Si está leyendo este artículo, es muy probable que sea dueño de un negocio y esté listo para dar el salto a aceptar pagos. Quizás hasta este momento solo haya aceptado efectivo o cheques. Es posible que esté utilizando una aplicación P2P como PayPal, CashApp o Venmo. O podría estar realizando su negocio a través de una plataforma como Shopify o Clickbank, dependiendo de si vende bienes o servicios. Es posible que ya tengas un procesador de pagos, pero estés buscando uno nuevo. Pero, ¿qué soluciones de pago para comerciantes son mejores para usted?
Profundicemos un poco más para explorar las opciones de soluciones de pago para comerciantes.
Los inconvenientes de NO tener tu propio procesador de tarjetas de débito y crédito en Puerto Rico
Pero si no ha empezado a aceptar tarjetas y todavía confía en estos otros métodos, sabrá que cada uno de ellos tiene desventajas. Las empresas de efectivo encontrarán que los consumidores llevan menos efectivo, con menos frecuencia y tienden a realizar compras más pequeñas con él. Si es un proveedor de servicios, como un contratista o un contador, encontrará que cobrar los cheques lleva mucho tiempo e incluso si usa su aplicación bancaria, no le pagan lo suficientemente rápido. También pueden rebotar, por supuesto.
Luego están las aplicaciones de pago P2P. Estas aplicaciones restan porcentajes sustanciales de sus ingresos. A veces, hasta el 3% cuando el dinero llega a su cuenta bancaria. Tampoco son funcionales para un negocio minorista serio porque la transacción lleva demasiado tiempo. Además, no generan confianza en los consumidores. Esto se debe a que los clientes ven estas interacciones P2P como intercambios personales y no como verdaderas interacciones minoristas.
¿Qué pasa si mi plataforma procesa pagos por mí?
¿Qué pasa si vendes productos en una plataforma como Shopify, eBay o Etsy, y las plataformas hacen todo por ti (incluido el procesamiento de pagos)? Aunque asumen las preocupaciones del backend y la experiencia del usuario, eso tiene un precio elevado. Lo mismo ocurre si vendes servicios (algo así como un curso en línea) en una plataforma de embudo de ventas o un sitio de tecnología educativa.
Si desea que sus resultados aumenten, eventualmente tendrá que separarse de las plataformas que automatizan su negocio. Son excelentes para las empresas emergentes, pero en cierto punto, es necesario abandonar el estanque para buscar aguas más grandes. Y una cosa que deberás descubrir es cómo cobrar.
Echemos un vistazo a un análisis de costo-beneficio de seguir su propio camino. La plataforma de tecnología educativa Udemy puede quedarse con hasta el 50% de cada venta, mientras que ClickBank se queda con el 7.5%. Etsy se queda con el 6.5%. La tarifa de Shopify es un poco complicada. Suele rondar el 1.5%, además del procesamiento de pagos, que puede rondar el 2.5% (por lo que diremos un 4% en total).
Por supuesto, el dinero habla más que los porcentajes, así que traduzcamos estos ejemplos a cantidades en dólares. Si vende un curso de $1000, podría perder hasta $500 en cada venta. Si estás vendiendo algo en un sitio como Shopify y tu cuenta promedio es de $100, podrías estar perdiendo alrededor de $4 por venta. El monto de todo esto al final de un año depende de su volumen de ventas. Sin embargo, puede ascender a miles o decenas de miles de dólares.
Trabajadores autónomos que aceptan pagos a través de una plataforma
Luego están los trabajadores por encargo. Los conductores de Uber podrían ver sus ingresos reducidos hasta en un 25%. Esta es una cantidad significativa, dado que ya tienen que pagar su propia gasolina, seguro del vehículo y mantenimiento. Y los trabajadores autónomos en mercados como Upwork pueden estar desembolsando hasta el 20% de los pagos de sus clientes.
Por supuesto, hay que considerar algunas compensaciones. Los profesionales de servicios pueden encontrar que ofrecer sus servicios a través de una plataforma es necesario para generar tráfico. Pero los dueños únicos o dueños de negocios que ya tienen un historial comprobado de éxito vendiendo en plataformas (ni siquiera hemos tocado a Amazon) mejorarán sus ingresos al encontrar un procesador de pagos y zarpar hacia aguas inexploradas más allá del puerto seguro de la plataforma venta basada.
La solución son las soluciones de pago para comerciantes
Pasemos ahora a una explicación de los procesadores de tarjetas de débito y crédito. Una empresa de procesamiento de tarjetas de débito y crédito, o un servicio comercial como se les llama, puede ayudarle a aceptar pagos que no sean en papel (es decir, efectivo y cheques en papel). Estos pueden incluir tarjetas de débito, tarjetas de crédito, cheques electrónicos y transferencias ACH.
Muchas empresas que ofrecen soluciones de pago para comerciantes también ofrecen servicios relacionados, como préstamos comerciales, préstamos en puntos de venta, nóminas y software de contabilidad. También pueden integrarse con otros software que tenga, como software de gestión de inventario o software analítico.
El hardware: Sistemas POS
Existen varias soluciones de pago para comerciantes que estas empresas pueden ofrecer. Uno son los sistemas POS o sistemas de punto de venta. Este es el hardware que se ve en las tiendas que pueden aceptar pagos con tarjeta. Los lectores de POS actuales pueden leer bandas magnéticas, tarjetas con chip, pagos sin contacto e incluso pagos móviles.
Si bien actualmente existe una diversidad de modalidades de pago, es probable que la banda magnética desaparezca por completo de las tarjetas para 2030. Esto significa que los pagos con chip y sin contacto (incluidos los pagos con cartera móvil sin contacto) impulsarán el volumen de transacciones en los próximos años.
Hablemos brevemente sobre cómo funciona cada tipo de pago, comenzando primero con la banda magnética (que pronto desaparecerá). Esta tira almacena información clave sobre la tarjeta y el cliente. El lector capta esta información cuando el cliente la desliza. Se adopta un enfoque diferente con las tarjetas con chip. Estos emiten un cifrado y/o token de una sola vez al lector de POS, lo que hace que cada transacción tenga su propia firma única.
Los pagos con tarjeta sin contacto y los pagos sin contacto realizados con una cartera móvil (información de la tarjeta almacenada en los teléfonos inteligentes de los dueños de las tarjetas) se basan en algo llamado comunicación de campo cercano o NFC. Es una especie de onda de radio de corta frecuencia que sólo funciona a unos pocos centímetros, lo que hace que estas transacciones sean seguras contra intrusiones externas.
Qué considerar en términos de hardware de servicio comercial en Puerto Rico
No es importante conocer el funcionamiento interno del procesamiento de tarjetas de crédito magnéticas frente a los chips, aunque puede que le interesen. Lo importante es trabajar con un proveedor de soluciones de pago con tarjeta que le brinde la opción de arrendar o actualizar su hardware.
El panorama de los pagos está cambiando con bastante rapidez, hasta el punto de que es posible que los pagos biométricos no estén muy lejos (no pestañees). No desea trabajar con un procesador de pagos que intenta descargar algún hardware que pronto desaparecerá para que luego pueda intentar venderle un producto más actualizado. El viejo cebo, cambia y descarga el inventario viejo, como dicen.
También desea trabajar con una empresa de procesamiento de pagos que proporcione, venda o arriende su propio equipo (o el equipo de un socio) porque obtendrá un mejor trato que comprándolo usted mismo. Un buen sistema POS puede costar hasta $2,000 para instalar el hardware y el software, seguidos de $1,000 anuales para el mantenimiento. Esto no incluye las tarifas de transacción que aún tendrá que pagar para procesar los pagos. Porque aún necesitarás encontrar un procesador de pagos para conectarte a las redes de tarjetas.
La mejor solución, por supuesto, es comprar o alquilar el hardware a un procesador de pagos. El procesador también podrá reparar el hardware, actualizarlo y responder a problemas agudos a medida que surjan (y siempre lo harán). No querrás estar en una avalancha de clientes sin un POS y una larga fila de clientes enojados, mientras estás hablando por teléfono tratando de solucionar problemas de hardware o software tú mismo.
Dispositivos móviles para cobro de pagos flexible
Las soluciones de tarjetas de crédito y débito también pueden incluir procesadores de pagos móviles. Se trata de pequeños dispositivos que se pueden conectar a un teléfono para facilitar el procesamiento de pagos sobre la marcha. Si tiene una empresa con talento humano muy móvil, como subcontratistas o camareros, el procesamiento de pagos móviles es una mejor solución que los terminales POS fijos.
Las soluciones de pago móvil también pueden complementar las empresas físicas que necesitan terminales POS fijos. Si vende bienes, alimentos o incluso servicios desde una ubicación fija, pero desea participar en un evento o tarifa, los lectores de tarjetas de crédito móviles pueden hacerlo realidad.
Una buena empresa de soluciones de pago para comerciantes tendrá una variedad de opciones de hardware que se adaptarán a su negocio. Después de hablar con usted y conocer las necesidades de su negocio, pueden trabajar con usted para proporcionarle el tipo correcto de hardware.
Aceptar pagos en línea
Ahora pasemos a los pagos en línea. Si su negocio se realiza exclusivamente en línea, cosas como el procesamiento de pagos sin contacto son una preocupación menor. ¿O son? Muchas empresas en línea se benefician enormemente de aparecer en ferias dirigidas al consumidor y ferias comerciales B2B.
Si bien empresas como Square proporcionan hardware a sus comerciantes en línea (como Shopify Sellers), usted estará sujeto a las mismas tarifas de las que espera escapar. Además, le resultará más difícil solucionar problemas con su monolítico equipo de atención al cliente, algo que no funciona a su favor si está en el piso de un centro de convenciones o vendiendo sus productos en Ye Olde Renaissance Faire.
Una vez más, un buen procesador de pagos trabajará con usted para encontrar la combinación adecuada de software y hardware. Para la aceptación de pagos en línea, las opciones de procesamiento de tarjetas de crédito deben integrarse perfectamente con su sitio web, sin tener que desviar al cliente fuera de su tienda.
Cómo funcionan los pagos en línea en Puerto Rico
Como probablemente sepa al realizar sus propias compras en Internet, las plataformas de pago en línea solicitan al cliente que ingrese datos clave de la tarjeta, como el número de tarjeta, la fecha de vencimiento, el CVV y la dirección de facturación. Luego, esta información puede enrutarse a través de las redes de tarjetas y transmitirse a las partes adecuadas: el banco del cliente, su banco y nadie más. Y esa es otra razón por la que querrás trabajar con una empresa de procesamiento de pagos para aceptar pagos en línea: la seguridad.
Las empresas que cobran pagos en línea deben cumplir con ciertas leyes y medidas destinadas a facilitar la seguridad al realizar negocios en la súper autopista más grande del mundo, y no, no es la autopista Katy de 26 carriles en Houston, Texas (todo es más grande en Texas, ¿verdad?). Los procesadores de pagos cuentan con las herramientas adecuadas para ayudar a las redes de tarjetas a frustrar compras fraudulentas. Hoy en día, eso puede implicar algunas herramientas de AI complicadas que no tienes a tu disposición.
¿Qué son los códigos QR?
Una solución relacionada con los pagos en línea son los códigos QR. Estos tableros de ajedrez en blanco y negro pueden ser escaneados por los clientes, a quienes luego se les dirige a una plataforma de pago en línea. Un procesador de pagos puede ayudarle a configurar estos códigos o responder más preguntas sobre cómo funcionan para que pueda implementarlos en sus opciones de pago.
Los restaurantes utilizan cada vez más los códigos QR para dirigir a los clientes a los menús y cobrar pagos, reemplazando el sistema tradicional de servicio y pago en el que los camareros tienen que recoger tarjetas tangibles y llevárselas al cliente. Lo cual puede ser un problema de seguridad. Los códigos QR también son útiles para operaciones satelitales como un stand emergente en una feria o feria comercial.
En resumen, los procesadores de pagos pueden proporcionar plataformas de pago en línea que se integran con su sitio web, manteniendo a los clientes en su tienda digital. Los consumidores que no pueden esperar menos de 60 segundos para que se cargue una página web definitivamente abandonaron sus carritos si un procesador de pagos de tercera categoría los lleva a un sitio web diferente para pagar. Por otro lado, un procesador de pagos de calidad le permitirá aceptar pagos en su sitio, mejorando la experiencia del cliente y facilitando los pagos de forma segura.
¿Venden servicios de suscripción?
Pero hay otra razón por la que un procesador de pagos es beneficioso para el aspecto online de su negocio. Los procesadores de pagos también pueden facilitar los servicios de suscripción. Esto es algo que la mayoría de las aplicaciones P2P como Paypal y Venmo no pueden facilitar fácilmente.
Por ejemplo, en el caso de la facturación recurrente de PayPal, el cliente debe utilizar PayPal. Si bien esto puede no parecer un obstáculo importante que superar, los clientes prefieren tener el control de cómo pagan y tener más de una opción para realizar los pagos.
Los servicios de suscripción son un modelo de negocio cada vez más popular, especialmente entre los consumidores estadounidenses, que representan el 53% de todas las suscripciones digitales, especialmente los millennials que tienen 17 suscripciones cada uno (es decir, 8 en una mano y 9 en la otra, en caso de que necesite una imagen). .
Muchas suscripciones son servicios basados en la nube o suscripciones de entretenimiento, pero no todas. Algunas suscripciones implican la entrega de bienes tangibles como comida, alcohol o artesanías hechas a medida. Este último subtipo de suscripción cae en un nicho de mercado llamado cajas de suscripción y representa un valor de mercado que ya ha superado los 18 mil millones de dólares.
La fórmula básica de los servicios de suscripción es la siguiente: el cliente paga una tarifa mensual y, a cambio, obtiene acceso como miembro a determinados servicios o la entrega periódica de bienes tangibles. Un procesador de pagos puede facilitar la entrega consistente de los pagos de los clientes para que no tengan que ejecutarlos manualmente una y otra vez.
Transferencias ACH: Ventajas, desventajas y tarifas
Los procesadores de pagos también pueden facilitar transferencias de cheques electrónicos y ACH. Las transferencias ACH son buenas para pagos recurrentes porque se retiran directamente de una cuenta bancaria, sin tener que pasar por las redes de tarjetas. Esto da como resultado tarifas más bajas (generalmente alrededor de $0.29 por transacción), lo cual es bueno para usted.
Muchas aplicaciones de pago importantes no pueden realizar transferencias ACH y, si lo hacen, siguen cobrando tarifas más elevadas. Por ejemplo, a Square le gusta alardear de que sus transferencias ACH pueden ahorrar dinero a los comerciantes (en comparación con los pagos con tarjeta), pero aun así cuestan el 1%. ¿Preferirías pagar $1 o $0.03 por una venta de $100?
Las transferencias ACH también son buenas para pagos recurrentes. Esto se debe a que no dependen de los números de tarjetas de crédito o débito, que pueden cambiar si el cliente pierde la tarjeta o se la roban. Los números de cuenta son permanentes, por lo que esto puede reducir la pérdida accidental de clientes (y tener que hacer un seguimiento del cliente).
Los pagos ACH no son buenos para compras únicas, especialmente en persona. Si bien es cierto que los consumidores pueden encontrar fácilmente los números de cuenta y de ruta en un cheque en papel, (casi) ya nadie lleva cheques en papel.
Y si bien se pueden encontrar en aplicaciones de banca en línea, ese es un proceso de pago mucho más engorroso que pasar una tarjeta por una terminal. Por estos motivos, su proveedor de soluciones de pago para comerciantes también debe brindarle soluciones de débito y crédito, incluso si su negocio se basa en suscripciones.
¿Cuáles son las tarifas de procesamiento para los servicios comerciales en Puerto Rico?
Para repasar, hemos hablado de hardware, software, plataformas de pago en línea y servicios de suscripción. Como puede ver, el procesamiento de pagos puede encargarse de recibir el pago. Pero ahora vamos a la pregunta que seguro te estarás preguntando, ya que no todo en la vida es gratis (y hasta Mastercard lo sabe). ¿Cuáles son las tarifas por el procesamiento de pagos?
Todas las tarifas están agrupadas en algo llamado tasa de descuento para comerciantes (MDR). El procesador de pagos le cobra al comerciante. La tasa de descuento comercial generalmente se expresa como un porcentaje más una tarifa fija por transacción.
En términos generales, puede esperar que esta tarifa sea de alrededor del 2% o menos de cada venta y, a veces, del 3% para determinadas tarjetas. Eso está muy por debajo del 7.5%, 6.5% o el 4.5% de las plataformas que mencionamos.
La tasa de descuento para comerciantes o MDR comprende varias otras tarifas. Uno es el tipo de cambio o tasa de intercambio. Esto cubre el costo de que su banco (el banco adquirente) tome dinero del banco del cliente (el banco emisor).
Luego hay una tarifa de evaluación. Esto cubre el costo del pago que viaja a través del universo Visa, Mastercard, Amex o Discover. Luego está el mercado. Esto es la cantidad de dinero que el procesador de pagos retiene para orquestar la transacción.
Cómo se determinan las tarifas de procesamiento en Puerto Rico
La tasa de descuento establecida por su procesador de pagos tendrá en cuenta varios factores, como el volumen de ventas, el monto promedio de venta y cómo se procesa el pago. Por ejemplo, las transacciones realizadas con una tarjeta física son más seguras que las transacciones realizadas cuando el cliente no está frente a usted o las transacciones sin tarjeta presente. Para compensar el riesgo de fraude que presentan las transacciones sin tarjeta presente, se cobra una tarifa más alta.
Si los clientes pagan con una tarjeta de débito e ingresan un PIN, el cargo puede realizarse a través de una red de débito separada, en lugar de las redes de tarjetas habituales. Esto también tiene una tarifa más baja, especialmente desde 2013, cuando se impusieron límites a los bancos valorados en más de $10 mil millones sobre cuánto podían cobrar por aceptar pagos de débito.
En la misma línea de pensamiento, los códigos QR se incluyen en las transacciones sin tarjeta presente, incluso si el cliente está frente a usted. Esto se debe a que están dirigidos a una plataforma de pago en línea. Estos son los tipos de consideraciones que deberá considerar al revisar sus opciones de soluciones de pago, y un buen procesador de pagos las discutirá con usted, responderá sus preguntas y le presentará una estructura de tarifas transparente.
Otro factor que considerará el proveedor de soluciones de pago para comerciantes es la naturaleza de su negocio y su historial. El crédito comercial (a veces su crédito), el historial de pagos y su industria en su conjunto son factores en este modelo de precios.
¿Qué son las empresas de alto riesgo?
Por ejemplo, algunas empresas se consideran inherentemente de alto riesgo. La venta de armas, los productos de CBD, el entretenimiento para adultos y los suplementos a base de hierbas son negocios turbios según los procesadores de pagos.
Sin ofender a nadie en estas líneas de trabajo. No tiene nada que ver con juicios morales, sino con panoramas legales complejos y el potencial de estos negocios para atraer fraude. En otros casos, los productos pueden tener consecuencias no comprobadas o comprobadas en las que las instituciones financieras prefieren no verse involucradas.
Otras empresas se consideran de alto riesgo debido a su propia historia. Si su empresa tiene un historial de devoluciones de cargos, es muy probable que las redes de tarjetas lo hayan descartado (o lo serán), quienes lo incluirán en su Lista Negra junto con personas como Barbanegra, Capitán Kidd y Capitán Morgan ( que era una persona real, no sólo una marca de ron).
Con toda seriedad, las redes de tarjetas mantienen una lista de comerciantes infractores y pueden negar el servicio a estas empresas. Aunque hay formas de salir de esta lista, lo mejor que puede hacer es no entrar en ella. Un procesador de pagos con buenos protocolos de seguridad y estrategias de defensa de primera línea contra el fraude puede ayudar a minimizar la cantidad de devoluciones de cargo que experimente.
Devoluciones de cargo: Algo que desea (y puede) evitar
Las devoluciones de cargo se producen cuando un cliente se comunica con su banco para revertir un cargo en lugar de comunicarse con usted para solicitar un reembolso. En última instancia, le costarán la pérdida del bien o servicio, además de tarifas y multas de los bancos y redes de tarjetas. A veces, estos pueden sumar hasta $200 por transacción infractora.
Tener un buen procesador de pagos de su lado también puede ayudar a minimizar el fraude amistoso. Esto ocurre cuando los clientes pagan por algo, lo usan o lo experimentan y luego niegan que haya sucedido. Puede que se sorprenda, pero esto ocurre con frecuencia en algunas industrias. Particularmente la industria de viajes (así que tengan cuidado con los agentes de viajes).
En todas las industrias, el fraude amistoso puede haber aumentado hasta un 30% sólo en el último año. Además de los protocolos de seguridad contra el fraude real, un procesador de pagos puede tener protocolos y procedimientos para prevenirlo en primer lugar, o para disputar devoluciones de cargo con los bancos cuando (desafortunadamente) ocurren.
Soluciones de pago para comerciantes en Puerto Rico que beneficiarán a su empresa
Ahora cuenta con una descripción básica de las soluciones de pago para comerciantes, cómo funcionan y cuál es su precio. Con suerte, ahora podrá ver el valor de dejar atrás las plataformas comerciales que ha utilizado hasta ahora y emprender su propio negocio.
Si bien el propósito de este artículo no es entrar en nada más que los métodos de procesamiento de pagos, debemos mencionar que la experiencia del usuario se puede lograr fácilmente a través de creadores de sitios web. Y, por supuesto, si opta por una tienda física, ya no podrá confiar en estas plataformas. En otras palabras, hacer crecer su negocio puede ser más fácil de lo que cree.
Comerciantes como Square le dirán que pueden facilitar su presencia física. Sin embargo, al final, te cobrarán las mismas tarifas de las que esperas escapar. También son notoriamente insensibles a los problemas técnicos. Y si sufre un fraude, es posible que le impidan recibir pagos, sin más recurso para cobrarlos que el efectivo.
Al elegir un procesador de pagos, desea trabajar con una empresa que tenga tiempo para usted y conozca su negocio. Este proveedor de servicios comerciales puede recomendar el hardware adecuado, proporcionar el software adecuado y brindar servicio y seguridad continuos. Si tiene alguna otra pregunta sobre los sistemas de pago para comerciantes, cómo funcionan y cómo pueden ayudarle a escalar su negocio, llámenos o contáctenos a través de nuestro sitio web.