Solía ser que cada vez que un cliente hacía una compra con una tarjeta de crédito, los comerciantes exigían una firma en el recibo impreso. Sin embargo, ¿ha notado que este paso del proceso de transacción -firmar recibos de tarjetas de crédito- rara vez ocurre hoy en día?
Las firmas eran la clave para autorizar una transacción con tarjeta de crédito. Aunque la mayoría está de acuerdo, las firmas no son un método muy confiable para prevenir transacciones fraudulentas y no autorizadas.
Entonces, ¿qué desencadenó el cambio? Como todo lo demás, puedes dar crédito a los avances tecnológicos.
Este artículo está diseñado para comerciantes y clientes que estén interesados en saber si todavía es necesario firmar los recibos de las tarjetas de crédito y por qué algunos comerciantes lo solicitan y otros no.
¿Qué son los recibos de tarjetas de crédito?
Los recibos de tarjetas de crédito son prueba de una transacción completa. Los comerciantes pueden imprimirlos en papel térmico, papel de impresora o entregarlos electrónicamente por correo electrónico o mensaje de texto, todo desde su sistema POS. Un recibo proporcionará los detalles de una transacción.
¿Qué información detalla un recibo de tarjeta de crédito?
Como parte de la prevención del fraude, la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas exige que en los recibos de las tarjetas de crédito figure información específica.
El número de cuenta principal de la tarjeta (PAN): un PAN no es un número de tarjeta de crédito completo, sino más bien una versión condensada de los últimos cuatro dígitos del número completo.
Datos de la transacción: la información de la transacción incluye el monto total de la transacción, la hora y la fecha de la transacción y, en la mayoría de los casos, un desglose de todos los artículos comprados junto con su precio.
Información del comerciante: el nombre del comerciante, su dirección y su ID de comerciante (MID) no solo ayudan a los clientes a comprender de dónde proviene el recibo, sino que también informan al procesador de pagos del comerciante dónde depositar los fondos de la transacción.
Código de autorización: El código de autorización es un código de 4 a 6 dígitos de la compañía
de la tarjeta de crédito que es prueba de aprobación de la transacción. Es validar que el dueño de la tarjeta tenga los fondos disponibles para completar exitosamente la compra.
¿Cuál fue el propósito de las firmas de tarjetas de crédito en Puerto Rico?
Si una transacción con tarjeta de crédito va acompañada de un código de autorización de la compañía de la tarjeta de crédito, ¿cuál es el propósito de la firma para aprobar también la transacción?
Bueno, las compañías de tarjetas de crédito en realidad exigían firmas como estrategia de prevención del fraude. También era una medida de seguridad para ellos mismos demostrar si una transacción era válida o no. Los comerciantes siempre piden al cliente que firme en la parte inferior de la copia del recibo del comerciante. Luego lo guardarían para usarlo en el futuro si fuera necesario.
Es decir, si un cliente disputa una transacción con su tarjeta de crédito, el comerciante podría usar la firma para demostrar que el dueño de la tarjeta emitió o no autorización para la compra. Si hay una firma válida en el recibo de compra, demuestra que el dueño de la tarjeta estuvo en la ubicación del comerciante y autorizó la transacción en persona.
Si los comerciantes no obtuvieron prueba de autorización, serían responsables de las pérdidas por devolución de cargo. Además, no sólo tendrían la culpa de no tener una firma válida, sino también de que la firma no coincidiera. Es decir, la firma del recibo no coincidía con la del reverso de la tarjeta ni con el DNI del dueño.
Cómo verificar firmas para transacciones con tarjeta de crédito
El panel de firma en el reverso de las tarjetas de crédito está diseñado para que los comerciantes verifiquen y cotejen la firma del recibo. Algunos dueños de tarjetas firman mientras que otros escriben “ver identificación” y, sin embargo, algunos todavía no se molestan en hacer ninguna de las dos cosas. Dejar la casilla en blanco y ser más vulnerables a compras fraudulentas en caso de que alguna vez pierdan la posesión de su tarjeta.
Los comerciantes deben comprobar el reverso de la tarjeta o el documento de identidad del dueño. Si ven que las firmas no coinciden, pueden cancelar la venta. Si bien un comerciante puede querer completar la venta, en última instancia no se estaría haciendo ningún favor a sí mismo. Si el verdadero dueño de la tarjeta presenta una devolución de cargo y el comerciante no tiene pruebas para demostrar la validez de la transacción, estaría perdido.
Sin embargo, con el tiempo, a medida que los clientes pudieron pasar sus propias tarjetas en los lectores de tarjetas en lugar de entregarlas a los cajeros, la práctica de solicitar la tarjeta para verificar las firmas se ha desvanecido. Dejando más margen para el fraude.
Adelanto tecnológico en Puerto Rico
Que las compañías de tarjetas de crédito esperaran que los cajeros agregaran un “analista de escritura a mano” a sus currículums resultó irrazonable y generó un proceso de pago inseguro. Y con la afluencia de compras de comercio electrónico, la verificación de firmas se volvió literalmente imposible.
Sin embargo, gracias a los avances tecnológicos y a las mejoras en las características de seguridad, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a flexibilizar sus requisitos de firma. Por ejemplo, en 2012, Mastercard dejó de exigir firmas en compras inferiores a 50 dólares. En 2018, la recopilación de firmas en los recibos de las tarjetas de crédito ya no era un requisito para las cuatro marcas de tarjetas.
La implementación de medidas de seguridad para prevenir el fraude con tarjetas de crédito incluye:
Lectores de tarjetas electrónicas
En el pasado, cuando comenzaron los pagos con tarjeta de crédito, los comerciantes grababan los números de las tarjetas en papel. Realizaban las transacciones manualmente o las verificaban más tarde ese mismo día por teléfono con las compañías de tarjetas de crédito. No hubo transmisión electrónica que proporciona un código de autorización, que probará la validez de la tarjeta, los fondos disponibles o incluso un código de rechazo si la tarjeta se había reportado como perdida o robada.
Pero ahora, con los lectores de tarjetas electrónicas, todo esto es posible. En un instante, las instituciones financieras, como las redes de tarjetas de crédito, los bancos emisores y los procesadores de pagos, trabajan juntos para autenticar una transacción en tan solo 3 segundos.
CVV
El valor de verificación de la tarjeta (CVV) se implementó como una característica de seguridad adicional para transacciones sin tarjeta presente, como en línea o por teléfono. Es un número de 3 dígitos que se encuentra en el reverso de la tarjeta. A menos que American Express haya emitido la tarjeta, tiene 4 dígitos y permanece en el frente de la tarjeta.
El propósito del CVV es verificar que el cliente tiene la tarjeta física en la mano mientras intenta realizar la compra. Por el contrario, si el número de tarjeta fue robado por medios como un fraude virtual, es posible que el CVV no haya llegado a la base de datos del estafador.
Esto no quiere decir que si la tarjeta de alguien fuera robada físicamente, no tendría acceso al CVV. Por supuesto que lo harían. Se imprime directamente en la tarjeta. Por lo tanto, los dueños de tarjetas deben tener cuidado de tener sus tarjetas de crédito en posesión o de guardarlas de forma segura en todo momento, para evitar fraudes o el dolor de cabeza de tener que emitir un contracargo por una compra no autorizada.
Chips EMV
En 2015 se introdujeron en el mercado las tarjetas EMV. Europay, Mastercard y Visa (EMV) crearon los estándares de seguridad globales que deben cumplir las tarjetas de crédito y débito con tecnología de chip.
En 2018, las cuatro principales compañías de tarjetas de crédito (Mastercard, Visa, American Express y Discover) permitieron a los comerciantes que cumplían con EMV utilizar un sistema de pago sin firma. Los grandes minoristas como Walmart, Costco, Lowe ‘s, Best Buy, etc., elogiaron la decisión. Porque un proceso de pago más rápido significa clientes más felices y, en última instancia, mayores ventas.
Desafortunadamente, los comerciantes que no estuvieran a la altura de los estándares de la tecnología EMV incurrirán en una mayor responsabilidad por transacciones fraudulentas. La tecnología EMV sentó las bases para dejar de exigir firmas de tarjetas de crédito en el punto de venta.
¿Cómo funciona la seguridad del chip EMV en Puerto Rico?
Cuando los dueños de tarjetas inserten su chip en una terminal de tarjetas, verán un mensaje en la pantalla que dice “no retirar la tarjeta”. Durante ese tiempo, el chip de la tarjeta transmite un mensaje a la red de la tarjeta de crédito. Luego espera una respuesta con un código de autenticación de un solo uso. Una vez autenticada la tarjeta, el dueño podrá retirarla.
Si los piratas informáticos obtienen acceso a la información de la transacción y al número de la tarjeta de crédito, o si se produce una violación de datos, las compras futuras rechazarían la información ya que el código de un solo uso ya no sería válido. El cifrado evita que los datos se reutilicen y notificará a la tecnología EMV de la estafa.
¿Deben los comerciantes conservar los recibos de las tarjetas de crédito?
En resumen, sí. Hay varias razones por las que sería ventajoso para una empresa conservar los recibos de las tarjetas de crédito.
- Para impuestos: el IRS aconseja a los comerciantes que mantengan todos los registros, incluidos los recibos, durante al menos tres años. Esto incluye registros tanto de ingresos como de gastos.
- Para devoluciones de cargo: si un cliente emite una devolución de cargo sobre una transacción, el recibo es una de las herramientas del comerciante para demostrar la validez de la compra.
- Para estados de cuenta: los registros de recibos pueden ayudar a los comerciantes a preparar estados financieros mensuales, trimestrales o anuales.
- Para gestionar las finanzas: los recibos ayudan a conciliar ingresos y gastos, gestionar el inventario y presupuestar en consecuencia para futuras decisiones comerciales.
Entonces, ¿su empresa debería dejar de pedir a sus clientes que firmen recibos de tarjetas de crédito?
La mayoría de los grandes minoristas dejaron de exigir firmas de tarjetas de crédito tras el
anuncio de la red de tarjetas en 2018. Sin embargo, algunos comerciantes más pequeños han seguido recopilando firmas de recibos en transacciones con tarjetas de crédito y débito.
Antes de decidir cuál de estas rutas es mejor para su negocio, considere algunos de los siguientes factores:
¿El punto de venta de su empresa en Puerto Rico cumple con EMV?
En la actualidad, casi el 90% de las transacciones en tiendas utilizan EMV. Sin embargo, sólo alrededor del 75% de los comerciantes en EE. UU. han adoptado tecnología compatible con EMV en el punto de venta. Si usted es parte del 25% de los comerciantes que aún no lo han hecho, aún deberá solicitar un recibo firmado al momento de pagar.
La tecnología EMV permite a los comerciantes dejar de recopilar recibos firmados, además de brindarles mayor tranquilidad, ya que proporciona medidas antifraude. De hecho, los registros más actualizados de Visa informan que los comerciantes con terminales compatibles con EMV han visto una disminución del 76% en el fraude por falsificación.
Si está listo para actualizar su punto de venta a hardware compatible con EMV, puede comunicarse con ECS Payments para obtener información sobre las soluciones que tenemos para satisfacer mejor sus necesidades.
¿Su sistema POS ofrece opciones de firma deshabilitadas para pagos?
A continuación, si ha actualizado su tecnología de pago a terminales de tarjetas compatibles con EMV, ahora debe asegurarse de que el software esté actualizado para eliminar o personalizar el paso de firma del proceso de pago.
Muchos sistemas de pago permiten a los comerciantes elegir si quieren o no solicitar recibos firmados. Mejor aún, con el terminal adecuado, un comerciante tendrá opciones para firmar recibos. Por ejemplo, exigir siempre firmas de recibo, o nunca requerir firmas de recibo, o solo requerir firmas de recibo para transacciones que superen una determinada cantidad.
¿Su empresa utiliza firmas de clientes en facturas y pruebas de aprobación?
Su empresa puede utilizar firmas de recibos para fines distintos a los de un comprobante de venta. Por ejemplo, para obtener pruebas de la aprobación del cliente para una política de ventas, una orden de trabajo o un contrato detallado de costos estimados.
Las secciones requeridas para la firma de la factura brindan una capa adicional de protección contra fraude o devoluciones de cargo. Al asegurarse de tener una factura firmada, tendrá un registro de su acuerdo de pago y de su aprobación de sus términos.
¿Su empresa en Puerto Rico es propensa a sufrir fraudes con tarjetas de crédito o devoluciones de cargos?
Los comerciantes que han decidido adoptar tecnología compatible con EMV deberían preocuparse mucho menos por las devoluciones de cargo o el fraude con tarjetas de crédito. Si su empresa es susceptible a compras fraudulentas o a un alto índice de contracargos, definitivamente es hora de buscar tecnología compatible con EMV.
Las tarjetas con chip EMV utilizan cifrado seguro y son casi imposibles de duplicar, a diferencia de las obsoletas tarjetas de banda magnética. Esto aumenta las transacciones auténticas y reduce las transacciones fraudulentas. Lo que resulta en una menor responsabilidad con respecto a las devoluciones de cargo para los comerciantes.
¿Qué pasa con las firmas como comprobante de entrega en Puerto Rico?
Si su empresa cumple con todos los criterios anteriores y está listo para adoptar hardware compatible con EMV, es posible que se pregunte: ¿qué pasa con los servicios que requieren firma, como el envío de mercancías? ¿De todos modos el cliente debe firmar para la entrega del paquete?
Bueno, la verdad del asunto es que no existe ninguna entidad que determine las reglas de enfrentamiento para las entregas comerciales. Pagar y recibir la mercancía son casos diferentes. Puede elegir si el servicio de entrega puede simplemente dejarlo en la dirección de entrega o solicitar una firma para aceptar la entrega.
Incluso si el cliente no está en casa, podría determinar que se requiere una firma indirecta. Especialmente si: este es un artículo caro:
- El barrio es propenso a los piratas del porche,
- O si su empresa es susceptible a devoluciones de cargo.
- El administrador de entregas de FedEx también es otra gran herramienta que los comerciantes pueden sugerir a sus clientes que utilicen para rastrear sus paquetes si este es el servicio de entrega que utilizan para los envíos.
¿Por qué algunos comerciantes en Puerto Rico todavía exigen la firma de recibos de tarjetas de crédito?
Aunque las marcas de tarjetas ya no requieren firmas para los comerciantes que cumplen con EMV, algunos todavía las solicitan al momento de pagar. A continuación se detallan algunas razones por las que los comerciantes todavía exigen firmas para las transacciones con tarjeta de crédito.
Los comerciantes no son conscientes del cambio
La primera razón podría ser tan simple como la ignorancia. Es posible que los comerciantes no estén actualizados sobre lo que se debe y no se debe hacer en el procesamiento de tarjetas de crédito. Especialmente si llevan muchos años en el negocio y están estancados en sus viejas costumbres.
Entonces, si esto es una novedad para usted, permítanos ser los primeros en brindarle la buena noticia. No existen términos legalmente vinculantes en su acuerdo de procesamiento comercial sobre la firma de recibos de tarjetas de crédito. Por lo tanto, ya no necesita obtener la firma de sus clientes para sus transacciones con tarjeta de crédito. Independientemente del monto en dólares.
Algunos tipos de empresas requieren firmas
Como mencionamos anteriormente, algunos comerciantes pueden necesitar firmas debido al tipo de negocio que ofrecen. Esto puede incluir la industria de restaurantes debido a la entrada manual de propinas después de ejecutar la tarjeta. Los proveedores de servicios, como contratistas, plomeros y personal de mantenimiento, también pueden necesitar facturas firmadas por sus servicios. Y los comerciantes que tienen un contrato o términos de servicio establecidos también pueden necesitar una firma para protegerse legalmente.
La necesidad de actualizaciones de hardware
Por último, como también mencionamos anteriormente, es posible que un comerciante simplemente aún no se haya comprometido a adoptar equipos o software actualizados. Los terminales y el software más antiguos están programados para solicitar siempre una firma para las transacciones con tarjeta de crédito.
Si este es su caso, comuníquese con ECS Payments o con quien procesa para ver si sus terminales se pueden reprogramar o para ver qué equipo de punto de venta actualizado sería mejor para sus necesidades específicas.
Aunque los equipos nuevos pueden costarle algo de dinero a su empresa, también pueden ofrecer otras ventajas interesantes, como interfaces fáciles de usar y herramientas comerciales como análisis, inventario, CRM y más.
¿Qué significa todo esto para su pequeña empresa en Puerto Rico?
Aunque firmar recibos de tarjetas de crédito ahora es opcional si tiene un lector de tarjetas de crédito compatible con EMV, el pago compatible con EMV conlleva muchos beneficios. Las transacciones EMV ayudan a reducir el fraude con tarjetas de crédito, crear experiencias de pago más rápidas, reducir la responsabilidad del comerciante por devoluciones de cargo y fraude, incluir pagos sin contacto y mejorar la confianza del cliente.
En general, la tecnología EMV beneficia tanto a los comerciantes como a los consumidores. Si está listo para actualizar su punto de venta, comuníquese con ECS Payment Sales para obtener más información.