¿Busca un nuevo procesador de pagos? Quizás esté considerando su banco mercantil para el procesamiento de tarjetas de crédito. Si usted es como la mayoría de los dueños de negocios, es muy probable que ya tenga una relación comercial con un banco. Y también es muy probable que haya permitido que una empresa de procesamiento de pagos cobre los pagos de sus clientes.
Alternativamente, podrías ser uno de los millones de comerciantes que utilizan una plataforma como Shopify. O quizás acaba de iniciar un negocio y nunca ha trabajado con un procesador de pagos.
Cualquiera que sea el caso, es posible que tenga la tentación de recurrir a su banco mercantil para obtener servicios comerciales como el procesamiento de pagos. Después de todo, ¿por qué no? Ya están haciendo negocios juntos. Pero en este artículo explicaremos cómo los bancos pueden no ser los mejores servicios comerciales para trabajar.
Alerta de spoiler: Los bancos se dedican a ganar dinero
No es ningún secreto que los bancos se dedican al negocio de ganar dinero. Lo hacen principalmente aceptando depósitos de los consumidores y luego prestando el dinero en efectivo. Si eso no funciona, siempre pueden pedirle a la Reserva Federal que les imprima más dinero (eso es para un artículo diferente). Pero otra forma de ganar dinero es cobrando comisiones.
Y una mina de oro de las comisiones para los bancos son los productos y servicios que venden a los dueños de empresas. Los consumidores ciertamente enfrentan una parte justa de las tarifas. Las tarifas de mantenimiento mensuales, las tarifas por sobregiro y las tarifas por fondos insuficientes son algunos de los culpables más comunes. Pero las verdaderas víctimas de las comisiones bancarias son los comerciantes, especialmente aquellos que utilizan su banco para aceptar y procesar tarjetas de crédito y débito.
¿Qué hacen los bancos que ofrecen servicios comerciales en Puerto Rico?
Primero, comencemos con una descripción general de los servicios comerciales de los bancos. Los bancos ofrecen cuentas corrientes comerciales que pueden hacer más que una cuenta corriente para consumidores. Las cuentas bancarias comerciales a menudo pueden retirar depósitos ACH, por ejemplo, algo que las cuentas corrientes de los consumidores no pueden hacer. Para aclarar, las cuentas corrientes de los consumidores pueden aceptar depósitos ACH (como nómina) y permitir que se retiren los depósitos ACH (como pago de facturas).
Así como la mayoría de los bancos hoy en día cobran a los consumidores una tarifa de servicio mensual a menos que se cumpla con un saldo mínimo o un requisito de depósito mínimo, lo mismo ocurre con las cuentas corrientes comerciales. Desafortunadamente, sin embargo, los requisitos para las cuentas corrientes comerciales serán más estrictos, al igual que sus tarifas.
Es posible que deba mantener varios miles de dólares en su cuenta corriente comercial o enfrentar tarifas de $50 o más. Por supuesto, para la mayoría de las empresas, este umbral no es un problema. Pero la tarifa de mantenimiento mensual no es la única tarifa que se aplica a una cuenta de comerciante.
La aceptación de pagos también conlleva otras tarifas. Si acepta más de 200 pagos por mes, estará sujeto a tarifas por límite de transacción. Si deposita demasiado efectivo, estará sujeto a una tarifa por depósito en efectivo.
¿Por qué los bancos vuelven a cobrar comisiones?
Si se pregunta por qué los bancos tienen que cobrar todas estas tarifas, es porque su negocio es ganar dinero administrándolo. Pero además de eso, tienen grandes empresas con gastos operativos considerables.
Los grandes bancos tradicionales tienden a tener tarifas más elevadas para cubrir aspectos como el servicio al cliente, los recursos humanos y los entornos regulatorios estrictos. Por ejemplo, los bancos deben tener el 10% de sus depósitos totales en una reserva de acceso inmediato.
La mayoría de los comerciantes descubren que una vez que alcanzan un cierto volumen de procesamiento, ya no les resulta conveniente trabajar con uno de los Cuatro Jinetes del Apocalipsis Bancario. Cuáles serán esos volúmenes de procesamiento variarán de Chase a Citi, de Bank of America a Wells Fargo (si podemos llamar a estos jinetes), pero el resultado final es el mismo.
¿Qué pasa con mi banco local?
La mayoría de las pequeñas empresas consideran que los mejores bancos comerciales son los bancos locales o regionales. Estos bancos más pequeños tienen costos operativos más bajos y están sujetos a (algo) menos regulación. También están arraigados en sus mercados específicos con menos probabilidades de planes de expansión. Dado que todos estos factores conducen a menores costos operativos, pueden cobrar tarifas más bajas.
Los bancos locales y regionales también tienen fama de ofrecer un mejor servicio al cliente. Hay más posibilidades de que el dueño de una empresa pueda hablar directamente con alguien con poder de toma de decisiones, en lugar de con un representante de la sucursal.
Por supuesto, los bancos gigantes intentan replicar este ambiente abriendo sucursales locales, pero los banqueros allí a menudo tienen un poder de toma de decisiones bastante limitado. Por el contrario, los bancos locales pueden crear un verdadero sentido de asociación.
Cualquiera que sea el tipo de banco que haya elegido (y ciertamente si está trabajando en una asociación a largo plazo con un banco local), puede parecer tentador contratar servicios comerciales con su banco. Los bancos hacen un buen trabajo al empaquetar y presentar los servicios financieros, haciéndolos parecer simplificados. Los procesos de registro son sencillos (excepto para obtener una hipoteca).
Toda la experiencia puede parecer tan brillante como un folleto con imágenes de archivo en el escritorio del banquero. Pero al profundizar un poco más en los aspectos prácticos de un procesador de banco mercantil, verá que existen mejores paquetes. Esto suele ser cierto en el caso de los grandes bancos y, a menudo, incluso en los bancos locales o regionales más pequeños.
Cuenta comercial versus servicios comerciales en general
Primero, aclaremos la diferencia entre una cuenta bancaria comercial y una cuenta mercantil. Una cuenta bancaria comercial es un lugar para depositar y almacenar dinero, muy parecida a una cuenta corriente dirigida al consumidor.
Una cuenta mercantil, por el contrario, es una especie de punto intermedio donde se almacenan temporalmente los fondos de los pagos. Las cuentas comerciales ayudan a los dueños de empresas a aceptar tarjetas de crédito y pagos móviles. Y los servicios comerciales se refieren a algunos de los servicios relacionados con la aceptación de pagos con tarjetas de débito y crédito.
Este procesamiento de pagos está sujeto a tarifas de transacción. La estructura de precios puede implicar algunos precios de tasa fija o precios escalonados, el último de los cuales es común que los bancos ofrezcan. Para la mayoría de los dueños de pequeñas y medianas empresas, ambos tipos de estructuras de tarifas tendrán más desventajas que ventajas.
Los problemas de los precios escalonados en Puerto Rico
Primero, comencemos con los precios escalonados porque es un modelo bastante común para los bancos que ofrecen servicios comerciales. Los precios escalonados a menudo se dividen en tres grupos: calificados, medianamente calificados y no calificados.
Las tarjetas calificadas que se utilizan para realizar pagos son tarjetas de débito y tarjetas de crédito sin recompensas. Las tarjetas de calificación media suelen ser tarjetas de recompensa. Y las tarjetas no calificadas incluyen tarjetas de crédito internacionales, tarjetas corporativas y transacciones sin tarjeta presente. Las transacciones CNP son (como se puede imaginar) interacciones en las que el cliente no está frente a usted, como en línea.
El nivel con las tarifas más altas es el nivel no calificado, ya que presenta el mayor riesgo. Después de eso está el medio calificado y por debajo está calificado. Como puede ver, esto no funcionará para muchos comerciantes. Cada compra en línea es una transacción CNP.
Del mismo modo, recibirás una multa por aceptar tarjetas de crédito corporativas. Los negocios B2B son a menudo el mejor tipo de negocio (con pedidos más grandes y más consistentes), pero los precios escalonados castigan a los comerciantes que participan en ellos.
Y adivina qué… los códigos QR también se ejecutan como transacciones CNP. Si su negocio está cambiando a códigos QR (como un bar, restaurante o camión de comida), los precios escalonados le quitarán algo de crema a su banco.
Las tarifas ayudan a los bancos CYA
La idea detrás del modelo de precios escalonados es que cubre el riesgo (fraude y devoluciones de cargo). Las transacciones sin tarjeta presente están sujetas a más fraude que las transacciones con tarjeta presente. Por lo general, realizar un pago en línea solo requiere ingresar la información de la tarjeta de crédito. Por el contrario, realizar un pago en persona puede implicar capas adicionales de seguridad, como ingresar un PIN o que el comerciante solicite una identificación si la transacción parece sospechosa.
Sin duda, los bancos necesitan mitigar su riesgo, como hemos visto una y otra vez. Desde el desplome del mercado de valores de 1929 hasta la crisis de los préstamos de alto riesgo de 2008, el mundo ha visto que ni siquiera los bancos más grandes son demasiado grandes para caer, aunque sea temporalmente. Las tarifas ayudan a cubrir sus… ya sabes.
Hoy en día, los bancos tienen requisitos crediticios más estrictos que nunca. Los API que ofrecen en cuentas corrientes e incluso en CD son mucho más bajos de lo que solían ser. Se podría decir que los bancos se han vuelto bastante tacaños.
Por supuesto, los bancos necesitan mitigar el riesgo, ya que retienen el dinero de otras personas (y, de hecho, lo prestan). Pero en el proceso de mitigar su riesgo, trasladan los costos a comerciantes como usted.
¿Son mejores las tarifas fijas en Puerto Rico?
Pasemos ahora a las tarifas fijas. Este modelo parece bastante conveniente porque parece un precio simple y transparente. Pero detrás de la simplicidad hay una complejidad acompañada de ganancias adicionales para el banco. En realidad, diferentes métodos de pago tienen costos diferentes.
Un terminal virtual que acepta pagos sin contacto es diferente de un sistema POS que acepta PIN y firmas. Pero con la fijación de precios de tarifa plana, media docena de uno se convierte en seis del otro (bueno, tal vez esa no fuera la mejor metáfora).
Entonces, ¿cuál es la solución en lugar del procesamiento de tarjetas de crédito de un banco comercial? A veces, un banco tendrá socios comerciales para el procesamiento de tarjetas de crédito. Pero al igual que comprar cualquier cosa, ser dirigido hacia un proveedor de servicios en particular puede no ser lo mejor para usted.
Es mejor comparar precios y encontrar el procesador de pagos que mejor se adapte a sus necesidades. Una asociación con el banco puede imponer limitaciones a la forma en que sus socios pueden estructurar sus modelos de precios, por ejemplo. Esto da como resultado una fijación de precios que de alguna manera está más allá de la influencia de la discusión.
Existen muchos procesadores de pagos que también pueden proporcionar una cuenta comercial. Es posible que termine mezclando y combinando entre su banco y su empresa de procesamiento de pagos en términos de quién cubre qué. Pero cuando se trata de aceptar pagos sin efectivo, una empresa que se centre exclusivamente en servicios comerciales es el camino a seguir.
Los proveedores de servicios comerciales también ofrecen servicios bancarios en Puerto Rico
Cabe mencionar que algunos proveedores de servicios comerciales también ofrecen servicios bancarios. En este sentido, son similares a las numerosas empresas de tecnología financiera que han surgido en la última década. Estos bancos digitales a menudo ofrecen mejores tasas de interés y tarifas más bajas que sus competidores tradicionales, porque no tienen oficinas orientadas al consumidor que administrar, lo que ahorra mucho dinero en muebles de oficina y plantas falsas.
Hablando de servicios bancarios, los procesadores de pagos también pueden ofrecer productos financieros como préstamos. Un tipo de préstamo es el anticipo en efectivo para comerciantes. La extensión de este anticipo está ligada a su volumen de ventas, del cual el proveedor de servicios comerciales obviamente tiene conocimiento (ya que lo atiende).
El reembolso de este anticipo suele derivarse directamente de su volumen de ventas. Los bancos y sus estrictos requisitos de suscripción no pueden ofrecer este tipo de financiación inmediata.
Haga más con la información de pago de su procesador en Puerto Rico
Otra razón para buscar un procesador de pagos para servicios comerciales es que pueda ofrecer o integrarse con otros procesos comerciales backend. Análisis, facturación, contabilidad e inventario son solo algunas de las formas en que un procesador de pagos puede superar a un banco en el aspecto del servicio al cliente.
Por ejemplo, las soluciones de procesamiento de pagos ofrecidas por una empresa de servicios comerciales pueden integrarse con software analítico u ofrecer análisis en sí. Estas son cifras basadas en el comportamiento de los clientes y los patrones de gasto. Los datos se extraen del hardware en el punto de venta de la plataforma de pago online.
Los dueños de empresas pueden utilizar estos datos para hacer sugerencias personalizadas, organizar la distribución de las tiendas y ofrecer rebajas en determinados días. Los conocimientos del cliente también se pueden utilizar para gestionar el inventario. Si bien algunos bancos están comenzando a ofrecer este tipo de análisis a los clientes, están detrás de otras empresas de tecnología para quienes los big data son una oferta principal.
Y aunque los procesadores de pagos no se dedican específicamente al negocio de big data, tienen más experiencia en recopilar información sobre el comportamiento de los clientes. Y tienen más experiencia en convertir esos datos basados en el comportamiento en información legible y accesible desde el panel de control.
Los mejores servicios comerciales en Puerto Rico: Resumen
Como decíamos al principio, los bancos están en el negocio de ganar dinero. Y también lo son los procesadores de pagos, por supuesto. Pero los procesadores de pagos tienen algunas ventajas sobre los bancos. Tienen menos gastos operativos.
Están menos regulados que los bancos, especialmente los grandes, porque no son responsables de satisfacer la demanda de depósitos de los consumidores (por ejemplo, retiros de una cuenta corriente). Esto significa que pueden salirse con la suya invirtiendo menos en la gestión de riesgos contra sus propias pérdidas (por ejemplo, pagos rebotados de clientes y fraude).
El resultado final son tarifas más bajas, menos tarifas y mejores estructuras de tarifas para usted. Y para concluir este artículo, también debemos mencionar que hay muchos tipos de negocios con los que los bancos no trabajarán de todos modos.
Ciertas industrias de alto riesgo, como los suplementos, el entretenimiento para adultos, los juegos de azar, el CBD e incluso la reparación de crédito, son un no-no para los bancos en términos de procesamiento comercial. También lo son las empresas con un mal historial crediticio, o incluso aquellas que sufrieron fraudes relacionados con devoluciones de cargos. Esto es cierto incluso si el fraude no fue culpa suya.
El resultado de estas limitaciones particulares es que, para muchos dueños de empresas, los bancos no son una opción. Y para aquellas empresas a las que pertenecen, un procesador de pagos externo seguirá siendo mejor en términos de margen.
Para obtener más información sobre cómo podemos ayudarlo a aceptar pagos con tarjeta de débito y crédito, llámenos o complete el formulario a continuación. Además de estos servicios comerciales principales, brindamos algunos de los otros servicios comerciales destacados en este artículo.