja de las transferencias ACH es que no son instantáneas como las transacciones con tarjeta de crédito o débito. El procesamiento estándar suele ser de 3 días hábiles para la mayoría de los pagos ACH. Sin embargo, existen opciones aceleradas, pero incluyen tarifas para el remitente.
Por lo general, hay tarifas para el mismo día y para el siguiente, aunque esto puede depender de qué tan temprano se inicia la transacción.
Procesamiento de cheques ACH a comparación de cheques electrónicos
A menudo se piensa que las transacciones ACH y los eChecks, cheques electrónicos, son lo mismo, pero son diferentes y la principal diferencia para los comerciantes es que cuando se presenta un cheque, se convierte en una transacción ACH utilizando la información del cheque en papel.
De esta manera, se procesa como una ACH con todos los términos y tarifas asociados. Entonces, el proceso de eCheck es solo un cheque en papel convertido en el POS en una transacción ACH.
Costos de ACH en comparación con el procesamiento de cheques en papel
El beneficio de convertir cheques en papel en pagos ACH o cheques electrónicos son principalmente las tarifas de procesamiento. Los cheques en papel pueden tener tarifas de procesamiento de varios dólares o más por cheque. En comparación con las tarifas ACH que suelen ser de $1.50 o menos, esto presenta un ahorro de costos inmediato.
Además, las transacciones ACH son mucho más ágiles que el uso de cheques en papel, y el dinero se puede contabilizar y colocar más fácilmente en varios programas de contabilidad u otros programas de contabilidad.
Beneficios de las transacciones ACH en Puerto Rico
Aunque las transacciones ACH implican tarifas, existen beneficios al utilizarlas en determinadas situaciones.
Velocidad y eficiencia de las transacciones ACH
Hoy en día, los cables iniciados al comienzo del día suelen completarse ese mismo día. Si es posterior al corte, serán trasladados al día siguiente. Para muchas empresas, esta velocidad es adecuada y, combinada con la eficiencia y la capacidad de ejecutar transacciones en lotes, puede hacer que las transacciones ACH sean una buena opción.
Seguridad de las transacciones ACH
Las transacciones ACH también son bastante seguras. La forma en que se manejan por separado las transacciones push y pull agrega una capa adicional de protección y seguridad para ambas partes involucradas. Obviamente, el fraude puede ocurrir en cualquier tipo de transacción financiera, pero la mayoría de los comerciantes y bancos consideran que los pagos ACH son muy seguros.
Bueno para cuotas o pagos iniciales
Un área donde las transacciones ACH son extremadamente beneficiosas para los comerciantes es en el área de los pagos iniciales o a plazos. Por lo general, son mayores que la compra promedio con tarjeta de crédito y ocurren a intervalos regulares.
Las transacciones ACH son buenas para este propósito, ya que el comerciante y el cliente puede configurarlas una vez y el dinero se retira en la fecha especificada y se envía directamente a la cuenta bancaria de la empresa.
eCheck Vs ACH Vs Cheque
Si una empresa necesita aceptar cheques en papel, la conversión a transacciones ACH genera ahorros de costos inmediatos. Las transacciones ACH y eCheck son mucho más bajas que las de los cheques en papel. El proceso también es mucho más ágil y fácil de integrar con su software de contabilidad o ventas.
Cualquier comerciante que acepte cheques en papel puede beneficiarse de las transacciones ACH y los cheques electrónicos.
Desventajas de las transacciones ACH en Puerto Rico
Las desventajas de las transacciones ACH radican principalmente en los límites involucrados. Dependiendo de los bancos y procesadores involucrados, es posible que haya límites de proceso ACH, límites diarios y límites mensuales que deban cumplirse.
Otro inconveniente es el tiempo que lleva la aprobación y la liquidación. Las tarjetas de crédito y débito pueden brindar aprobación instantánea. Las transacciones ACH tardan al menos un día en finalizar y, a veces, hasta 3 días. Por lo tanto, esto los hace inconvenientes para ciertos escenarios de pago que requieren aprobación instantánea.
Cómo minimizar las tarifas y costos de procesamiento ACH
A continuación, revisaremos algunos consejos para negociar tarifas de transacción más bajas con bancos y procesadores de pagos. Las transacciones ACH tienen tarifas significativamente más bajas que los cheques en papel, pero siempre es mejor intentar que la estructura general de tarifas sea lo más baja posible.
Configure su contrato para el éxito
Para empezar, lo mejor es configurar todo el procesamiento de pagos a la vez. Por lo tanto, al configurar su cuenta de comerciante, ya debe saber con anticipación si es posible que necesite el procesamiento ACH, incluso si no lo necesita en este momento.
De esta manera, es posible que pueda agrupar sus servicios bajo una tarifa mensual en lugar de tener que agregar servicios más adelante.
Elegir el procesador de pagos adecuado puede ser el paso más crítico para mantener bajos los costos al trabajar con transacciones ACH. Esto es especialmente cierto si se trata de transacciones de alto riesgo u otras necesidades complejas de procesamiento de pagos.
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Implementar prácticas para reducir el riesgo de devoluciones de cargo
Las devoluciones de cargo ACH pueden ser otra fuente de tarifas elevadas que los comerciantes deben tener en cuenta al realizar transacciones ACH. Si se mantienen buenas prácticas comerciales, en general se pueden reducir las devoluciones de cargo.
Esté dispuesto a trabajar con los clientes si se produce una disputa en lugar de dejar que se produzca una devolución de cargo. Además, enviar un recibo aunque la autorización no lo requiera.
Otro consejo para reducir las devoluciones de cargo es asegurarse de comunicar completamente el monto del pago y cómo aparecerá el cargo en el extracto bancario del cliente. A veces los clientes simplemente no saben qué es un cargo cuando lo ven en su extracto.
Sea consciente de sus límites
Un último consejo para administrar las tarifas es conocer sus límites al realizar transacciones ACH. Muchas tarifas están vinculadas a límites, ya sean límites mínimos o, a veces, límites máximos cuando se utiliza la red ACH. Esto puede ser por montos totales en dólares o por el número de transacciones.
Asegúrese de comprender completamente la estructura de tarifas de su procesador para no sobrepasar sus límites e incurrir en tarifas adicionales innecesariamente.
Ayuda adicional para transacciones ACH y como reducir costos
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