Definición de negocio de servicios monetarios (MSB)
Una empresa de servicios monetarios (MSB) es un pequeño sector del mercado de servicios financieros que se refiere a cualquier persona, entidad, sociedad o institución financiera que ofrece servicios financieros que manejan la conversión o transferencia de dinero.
Al supervisar transacciones que superan el billón de dólares al año, solo en los Estados Unidos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) define los MSB de transmisión de dinero y conversión de dinero por separado.
A los MSB de conversión se les llama así cuando la cantidad de dinero convertida es un mínimo combinado de $1,000 por cliente por día, dentro de una o más actividades. Sin embargo, si la actividad financiera específica no supera los $1,000 para un solo cliente, no se considera que la acción haya ocurrido bajo la etiqueta de “negocio de servicio de dinero de conversión”. La actividad de transmisión de dinero se considera parte de los MSB independientemente del monto involucrado.
Un negocio de servicios monetarios se distingue de un banco. Un banco o institución financiera supervisada por la Comisión de Bolsa y Valores o la Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos tiene diferentes políticas que debe cumplir y tiene mayores oportunidades de financiación y actividades que puede ofrecer. Un negocio de servicios monetarios podría pertenecer a los siguientes tipos de negocios, personas o acciones:
- Cambio de cheques
- Cambios de moneda extranjera
- Proporcionar servicios de pago
- Proporcionar pequeños préstamos
- Vender, emitir o canjear giros postales, cheques de viajero y acceso prepago/valor almacenado
- transmisor de dinero
- Servicio Postal de los Estados Unidos
Crecimiento en el Sector MSB en Puerto Rico
Con contratiempos financieros sin precedentes durante el aumento de la agitación global de Covid-19, los MSB han ganado popularidad. Los MSB han generado un mercado de clientes nuevo y en evolución, ya que muchos han sufrido una devastación financiera extrema debido a la pandemia.
Con la deuda de los consumidores aumentando a un máximo histórico, los préstamos de día de pago y de igual a igual se han vuelto cada vez más populares. Los MSB pueden satisfacer las necesidades de los 2 mil millones de personas en todo el mundo que no mantienen cuentas bancarias y pueden ser más flexibles y adaptarse mejor a los cambios que un banco tradicional.
A partir de julio de 2022, según el sitio web del departamento de la Red de Ejecución de Delitos Financieros del Tesoro de los EE. UU., hay 23,622 MSB registrados solo en los Estados Unidos. Según el estudio más reciente de Global News Wire con The Business Research Company, se esperaba una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) de 2020 a 2021 de casi el 10 %. El mercado de servicios financieros, que incluye a los MSB, adquiere colectivamente $22,5 billones de ingresos anuales. Para 2025, se espera que esto aumente a $ 28,5 billones para una CAGR del 6%.
Regulaciones de MSB
Cuando se trata de dinero, los gobiernos federales deben participar. El dinero puede ser un juego complicado, ya que las transacciones en efectivo pueden ser difíciles de rastrear, lo que hace que los MSB sean vulnerables a la actividad ilegal.
Debido a estos riesgos, se han establecido múltiples instituciones que regulan el cumplimiento y las prácticas seguras para las empresas de servicios monetarios. Su objetivo es prevenir cualquier actividad financiera ilegal. Las reglamentaciones específicas diferirán según el país en el que esté registrado el MSB. Sin embargo, EE. UU. y el Reino Unido tienen regulaciones muy similares.
Ley de secreto bancario en Puerto Rico
En los Estados Unidos, según el IRS, al igual que los bancos, los MSB también deben cumplir con los requisitos de la Ley de Secreto Bancario (BSA). La BSA requiere que los MSB y otras instituciones financieras estén registradas en FinCEN, la Red de Ejecución de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de EE. UU.
Luego, los MSB deben presentar informes electrónicamente y mantener registros de transacciones específicas con FinCEN. Una vez que se establece un MSB, tienen 180 días para registrarse con el gobierno federal. Una vez completado, el registro FinCEN de MSB debe renovarse cada dos años.
En cooperación con FinCEN, los MSB también deben implementar un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero (AML). El motivo de un cumplimiento tan estricto de la política es evitar que los MSB ayuden en la corrupción del lavado de dinero.
Programa Anti-Lavado de Dinero
El lavado de dinero es una actividad ilegal que utiliza un negocio legítimo para disfrazar activos financieros adquiridos de manera criminal. Esto dificulta que el gobierno federal detecte la fuente de los fondos originales. El lavado de dinero es una pandemia que representa $2 billones o el 5% del PIB mundial.
En un mundo de comercio electrónico, el efectivo puede ser difícil de monitorear y los fondos criminales pueden transferirse fácilmente a nivel internacional o dentro de las fronteras del país sin dejar rastro. Las empresas MSB que emiten transferencias de dinero corren un alto riesgo de ser fácilmente objeto de delitos financieros sin saberlo.
Debido al aumento excepcional de los delitos financieros, los MSB deben diseñar, ejecutar y mantener un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero (AML). Este programa debe implementarse para evitar que los MSB faciliten el lavado de dinero o financien actividades terroristas. Aunque es posible que los MSB no tengan la intención de ayudar en el lavado de dinero y los delitos financieros, dado que el cumplimiento se restringe a nivel federal, las regulaciones contra el lavado de dinero presentan muchos desafíos difíciles que los MSB deben aceptar superar.
El programa ALD de una MSB debe tener copias escritas que se puedan producir fácilmente para que el Departamento del Tesoro las inspeccione en cualquier momento. El programa ALD debe estar diseñado para tener en cuenta cualquier posible riesgo que pueda tener la empresa. El programa debe integrar, mantener y monitorear las políticas desarrolladas específicamente. Para garantizar el mantenimiento del cumplimiento de la BSA, los MSB deben brindar educación y capacitación a un equipo o individuo designado para que puedan monitorear y llevar a cabo las políticas designadas de manera adecuada.
El cumplimiento de BSA requiere que los MSB presenten electrónicamente informes de cualquier actividad que parezca sospechosa y supere los $2,000. Los MSB también deben presentar informes para cualquier intercambio de efectivo de alto valor que totalice más de $10,000 para una sola persona. Esto es independientemente de la cantidad de transacciones individuales que se necesitaron para totalizar el resultado de $10,000.
Las reglamentaciones contra el lavado de dinero también exigen que los MSB se aseguren de contar con un proceso para verificar e identificar la información de los clientes durante su incorporación inicial. Este proceso se conoce como Know Your Customer (KYC).
Conozca a su cliente (KYC)
Los procedimientos KYC reducen la posibilidad de fraude y actividades ilegales. El proceso KYC ayuda a identificar actividades sospechosas y clientes de alto riesgo. Los MSB deben verificar la identidad de todos los clientes que utilizan sus servicios. Esto incluye su nombre legal completo, números de identificación de formularios como tarjetas de seguro social, licencia de conducir o información del pasaporte, dirección y fecha de nacimiento.
Una vez que se identifica toda la información del cliente, se ejecuta en una base de datos que identifica a las personas en la lista de sanciones o personas políticamente expuestas. Estas bases de datos destacarán a los clientes potenciales que tienen la capacidad de iniciar actividades financieras ilegales, como la financiación del terrorismo o el lavado de dinero. Esta información debe almacenarse y estar accesible durante cinco años después de que se realice la transacción en caso de que se produzca una auditoría.
Hay algunas vías diferentes que los MSB pueden elegir para determinar la mejor solución que se ajuste económica o convenientemente a sus necesidades comerciales. Algunos procesos KYC se realizan manualmente a través de terceros. Algunos procesos KYC se pueden automatizar y manejar a través de programas de software innovadores.
Procedimientos KYC que crean contratiempos para los clientes
Aunque los procedimientos KYC son una parte sustancial del cumplimiento de AML, pueden llevar bastante tiempo. Debido al largo proceso, algunos MSB pueden intentar posponer los procesos de KYC para apaciguar a sus clientes con una experiencia de incorporación más favorable. Si bien los MSB tienen como objetivo ofrecer una alternativa más conveniente y sin esfuerzo a la ruta bancaria, la demora en el impulso para poner en marcha las necesidades de una cuenta puede obstaculizar drásticamente la disposición de un cliente para llevar a cabo el proceso.
Estudios recientes indican que casi la mitad de los MSB perciben que los procedimientos KYC son un obstáculo para las prácticas comerciales y la experiencia del cliente. Otro estudio proporcionó resultados que revelaron que una cuarta parte de los clientes de MSB abandonaron el proceso por completo después de presentar la solicitud. Dos años después de que se completó este estudio, este número aumentó en un 35%. Estas cifras asombrosas concluyen la necesidad de procedimientos estandarizados que sean rápidos y más ágiles para retener a los clientes, al mismo tiempo que pueden negar los delitos financieros.
Protección de la reputación de MSB con el cumplimiento de AML
Si algún informe de MSB parece lo suficientemente sospechoso para FinCEN, la Red de Ejecución de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de EE. UU., se puede contactar a las autoridades. Una vez que las fuerzas del orden tomen medidas, los MSB deben cumplir con sus solicitudes. Si un MSB no cumple con las regulaciones de FinCEN, las autoridades impondrán fuertes multas. Estas multas y daños a la reputación podrían cerrar el negocio por completo. Esto significa que las regulaciones AML no son opcionales.
Aunque el cumplimiento de AML es crucial, no siempre es fácil para los MSB. Las regulaciones estrictas aumentan los tiempos de incorporación para los clientes y crean una carga financiera más pesada para el MSB. Mantener el cumplimiento de las reglamentaciones de la BSA y la FinCEN a través de las prácticas adecuadas de ALD no solo es fundamental para las autoridades federales, sino también para los clientes de los MSB.
Cuando se trata de servicios financieros, los clientes necesitan saber que su dinero está seguro. Los clientes de MSB necesitan saber que están haciendo negocios con una empresa que tiene integridad. Si se identifica que una MSB carece de prácticas ALD o es multada por no cumplir con la BSA y la FinCEN, los clientes e inversores se convencerán rápidamente de que su información y sus fondos no están seguros.
Cualquier indicio de posible actividad ilegal ahuyentará a los clientes y erosionará cualquier lealtad anterior. Con la pérdida de clientes, los MSB enfrentarán ganancias reducidas y quiebras comerciales. La protección contra estos impactos negativos con el cumplimiento adecuado de AML es una obligación no negociable.
Conclusión de servicios monetarios en Puerto Rico
Si bien las empresas de servicios monetarios han existido durante décadas, la reciente expansión del comercio y los viajes globales, y la explosión de las necesidades financieras por el impacto de Covid-19 han llevado a que los MSB sigan aumentando en popularidad.
Si bien los MSB están ganando terreno a nivel mundial, continúan enfrentando una gran carga con las regulaciones de cumplimiento de las agencias federales. Estos procedimientos requeridos deben iniciarse y monitorearse de cerca para evitar que las empresas legales trafiquen ilegalmente fondos criminales.
Si bien los estándares son cada vez más estrictos, los MSB aún dudan en adherirse a estos procedimientos largos y costosos. Ciertos procedimientos pueden dificultar la retención de clientes y prolongar lo que se suponía que era una transacción financiera fácil. Sin embargo, los MSB no tendrán ninguna posibilidad de éxito si las entidades federales se dan por vencidas y golpean el negocio con fuertes multas y una pérdida de reputación perjudicial.
Habiendo dicho esto, es mejor para un MSB estar seguro en lugar de lamentar, y asumir el costo financiero y la carga de tiempo cuando se trata de asegurarse de que cumplan con todos sus programas AML y procedimientos KYC. Encontrar el protocolo correcto es crucial para continuar sirviendo al público con todas sus necesidades financieras.