El procesamiento de pagos con tarjeta de débito es imprescindible para cualquier dueño de empresa. Sin procesadores de pagos, las pequeñas empresas no podrían transformar la información de las tarjetas de los clientes en pagos. Pero con las soluciones de procesamiento de tarjetas adecuadas, aceptar tarjetas de débito se convierte en una forma conveniente de cobrar más pagos.
Sorprendentemente, alrededor del 10% de los consumidores todavía realiza todas sus compras en efectivo. Pero la transacción promedio en efectivo es de alrededor de $22. Mientras que la transacción promedio con tarjeta es de$112. Esto significa que los consumidores que sólo usan efectivo no gastan mucho, lo que probablemente no sea una sorpresa.
Desglose de tarjetas de crédito versus tarjetas de débito
¿Y ahora qué pasa con las tarjetas de crédito? Bueno, resulta que el sistema POS que utiliza para procesar tarjetas de débito también procesa pagos con tarjeta de crédito. Pero, a efectos de argumentación, sigamos analizando los hábitos de gasto de los consumidores.
Las tarjetas de débito representan alrededor del 67% de los pagos con tarjeta. Si podemos tomarnos una licencia poética añadiendo un 3% a esa cifra, básicamente significa que 7 de cada 10 clientes van a pagar su compra con tarjeta de débito, no crédito.
Algunos consumidores evitan el uso de tarjetas de crédito debido a sus tasas de interés. Los bancos intentan sortear este problema asignando puntos y reembolsos en efectivo a las compras. Pero aun así, los consumidores que gastan fuera de sus posibilidades rápidamente sentirán el impacto. Sobre todo porque las tasas han superado el 20%, un 16% más que hace un año.
He aquí otra razón por la que algunos consumidores prefieren utilizar el débito como opción de pago: para empezar, no pueden obtener crédito. A alrededor del 42% de los consumidores se les negó un producto financiero como un préstamo o una tarjeta de crédito. Esto puede deberse a su historial crediticio, que representa un porcentaje importante de su mercado potencial. Estos consumidores podrían recurrir al efectivo, pero según nuestras estadísticas anteriores, las probabilidades sugieren que preferirían utilizar pagos con tarjeta de débito que en efectivo.
¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de débito en Puerto Rico?
Entonces, ahora que hemos establecido la importancia de tener un procesador de tarjetas de débito, echemos un vistazo a cómo funciona realmente. En los viejos tiempos, los comerciantes hacían una copia al carbón de los números de tarjetas grabados para procesar las tarjetas de crédito y débito en un momento posterior. Esto, por supuesto, crea algunas preocupaciones de seguridad en términos de almacenamiento de datos de clientes. Y también hizo que procesar tarjetas fuera un dolor de cabeza. Como la información de la tarjeta tendría que enviarse a los bancos en lotes.
Las soluciones de tarjetas de débito actuales procesan los pagos en el punto de venta y automatizan todo para el comerciante. El procesamiento de débito comienza cuando el cliente presenta la información de su tarjeta, ya sea en forma de tarjeta física o como tarjeta digital cargada en una billetera móvil. Para simplificar nuestra explicación de los servicios de procesamiento de débito, comencemos con las tarjetas plásticas físicas que han estado en el mercado desde 1966.
A alto nivel, lo que sucede a continuación es que tu terminal POS envía la información a la red de la tarjeta (Visa, Mastercard, Discover o Amex). Estas redes de tarjetas verificarán los datos, incluida la probabilidad de fraude. Si todo está bien, enviarán esta información al banco emisor del cliente.
Este banco luego confirmará la disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente. Luego pasará esa información al POS del comerciante para completar la compra. Una vez realizada la transacción, el banco emisor del cliente enviará fondos al banco adquirente del comerciante a través de la red de tarjetas.
El peaje de intercambio para pequeñas empresas
Como puede ver, hay varias partes en este ecosistema: su banco, el banco del cliente, la red de tarjetas y el procesador de pagos. Y al igual que conducir por una carretera de peaje, habrá costes en el camino. Se trata de tarifas de intercambio y tarifas de procesamiento que se incluyen en la tasa de descuento comercial. Pero cómo vamos a ver, estas tarifas pueden variar según cómo se procesan las transacciones con tarjeta de débito.
Aunque las tarifas por las soluciones de procesamiento de pagos son una desventaja, son inevitables. Además, son una compensación necesaria para aceptar esta forma de pago tan popular y conveniente. La clave es encontrar el procesamiento de pagos con tarjeta de débito y crédito con la estructura de tarifas más ventajosa para su negocio en particular. O bien, siempre puede considerar el recargo como una opción, si está disponible para usted, para cubrir sus costos de procesamiento.
¿Puedo obtener tu nombre? ¿Puedo tener tu número?
La forma más común de procesamiento de débito ha sido durante mucho tiempo la transacción de débito con PIN. Si una terminal POS le pregunta a un cliente si está usando débito o crédito, y el cliente elige débito, se le pedirá que ingrese un número de cuatro dígitos que sólo él conoce.
Otra forma común de procesamiento de débito es la transacción de firma. Si un cliente elige crédito en la terminal, se supone que el comerciante debe pedirle que firme un recibo. Una formalidad que las redes de tarjetas han abandonado desde 2018, pero que aún se observa en los restaurantes.
Ventajas y desventajas de código PIN y firma
Y ahora pasemos a la pregunta más importante: ¿qué método (pin o firma) es más rentable para los propietarios de empresas? Por lo general, las transacciones de débito con firma tienen tarifas basadas en porcentajes más altos y tarifas basadas en transacciones más bajas. Mejorándolos para empresas con tickets promedio más pequeños.
Por el contrario, los débitos con PIN tienen tarifas basadas en porcentajes más bajos y tarifas basadas en transacciones más altas. Mejorándolos para empresas con tickets promedio más altos. Estos son los tipos de preguntas que es mejor resolver con un buen procesador de pagos y un administrador de cuentas dedicado.
La solución de débito que ofrecen puede incluso integrarse con algún software analítico. Uno que desglosará los datos de los hábitos de sus clientes. Armado con esta información, puede volver a acercarse al procesador de pagos para determinar qué tipos de opciones de transacción debe presentar a los clientes.
Por ejemplo, como se mencionó, la mayoría de los restaurantes no ofrecen a los clientes la opción de elegir pagos con PIN, y existen razones para ello. Por supuesto, ambas opciones sólo tienen sentido para transacciones en las que el titular de la tarjeta está presente frente al comerciante: transacciones con tarjeta presente.
Seguridad de la tarjeta de débito
Quizás se pregunte acerca de la seguridad de cada método. En cuanto al número PIN, los bancos instan a sus clientes a evitar elegir PIN relacionados con información personal. Estos podrían ser sus cumpleaños o números de seguro social.
La desventaja de esta estrategia es que puede resultar difícil recordar los números de PIN. La ventaja es que los delincuentes no pueden intentar adivinar el número PIN utilizando información que obtienen fácilmente en las redes sociales. O incluso un dispositivo para robar tarjetas (más sobre esto más adelante).
En cuanto a la firma, durante varios años, los comerciantes debían (al menos en papel) hacer coincidir el recibo en la firma con la firma en el reverso de su tarjeta o en una licencia de conducir.
Como se mencionó, las redes de tarjetas eliminaron este requisito en 2018 y la mayoría de los comerciantes no lo cumplen. Afortunadamente, ahora existen otras medidas de seguridad integradas en los pagos con tarjeta. El procesamiento de pagos seguro ofrece cifrado y tokenización. Particularmente mediante el uso de chips (nuevamente, hablaremos de esto más adelante).
¿Existe una red de tarjetas de débito independiente?
Para el consumidor, hay poca diferencia si una tarjeta se utiliza como débito o crédito. Pero para el comerciante, puede haber una diferencia significativa en términos de tarifas. Esto se debe a que los cargos de la tarjeta de débito con PIN se ejecutan a través de una red diferente a la de las tarjetas de crédito, en cierto sentido. Las redes de tarjetas de débito más grandes (Interlink, Maestro y Pulse) son propiedad de Visa, Mastercard y Discover.
Si está interesado en la historia de fondo de la creación de una red PIN separada, comenzó en 2013 con la aprobación de la Ley Dodd-Frank. Más concretamente, con la Enmienda Durbin. Esto provocó cambios importantes en el panorama de pagos.
Por un lado, puso un límite a cuánto los bancos valorados en más de 10 mil millones de dólares podían cobrar a los comerciantes por aceptar tarjetas de débito. No más del 0.05% + $0.21 por transacción. Tenga en cuenta que las redes de tarjetas y su procesador de pagos aún cobran otras tarifas a los comerciantes.
También permitió a los comerciantes enrutar transacciones de débito a través de una red de débito de su elección, en lugar de recurrir a Visa. Que anteriormente había dominado el panorama de pagos. Estas redes de tarjetas de débito facilitan pagos con y sin PIN (por ejemplo, en línea). Sin embargo, recuerde que si se selecciona el método de firma en el punto de venta, el cargo se realiza a través de las redes habituales de tarjetas (de crédito).
Desafortunadamente, muchos procesadores de pagos obligan a las transacciones sin PIN a pasar por las redes de tarjetas habituales como una transacción sin tarjeta presente. Este método, sin embargo, tienen tarifas mucho más altas. El resultado de esta lección de historia es que debe asegurarse de hablar con su procesador de pagos sobre cómo se enrutan las transacciones con PIN y sin PIN. Esto seguramente le ayudará a descubrir tarifas óptimamente bajas para usted.
¿Banda o chip?
Durante décadas, las tarjetas de crédito y débito estuvieron asociadas a una banda magnética en el reverso como la forma principal de utilizar plástico para realizar un pago. Incluso el término “deslizar” se convirtió en sinónimo de realizar un pago y aun lo sigue siendo.
Sin embargo, la banda magnética eventualmente desaparecerá. Las redes de tarjetas como Mastercard y Visa planean eliminarlas por completo para 2030. Una medida que puede hacer que los antropólogos se pregunten si la gente seguirá usando “deslizar” como usan otras frases obsoletas.
El problema de las bandas magnéticas es que almacenan información crítica de la tarjeta en un formato estático. Como el número de tarjeta, pin y CVV. La información contenida en la tira se utiliza para verificar la transacción con la tarjeta pero la naturaleza estática de este almacenamiento también lo hace susceptible de robo.
Se sabe que los delincuentes utilizan dispositivos de lectura inteligentemente ocultos para recopilar información de las tiras y luego enviarlo a su cómplice que está a corta distancia.
Chips EMV de tarjetas de débito como solución de seguridad
Afortunadamente existe una solución al riesgo del almacenamiento de datos estáticos, y ese es el chip EMV. Las tarjetas de crédito y débito ahora vienen con chips EMV, que pueden insertarse en terminales de pago. En lugar de depender de información estática y siempre presente para facilitar las transacciones, estos chips generan códigos cifrados de un solo uso con cada transacción. Esto hace que los intentos delictivos de extraer información de la tarjeta sean ineficaces porque cada transacción es diferente.
Los terminales POS que utilice deberán estar equipados con un lector de chips. Sin embargo, esta es una práctica estándar hoy en día. Lo que es más probable que ocurra en el futuro cercano es que los terminales POS solo tengan lectores con chip y sin contacto, sin lector de banda magnética.
Pagos sin contacto
Existe otra modalidad de pago con tarjeta de débito que está en aumento: los pagos sin contacto. Los pagos sin contacto ya existen desde hace algunos años pero se aumentaron durante la pandemia de Covid. Los consumidores se volvieron más conscientes de los riesgos potenciales para la salud, como tocar un terminal POS que decenas o cientos de personas tocan todos los días.
Hasta el 20% de los pagos con tarjeta en los EE. UU. pueden realizarse sin contacto. De hecho, Barclays Bank en el Reino Unido cree que esa cifra puede estar más cerca del 91% en el reino del pescado, las papas fritas y la cerveza caliente. Los consumidores están adoptando cada vez más la idea de pasar su varita mágica de pago sobre los terminales de tarjetas para liquidar sus cuentas.
El 80% de los consumidores estadounidenses utilizan pagos sin contacto al menos parte del tiempo. Como resultado, el 67% de las empresas ha respondido a esta tendencia. Han hecho de las opciones de pago sin contacto una característica permanente del panorama de las tiendas.
Una de las razones por las que a los consumidores y comerciantes les encantan los pagos sin contacto es que no requieren deslizamientos, inserciones, números PIN ni firmas. Los pagos sin contacto utilizan comunicación de campo cercano (NFC), que limita la transmisión de información a unos pocos centímetros. Impide eficazmente la interferencia de estafadores que intentarían robar información de la tarjeta, incluso de forma remota.
El cifrado y la tokenización (la generación antes mencionada de códigos de un solo uso para cada transacción) efectivamente hacen que la verificación del PIN sea inútil. El resultado final son transacciones más rápidas y fluidas.
Códigos QR para pago con tarjeta de débito
Una modalidad de pago nueva y algo poco convencional que está ganando popularidad son los códigos QR. Estos códigos son patrones de tablero de ajedrez que los titulares de tarjetas pueden escanear con la cámara de su teléfono inteligente. Luego se les pedirá que naveguen hasta un portal de pago en su teléfono. Allí podrán realizar un pago con su tarjeta de débito.
Incluso si el cliente está frente a usted, se trata esencialmente de un pago en línea con tarjeta de débito. Ya que, en última instancia, ingresarán la información de su tarjeta como si estuvieran comprando en casa. El resultado de esta diferencia es que debe (como se mencionó) asegurarse de que su procesador de pagos pueda ejecutarlas como transacciones de débito sin PIN en lugar de transacciones sin tarjeta presente. Ya que esas tarifas son mucho más altas.
Pero si tiene problemas en términos de procesamiento de tarjetas de débito móviles, los códigos QR son una excelente manera de cobrar pagos. No necesita un terminal POS para recibir pagos. Sólo necesita señalar a los clientes un código QR a través del cual pueden escanear la cámara de su teléfono inteligente y realizar un pago en línea o terminal virtual. Esto hace que los códigos QR sean una excelente opción para tiendas emergentes y ubicaciones satélite.
También pueden crear una experiencia de pago perfecta para empresas basadas en servicios que desean cobrar el pago al final de un servicio prestado. Y un número cada vez mayor de restaurantes está cambiando los menús a códigos QR para que los clientes puedan explorar en su teléfono, incluso haciendo pedidos y pagando sus cuentas.
Una cosa a tener en cuenta es que existen dos tipos de códigos QR: estáticos y dinámicos. Los códigos QR estáticos solo pueden dirigir a los dueños de tarjetas a una ubicación, en todo momento. Esto significa que si alguna vez cambia su sitio web o quiere que lo guíen a otro lugar, no tendrá suerte. Por el contrario, los códigos QR dinámicos te permiten cambiar el destino final.
Carteras móviles
Las tarjetas de débito también se pueden almacenar en una cartera móvil. Una cartera móvil consiste en la información de una tarjeta almacenada en un teléfono inteligente, que en última instancia utilizará la tecnología NFC para realizar pagos sin contacto en el punto de venta. Los consumidores más jóvenes están adoptando cada vez más las carteras digitales o móviles, lo cual es otra razón más por la que debería trabajar con un procesador de pagos que proporcione terminales POS sin contacto.
De hecho, los pagos móviles pronto podrían superar incluso el uso de tarjetas de plástico sin contacto. Más de 101 millones de estadounidenses utilizan pagos móviles al menos con cierta regularidad, lo que representa el 43% de los propietarios de teléfonos inteligentes.
Los consumidores disfrutan de la facilidad de usar carteras móviles y de no tener que llevar consigo carteras físicas. Si los estados cambian a formas digitales de identificación, esto puede acelerar la tendencia de los consumidores hacia el uso (únicamente) de carteras móviles.
Por supuesto, existen algunas desventajas en el uso de la cartera móvil, que incluyen quedarse sin batería. Algunos consumidores también disfrutan usando sus carteras para guardar artículos sentimentales, pero si la abuela puede aprender a navegar por la aplicación de fotos, esta objeción también podría reducir su alcance. En general, está claro que los comerciantes deberían estar preparados para aceptar tarjetas de débito móviles como uno de sus métodos de pago. La mayoría de los servicios comerciales pueden facilitar este tipo de procesamiento de débito.
Pagos en línea
No todas las empresas tienen presencia física, incluso las tiendas físicas pueden beneficiarse del satélite gratuito de una tienda online. Una empresa de procesamiento de tarjetas de débito y crédito también debería poder ofrecer a sus cuentas comerciales una fácil integración de su plataforma de pago en línea con el sitio web del comerciante.
El proceso de pago en línea con tarjeta de débito tiene similitudes con las transacciones en persona, pero existen algunas diferencias obvias. Este tipo de transacciones se clasifican como tarjeta no presente, ya que la tarjeta no está frente a usted. Podría decirse que son más susceptibles al fraude, ya que cualquier persona con una tarjeta tangible puede ingresar la información de la tarjeta y realizar un pago.
Es por eso que las tarifas de procesamiento de tarjetas de débito y la tasa de intercambio serán más altas para las compras en línea (y los códigos QR, además). Estas desventajas se pueden solucionar con un buen procesador de pagos que pueda crear la estructura de tarifas más beneficiosa para su negocio.
Pagos recurrentes
El procesamiento de tarjetas de débito también puede funcionar para pagos recurrentes. El procesamiento de acceso de miembros es muy adecuado para los modelos de suscripción. Algunas de estas suscripciones están dirigidas a los consumidores (como la entrega de contenido de entretenimiento) y otras están dirigidas a las empresas (como el software de nómina). Otros son tanto B2C como B2B, como el software de gestión financiera.
Y a veces los servicios de suscripción implican la entrega de información, como en los viejos tiempos de suscribirse a revistas impresas. Si su negocio implica entregar un boletín diario con (por ejemplo) consejos sobre comercio de acciones o consejos de salud, el procesamiento de tarjetas de débito puede funcionar para generar un flujo de efectivo constante todos los meses.
Pagos con tarjeta de débito versus ACH
Debemos mencionar que, a los efectos de los servicios de suscripción, los números de tarjetas de débito conllevan un ligero riesgo en términos de interrupción del flujo de caja. Si el cliente pierde su tarjeta de débito o se la roban, el número cambiará y usted tendrá que recuperar el pago del cliente. En algunos casos, esto resultará en una pérdida de clientes.
Una forma de evitar esto es explorar los pagos ACH. Los pagos ACH utilizan números de cuentas bancarias y números de ruta para transferir el pago directamente de una cuenta bancaria a otra (en términos simplificados). Sin embargo, los pagos ACH son difíciles de completar para los clientes en persona, por lo que aún así debes aceptar tarjetas de débito. Esto es especialmente cierto si su empresa tiene presencia física.
¿Qué pasa si solo quiero aceptar efectivo?
Hay algunas empresas que (por el motivo que sea) todavía solo quieren aceptar efectivo. Cada vez es más difícil pensar en ejemplos, pero para ilustrar nuestro argumento, digamos que tienes una sala de pinball. Es posible que todavía sea necesario un programa de tarjeta de débito, porque la mayoría de los consumidores no llevan dinero en efectivo, pero un procesador de pagos en un cajero automático o un punto de venta en una caja registradora pueden cerrar esa brecha.
Además, si es posible pasar a las transacciones plásticas, es algo que deberías considerar. La razón es que las transacciones de débito (y crédito) se pueden rastrear y estudiar. Un buen procesador de pagos ofrecerá (o integrará) soluciones analíticas que pueden mejorar enormemente la eficiencia de su negocio. El seguimiento del inventario y el análisis del comportamiento del cliente se convierten en conjuntos de datos a los que puede responder con pedidos, marketing e incluso diseños de tiendas.
Procesamiento de tarjetas de débito: resumen
Como puede ver, un programa de débito es una parte necesaria para administrar un negocio hoy en día. Las soluciones de tarjetas de pago suelen tener la capacidad de procesar transacciones de crédito y débito. Pero hay una variedad de formas de procesar tarjetas de débito modernas (en línea, PIN, firma, sin contacto) e incluso una red de tarjetas potencialmente separada solo para débito. Es un tema complicado.
Existen diferentes porcentajes y tarifas fijas que pueden afectar sus resultados. Dependiendo del proceso de pago. Por eso es importante evitar trabajar con agregadores de pagos monolíticos como PayPal, Square o incluso Shopify.
Lo mejor para sus resultados finales es trabajar con un procesador de pagos que pueda tomarse el tiempo para conocerlo a usted y a su empresa y responder cualquier pregunta que pueda tener. Contáctenos hoy para obtener más información sobre las soluciones de tarjetas de débito.
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