Tarifa de intercambio versus tarifa fija, ¿qué es mejor? ¿Cuáles son las opciones de otros comerciantes? ¿Por qué? Todas estas son preguntas comunes cuando se trata de elegir el mejor procesador de pagos para su negocio.
El procesamiento de pagos es un terreno difícil de navegar. Con tantos jugadores en el juego, partes móviles, opciones de plataformas de pago y proveedores para elegir, ¡se vuelve, bueno, complicado! Como comerciante, desea poder aceptar pagos sin esfuerzo, pero no agotar su cuenta bancaria y perder tiempo y materiales al hacerlo.
Dilema de fijación de precios en el procesamiento de pagos
Una de las partes más confusas es el precio. Existen algunas estructuras de precios diferentes. La pregunta es, ¿cuál es el mejor modelo de precios para su negocio? ¿Cómo saber si el proveedor de servicios comerciales le ofrece la mejor oferta y si está siendo transparente con las tarifas que pagará?
En este artículo, mi objetivo es guiarlo a través de todas las preguntas y conceptos erróneos comunes que puede experimentar al seleccionar su modelo de precios junto con su proveedor de servicios comerciales. Quiero que se vaya con el conocimiento necesario para tomar decisiones mejor informadas sobre lo que es mejor para usted y su empresa.
¿Cuáles son las estructuras de precios?
Hay tres estructuras de precios comunes que una empresa de procesamiento de pagos puede ofrecer a sus comerciantes.
- Tarifa plana
- Escalonado
- Intercambio Plus
Algunos proveedores como ECS ofrecen las 3 opciones de pago. Mientras que otros proveedores como Square o Stripe sólo ofrecen la opción de tarifa plana. Cuando se ofrecen más opciones, los comerciantes pueden elegir cuál les beneficia más.
Esto podría basarse en sus prioridades y preferencias individuales. Una estructura de precios ofrece claridad, mientras que otra suele ser menos costosa. La mejor opción dependerá de lo que valore más el comerciante.
Ahora profundizaremos en estas 3 estructuras y en el valor que puede aportar cada una. Además, analizaremos por qué cada vez más comerciantes eligen alejarse de los modelos de tarifa plana e integrar precios de intercambio más en sus negocios.
¿Qué son las tarifas de intercambio?
Intercambio es otra forma de decir intercambio. Cada vez que se realiza una transacción, se produce un intercambio de información entre comerciantes, bancos, marcas de tarjetas y el procesador de pagos.
Cuando se produce este intercambio, se debe pagar una tarifa por la facilitación de este servicio. Básicamente, una tasa de intercambio es una tarifa de manejo que el comerciante pagará para cubrir los costos asociados con los riesgos y la facilitación del procesamiento de transacciones con tarjeta.
¿Quién establece las tarifas de intercambio?
Las marcas de tarjetas como Visa y Mastercard establecen esta tarifa. Luego, los bancos emisores cobran esta tarifa al banco o procesador adquirente. Como resultado, es responsabilidad del comerciante cubrir la tarifa de cada pago con tarjeta en su negocio.
Con cada transacción, un comerciante paga a los bancos emisores del dueño de la tarjeta por los beneficios de características de seguridad adicionales y autorización de transacciones en tiempo real con cada compra electrónica.
¿Cuánto cuesta una tarifa de intercambio?
Es una lucha común entender las tarifas de intercambio. Simplemente se reduce al hecho de que no existe una tarifa fija para el intercambio. La tarifa es un porcentaje de una transacción individual.
Cada marca de tarjeta determina sus porcentajes. De hecho, existen cientos de tarifas de intercambio diferentes. Estas tarifas fluctúan. Se determinan específicamente en función de una multitud de factores individuales como:
- La marca emisora de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express o Discover)
- El tipo de nivel de tarjeta (recompensas de viaje, privilegio, oro, platino, negocios, etc.)
- La industria mercantil (comercial, restauración, sanidad, etc.)
- El proceso de transacción (tarjeta presente versus tarjeta no presente)
Las tarifas de intercambio se enumeran en línea para conocimiento público. Si tiene curiosidad acerca de cuáles son las tarifas enumeradas, cada marca de tarjeta las tiene publicadas en su sitio web.
¿Pueden cambiar las tarifas de intercambio?
Aunque la negociación con las tarifas de intercambio es inalcanzable, las marcas de tarjetas cambian sus tarifas de vez en cuando. Normalmente, Mastercard y Visa cambian sus tarifas dos veces al año. Publicarán su anuncio de estos cambios alrededor de abril y octubre.
Su proveedor de servicios comerciales puede informarle sobre estos cambios. En caso de que no sea así, se recomienda estar atento a estas posibles fluctuaciones para evitar confusiones sobre sus tarifas.
¿Son iguales las tarifas de intercambio de crédito y débito?
No. Así como las tarjetas de crédito tienen sus comisiones de intercambio, la red de débito también las tiene. Normalmente, las tasas de intercambio de débito son más bajas que las tasas de tarjeta de crédito.
Si la tarifa de intercambio cambia con cada transacción, ¿por qué mis tarifas no fluctúan?
La mejor manera de comprender los tipos de intercambio y cómo influyen en sus declaraciones es pensar en ellos como la capa base. Los tipos de intercambio no son negociables. Su proveedor de servicios comerciales se los cobrará.
Sin embargo, su proveedor deberá cobrar adicionalmente otras tarifas por sus servicios y costos adicionales que pueden acumularse al procesar pagos electrónicos. Las tarifas adicionales pueden evaluarse individualmente o agruparse en una tarifa fija que incluye tarifas de intercambio y procesador.
Exploraremos estas estructuras de precios y tarifas adicionales a continuación.
Tarifas de procesamiento de pagos adicionales
Además de la tarifa de intercambio, existen tarifas adicionales que un comerciante deberá pagar para cubrir el costo de los servicios de procesamiento de su tarjeta. Las siguientes son las tarifas más comunes asociadas con el procesamiento de tarjetas de crédito. Pueden o no aplicarse a usted:
Tarifa de transacción
Esta tarifa se cobra por cada transacción deslizada, sumergida, táctil o ingresada. Cuando se envía un mensaje de autorización al banco, independientemente de la aprobación o rechazo de la tarjeta, se seguirá aplicando la tarifa.
Debido a que esta tarifa se aplica incluso a las transacciones rechazadas, también puede denominarse tarifa de autorización. Esta tarifa puede oscilar entre 10 ¢ y 30 ¢ y dependerá del proveedor de su cuenta.
Tarifas de devolución y recuperación
Todos los dueños de tarjetas tienen derecho a disputar cualquier transacción con su banco. Si hay una disputa, el procesador enviará un fax, correo electrónico o carta para informar al comerciante. Un comerciante tiene la oportunidad de enviar una refutación de la disputa para demostrar la autenticidad de la transacción con recibos y una respuesta por escrito.
Ya sea que un comerciante decida luchar contra la disputa o no, los bancos aún cobran tarifas al comerciante por manejar la disputa del dueño de la tarjeta. Esta tarifa puede oscilar entre $15 y $25 por disputa.
Además, si el comerciante ganará el contracargo y el dueño de la tarjeta no está dispuesto a aceptarlo, puede presentar un segundo contracargo por la misma transacción. En este caso, se elevaría a un pre arbitraje.
Ciertas redes permitirán al comerciante refutar una segunda vez. Algunos lo llamarán una pérdida automática por parte del comerciante. En cualquier caso, los honorarios previos al arbitraje pueden variar entre $50 y $150.
Esto puede ser mayor que el monto de la transacción original. Luego, el comerciante tendría que decidir si vale la pena financieramente seguir adelante con el arbitraje previo o no al considerar la elevada tarifa.
Tarifa de autorización de voz
Una tarifa de autorización de voz es poco común. Esto solo se aplicaría en casos en que un terminal no funcione y no pueda procesar transacciones. Sin embargo, pueden llamar al número de teléfono gratuito del procesador e ingresar la información de la tarjeta de su cliente para recibir autorización para la transacción. Esta tarifa oscila entre 65¢ y 95¢.
Tarifas de débito
La red de débito agrega una tarifa adicional de 20 centavos para procesar transacciones basadas en PIN. Además, es posible que los comerciantes deban pagar entre $5 y $10 cada mes para acceder a la red de débito.
Tarifas inalámbricas
Una opción de terminal cada vez mayor es la inalámbrica. Esto brinda a los comerciantes la flexibilidad de procesar transacciones en persona desde cualquier lugar. Los terminales inalámbricos deben estar conectados a una red celular o inalámbrica (Wi-Fi) a través de una empresa como Verizon, AT&T, etc. Las tarifas mensuales asociadas con la conexión del terminal inalámbrico oscilarán entre $10 y $25.
Además, es posible que se apliquen tarifas de servicio inalámbrico por transacción. Estos pueden oscilar entre 5¢ y 15¢. Y, por último, los proveedores de servicios comerciales a veces exigen una tarifa de instalación de entre 40 y 60 dólares.
Tarifas de arrendamiento de terminales
Muchos procesadores ofrecen arrendamiento de terminales a sus comerciantes. Entonces, en lugar de comprar una terminal por adelantado, los comerciantes pueden optar por arrendar su equipo y pagar en incrementos más pequeños durante un período de tiempo más largo. Si decide arrendar su equipo de pago, verá cargos adicionales en su cuenta comercial. Además, sería mejor si pudiera encontrar arrendamientos con cuotas sin intereses.
Suscripciones a aplicaciones
Si un comerciante opta por utilizar un sistema POS como Clover, puede optar por utilizar algunas de sus aplicaciones para ayudar con el flujo de trabajo empresarial. Al utilizar estos servicios adicionales, los comerciantes tendrán un pago de suscripción adicional añadido a las tarifas de su estado de cuenta. Tener una gestión adecuada de las suscripciones y saber qué aplicaciones se utilizan limitará el pago de cuotas innecesarias cada mes.
Cuota mensual
En muchos casos, los comerciantes deberán pagar una tarifa de estado de cuenta mensual. Esta tarifa oscila entre $10 y $15 cada mes. Independientemente de si un comerciante procesa o no, esta tarifa aún se aplicaría. Su proveedor de servicios comerciales cobra esta tarifa para mantener su cuenta, proporcionarle estados de cuenta detallados y ofrecerle atención al cliente.
Mínimo Mensual
Una tarifa mínima mensual es un cargo adicional que un comerciante puede tener que pagar si no procesó el mínimo establecido. Algunos representantes de cuentas pueden configurar una cuenta de comerciante con un mínimo para cumplir con un estándar para poder brindar sus servicios. Por ejemplo, si una cuenta de comerciante tiene una tarifa mínima de $20 y el comerciante solo procesó lo suficiente para cobrar $15, se aplica una tarifa mínima mensual adicional de $5.
Tarifa por cierre
Aunque es poco común, algunos procesadores pueden cobrar una tarifa por lotes o ACH, que oscila entre 5¢ y 25¢. Esto ocurre cada vez que el banco adquirente deposita fondos en la cuenta del comerciante.
Tarifas de asociación de redes y marcas de tarjetas
Los comerciantes que procesan tarjetas de débito y crédito deben pagar tarifas de asociación a las marcas de tarjetas y redes de débito para seguir siendo elegibles. Estas tarifas son tarifas de participación anual o tarifas de marca de tarjeta. Varían según la red, pero pueden aparecer en el estado de cuenta de fin de mes de un comerciante.
Tasa de descuento
Los procesadores de pagos/bancos adquirentes cobran a los comerciantes una tasa de descuento por transacción. Incluye la mayoría de sus tarifas, incluido el tipo de intercambio, y tarifas de transacción adicionales que pueden incluir cualquiera de las tarifas mencionadas anteriormente.
Las tasas de descuento variarán según el nivel de riesgo asociado con cada comerciante. Cuanto mayor sea el riesgo, mayor será la tasa de descuento y viceversa.
¿Que es el precio de tarifa fija?
El precio de tarifa plana es una estructura de precios de procesamiento de tarjetas que se ha vuelto popular en los últimos años debido a su enfoque simplista.
A diferencia de los precios de intercambio plus, que analizaremos más adelante, las tasas de transacción no dependen de las tasas de intercambio específicas de la tarjeta. Por el contrario, el precio de tarifa fija significa que el procesador de pagos cobra una tarifa fija por todas las transacciones con tarjeta de crédito, independientemente de la fluctuación del tipo de intercambio. Esto significa que el tipo de tarjeta utilizada para el pago (oro, recompensas de viaje, comercial, nivel inferior) no afectará el costo de procesar la transacción.
Los proveedores de pagos agregan tarifas de intercambio, la tarifa de marca de la tarjeta y la tarifa de margen del procesador para determinar una tasa única que se aplicará a todas las transacciones que procese una empresa.
Sin embargo, las transacciones con tarjeta presente y sin tarjeta presente pueden tener tarifas fijas diferentes. En consecuencia, esto significa que una transacción sin tarjeta presente (ingresada en una pasarela de pago o sistema POS) tiene una tarifa plana más alta que la de las tarjetas presentes (tocadas, sumergidas, deslizadas). La razón es que las transacciones no presentes conllevan un mayor riesgo de fraude.
¿Qué es la Tarifa fija?
El costo típico de la fijación de precios de tarifa plana es de alrededor del 2 al 3% de cada transacción más unos pocos centavos. Esta tarifa de transacción suele rondar los 10¢.
¿Cuáles son los beneficios de la tarifa fija?
A los comerciantes les resulta atractivo saber exactamente qué esperar de sus tarifas de procesamiento. Debido a que el costo es siempre el mismo, los comerciantes consideran que esta estructura de precios es la más fácil de manejar cuando se trata de fines contables y previsibilidad en los gastos mensuales.
¿Cuáles son las desventajas de los precios de tarifa fija?
Por muy simplista que sea el diseño de la fijación de precios a tanto alzado, tiene sus consecuencias. El atractivo de la simplicidad puede distraer a los comerciantes de darse cuenta de que existen estructuras de precios alternativas que pueden ofrecer costos de transacción más bajos. Con el precio de tarifa fija, un comerciante no sabrá cuál es el margen de beneficio de su procesador de pagos además de la tarifa de intercambio establecida. Esto significa que los comerciantes no saben las tarifas reales que están pagando.
Además, el precio de tarifa fija no ofrece el beneficio de tarifas de intercambio más bajas para las tarjetas que califican para tarifas más bajas. Entonces, aunque las tarjetas utilizadas para procesar transacciones cambian y, por lo tanto, la tasa de intercambio de la marca de la tarjeta fluctúa hacia arriba y hacia abajo, el comerciante no obtiene el beneficio. Porque el modelo de pago por el que ha optado el comerciante sigue siendo el mismo independientemente de la tarjeta utilizada.
¿Qué tipo de comerciantes se benefician del procesamiento de tarifa fija?
El precio de tarifa fija con su porcentaje establecido más tarifa de transacción (por ejemplo, 3% + 20¢), puede beneficiar mejor a los comerciantes que están cara a cara con sus clientes y venden un bajo volumen de boletos. Sin embargo, cuando una empresa crece y comienza a procesar más boletos o procesa muchas transacciones en línea o por teléfono, una tarifa fija comienza a costarle más al comerciante en tarifas de procesamiento. Cuantas más transacciones se realicen, más tarifas de transacción pagará.
Por el contrario, las empresas en línea, las empresas presenciales que utilizan sistemas de pago en línea o las empresas con un gran volumen de tickets no obtendrían los mismos beneficios. Este tipo de comerciantes podrían ser comerciantes de comercio electrónico o comerciantes que ofrecen servicios de pago de suscripción a través del procesamiento web de tarjetas de crédito.
Los pagos recurrentes o las transacciones sin tarjeta siempre conllevan un mayor riesgo de fraude o devoluciones de cargo. Por lo tanto, los procesadores y los bancos tendrán que cobrar más para cubrirse ellos mismos y las medidas de seguridad adicionales.
Si está utilizando el procesamiento de tarifa plana para su negocio y comienza a ver las situaciones anteriores, se recomienda comparar precios con su proveedor de pagos para asegurarse de que está obteniendo el mejor rendimiento por su inversión.
Resumen de tarifa fija
Si bien este modelo de precios puede ser el más fácil de entender, no significa necesariamente que le ahorre la mayor cantidad de dinero. Sí, la tarifa que pagas no tendrá fluctuaciones, pero en muchos casos, debido a la falta de variación, podría significar que el precio de tarifa fija cueste más que otros modelos de pago.
Cuando se trata de decidir optar por una tarifa fija, deberá considerar cómo funcionará su negocio. ¿Cómo aceptará pagos? ¿Cuántas transacciones procesa en promedio por mes? ¿Cuál es el monto promedio en dólares de cada transacción?
¿Qué es el precio escalonado?
Sorprendentemente, la fijación de precios escalonada es la estructura de precios más común en Estados Unidos. El precio escalonado utiliza el tipo de cambio de la tarjeta más un estado de calificación como margen del procesador de pagos. Hay 4 categorías en las que califican las transacciones.
- Calificado
- Recompensas
- Medio calificado
- Actas
- Transacciones no calificadas
Los factores que indican la calificación de una transacción dependerá de:
- La ubicación del punto de venta.
- Tarjeta presente (deslizada, sumergida o tocada con Google Pay o Apple Pay)
- Tarjeta no presente (ingresada)
- El nivel de la tarjeta (recompensas, empresarial, internacional, etc.).
- La red de tarjetas (crédito o débito)
- Los datos capturados del dueño de la tarjeta (nombre, dirección, identificación fiscal, monto del impuesto, descripción de la unidad, etc.)
- El tiempo transcurrido entre la autorización de la tarjeta y la liquidación del lote. La salida prolongada del lote puede crear un mayor riesgo de responsabilidad por devolución de cargo, ya que es posible que el dueño de la tarjeta no reconozca una compra en una fecha posterior.
Explicaremos la diferencia entre cada categoría a continuación.
Transacciones Calificadas
Las transacciones calificadas cumplen con todos los criterios para tener la tasa de descuento más baja posible. Las transacciones calificadas conllevan la menor cantidad de riesgo. La razón es que cada transacción calificada ocurre en persona, ya sea sumergida, deslizada o tocada en el lector de tarjetas de un comerciante.
Sin embargo, esto no significa que todas las transacciones con tarjeta presente cumplan con los requisitos para la tasa más baja. Otros determinantes, como la velocidad de liquidación y el tipo de tarjeta, influyen en la categoría de transacciones.
Recompensas
Las tarjetas de recompensas son tarjetas de crédito que ofrecen recompensas al duenode la tarjeta, como millas aéreas, puntos de hotel, ahorros en grandes almacenes, reembolsos en efectivo, etc. Las tarjetas de recompensas solían estar en la categoría de tarifa de calificación media, sin embargo, recientemente han ganado una categoría de su propio derecho está poco cualificado. Ofrecen la segunda tasa de transacción más baja.
Transacciones medias calificadas
Las transacciones caen en la categoría de calificación media si un comerciante ingresa una transacción en lugar de usar las capacidades de presencia de su tarjeta si han sido categorizadas como un negocio en persona. Además, las transacciones que no se realizan por lotes dentro de las 24 horas posteriores a la venta son transacciones de calificación media.
Transacciones no calificadas
Las transacciones no calificadas conllevan las tarifas más caras. Esto se debe a que también conllevan el mayor nivel de riesgo involucrado. Dichas transacciones incluirían:
- Transacciones clave que no utilizan el AVS (Sistema de verificación de direcciones).
- Tarjetas corporativas- ya que exigen informes más detallados.
- Tarjetas extranjeras, ya que tienen tarifas de intercambio adicionales por su necesidad de convertir moneda.
- Transacciones agrupadas después de 48 horas de la venta.
¿Cuáles son los beneficios y desventajas de los precios escalonados?
Aunque los precios escalonados no son una tarifa fija, ofrecen la misma sensación de precios sencillos. Cuando un comerciante opta por utilizar una estructura de pago de precios desgastada, tendrá el beneficio de tasas de intercambio más bajas, pero dependiendo de otros factores como el tiempo de liquidación y la presencia o no de la tarjeta, la transacción puede resultar más costosa para el comerciante.
Los precios escalonados atraen a muchos comerciantes debido a las bajas tarifas calificadas. Sin embargo, la mayoría de las transacciones de un comerciante terminarán en categorías superiores, como recompensas, medias y no calificadas.
¿Qué es el precio de Interchange Plus?
A diferencia de la tarifa fija y la fijación de precios escalonada, la fijación de precios de intercambio plus (traspaso de intercambio) puede ser un poco más difícil de comprender. Aunque será más difícil predecir las tarifas de procesamiento del mes, lo más probable es que un comerciante ahorre dinero.
Con los precios de intercambio plus, un comerciante puede aprovechar las tasas de intercambio fluctuantes y las tarifas más bajas en ciertas tarjetas. El procesador simplemente “transmite” la tasa exacta del emisor al comerciante. Luego, el procesador establece una tasa de descuento exacta donde ha estimado los costos del comerciante asociados con el riesgo más una tarifa de transacción fija única.
Con este diseño, el margen del procesador en la transacción sigue siendo el mismo en todo momento. Mientras tanto, el intercambio fluctúa, lo que le brinda al comerciante la mejor oferta según la tarjeta utilizada por su cliente.
Además, los estados de cuenta de fin de mes proporcionarán informes muy detallados sobre cada tarifa que paga un comerciante. Como resultado, el modelo de precios de intercambio crea fácilmente la relación más honesta y transparente entre un procesador y su comerciante.
Flexibilidad de las tarifas de intercambio: tarifa fija frente a traspaso de intercambio
Con Interchange Pass Through, aunque el margen del procesador sigue siendo el mismo, el tipo de cambio fluctúa para cada transacción. Debido a esto, a los comerciantes les resulta difícil saber las tarifas de procesamiento exactas que pagarán durante el mes.
Aunque el intercambio es más complejo y, por tanto, más difícil de comprender, es probablemente la opción más rentable. En comparación con los precios de tarifa fija, los comerciantes ahorran en el intercambio y además cuando las transacciones son elegibles para tarifas más bajas basadas en una tarjeta menos costosa de procesar.
Por el contrario, si un duende tarjeta pagará con una tarjeta más cara que tiene una tasa de intercambio más alta, el comerciante podría estar pagando más tarifas de intercambio que con un modelo de tarifa plana. Sin embargo, esto no significa necesariamente que el costo total de la transacción sea mayor que una tarifa fija.
Todo esto dependería de dónde se encuentre el margen del procesador. Y como los comerciantes reciben un estado de cuenta detallado de fin de mes, pueden ver exactamente lo que les cobra el procesador y por qué. A diferencia de los precios de tarifa fija, donde un comerciante nunca sabría qué cubren las tarifas. Como resultado, las declaraciones claramente delineadas producen una conciliación y una contabilidad ágiles.
¿Cuáles son los beneficios de los precios de Interchange Plus?
Como se mencionó anteriormente, existen bastantes beneficios al intercambiar precios de transferencia. Los hemos resumido a continuación para una comprensión suficiente de los beneficios de esta estructura de precios.
No pagar de más por transacciones con precios más bajos
Debido a que los tipos de cambio fluctúan, existen oportunidades de ahorrar más con tipos de cambio menos costosos en determinadas transacciones con tarjeta. La estructura de precios de tarifa plana nunca le permite ver estas fluctuaciones ni aprovechar los beneficios de tasas de intercambio más bajas. Por el contrario, con el traspaso de intercambio, pagará exactamente la tarifa según la marca de la tarjeta.
El paso de intercambio es transparente
El sistema de transferencia de intercambio proporciona a los comerciantes extractos de pago físicos o en línea que desglosan cada transacción y los costos asociados al procesamiento de esa tarjeta. Además, la solicitud de un comerciante contiene una partida con el costo exacto de cada tarifa aplicable. Así que no hay cargos ocultos.
Ahorros adicionales con más procesamiento
Muchos procesadores de tarjetas de crédito que ofrecen precios de intercambio plus ofrecen descuentos por volumen. Esto significa que a medida que las empresas crecen y procesan más pagos, existen mayores descuentos. Por lo tanto, cuanto mayor sea el volumen de billetes, menores serán las tarifas comerciales.
Beneficios automáticos de los cambios en las tasas de intercambio de marcas de tarjetas
Cada cierto tiempo las marcas de tarjetas actualizarán sus tipos de intercambio. Cuando estas tarifas bajan de vez en cuando, los comerciantes con planes Interchange Plus obtendrán automáticamente las recompensas de las tarifas más bajas.
¿Cuáles son las desventajas de los precios de Interchange Plus?
Honestamente, el único inconveniente de la fijación de precios de intercambio plus sería la falta de coherencia. Debido a esto, a los comerciantes les resultará difícil saber exactamente qué tarifas se descontarán por cada transacción. Pero si no sabe lo que pagará, aunque lo más probable es que lo que pague sea menos de lo que pagaría con una tarifa fija, diría que es una compensación bastante buena.
Por qué los comerciantes eligen Interchange Plus en lugar de la tarifa plana
Aunque el precio escalonado es actualmente el más popular y la tarifa plana ha sido un nuevo y brillante modelo de pago, muchos comerciantes están empezando a elegir el intercambio plus sobre estos otros sistemas.
Aunque todavía puede parecer una elección complicada, hay un lado positivo que puede empujar a los comerciantes hacia el intercambio plus. Y eso se debe a que la mayoría de las tarjetas procesadas califican para una tarifa de intercambio baja.
Lo que esto significa es que la mayoría de los consumidores no realizan compras con privilegios, recompensas comerciales o una tarjeta negra de Amex. La mayoría de los consumidores llevan tarjetas de crédito o débito sencillas y de límite bajo.
En el modelo de fijación de precios de tarifa fija, las tarifas de un comerciante nunca cambian. Sin embargo, como el tipo de intercambio sí lo hace, el margen de beneficio del procesador fluctúa hacia arriba y hacia abajo. Pero los honorarios del comerciante se mantendrán constantes. Por lo tanto, este diseño beneficia al procesador de tarjetas de crédito al ganar más dinero con las transacciones menos costosas de un comerciante.
Los modelos Interchange plus son todo lo contrario. El margen del procesador de tarjetas de crédito permanecerá constante. Nunca cambia según el tipo de intercambio.
Sin embargo, la tarifa de un comerciante sí lo hará. Esto significa que tienen la ventaja de tarifas más bajas con tarjetas de crédito con tasas más bajas, pero también tienen tarifas más altas con tarjetas de crédito con tasas más altas.
La ventaja de este modelo es que, aunque en ocasiones pagarán tarifas más altas, es menos común que las tarifas más bajas. Además, todas las tarifas están claramente descritas para que el comerciante pueda ver lo que está pagando.
Conclusión sobre la tarifa de intercambio versus la tarifa fija
Lamentablemente, la realidad es que el procesamiento de tarjetas de crédito nunca será sencillo. Sin embargo, eso no significa que los dueños de negocios deban ignorar dónde están sus opciones y dónde pueden potencialmente ahorrar dinero con su plataforma de pago.
Lamentablemente, para mantener altas las ganancias, algunos procesadores de tarjetas de crédito se basan en la confusión para que los comerciantes sigan pagando de más. Lo que necesita saber es que, esencialmente, hay tres componentes que, cuando se combinan, componen su tarifa total. Esto incluye:
- Tasa de Intercambio: La tarifa que cobran los bancos emisores para procesar la transacción. Esto varía según la marca, el tipo y el método de pago de la tarjeta.
- Cargo por marca de tarjeta: cargo cobrado por la marca de tarjeta utilizada (Visa, Mastercard, Amex, Discover) para cada transacción.
- Margen del procesador de pagos: la tarifa que cobra el procesador de pagos por brindar sus servicios para poder aceptar pagos con tarjeta.
Con cualquier modelo de pago que elija, seguirá pagando las tres tarifas. En realidad, es una cuestión de combinación y disposición lo que marcará la diferencia entre cuánto paga o ahorra y cuánto gana el procesador de pagos en su cuenta.
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