Pagos sin efectivo es un término general que incluye muchos tipos de pagos excepto el efectivo. ¿Qué significa “sin efectivo”? Un sistema de pago sin efectivo incluye sistemas que aceptan tarjetas de débito, crédito, depósitos ACH, criptomonedas e incluso cheques. Las soluciones de pago sin efectivo pueden incluir cualquier medio utilizado para facilitar una transacción, aparte del dinero impreso o las monedas.
A menos que haya viajado al presente desde la Europa medieval o quizás desde la antigua China, donde comenzó el dinero impreso, sabe lo que son las tarjetas de crédito y débito. De hecho, es probable que tenga alguna. Alrededor del 44% de los consumidores prefiere pagar sus compras con tarjeta de débito, el 32% prefiere las tarjetas de crédito y sólo al 19% le gusta utilizar efectivo.
Los consumidores siguen utilizando efectivo. Las encuestas muestran que de las 12 compras inferiores a 25 dólares que los consumidores hacen cada mes (lo que parece una estimación baja para cualquiera que vaya a Starbucks a diario), alrededor del 25% de ellas se pagan en efectivo. Mientras que el otro 75% de estas compras se realizan con tarjeta.
Cómo implementar los pagos sin efectivo en su negocio:
Sólo hay una forma de aceptar la variedad de opciones de pago sin efectivo que existen. Y es trabajar con un procesador de pagos para aceptar tarjetas, ACH y otras formas de pago electrónico. La infraestructura para aceptar pagos de clientes que ofrecen tarjetas (y formas de pago similares) no está realmente configurada para otra alternativa.
Los procesadores de pagos le ayudan a conectarse a las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express y Discover). Lo que a su vez facilita la conexión entre cuentas bancarias: el banco emisor del cliente y su banco adquirente (comerciante). Los procesadores de pagos proporcionan y dan servicio al software que activa el hardware de un sistema de tarjetas que no utiliza efectivo.
Estos terminales de punto de venta o POS son dispositivos que permiten a los clientes utilizar sus tarjetas de crédito o débito para completar una venta. Algunos terminales de punto de venta también permiten a los clientes utilizar billeteras móviles, es decir, la información de la tarjeta almacenada en sus teléfonos. Y algunos terminales de punto de venta también permiten a los clientes ofrecer criptomonedas como forma de pago.
Si su negocio tiene una tienda en línea, necesitará un procesador de pagos. Los clientes no pueden pagar en efectivo en Internet y usted no puede confiar en que le envíen dinero. Tiene que aceptar pagos de crédito, débito, ACH y quizás criptomonedas antes de entregar los productos o dar acceso a servicios al cliente.
¿Son los pagos sin contacto lo mismo que los pagos sin efectivo?
Debemos aclarar la diferencia entre los pagos sin efectivo y los pagos sin contacto. Los pagos sin contacto son pagos sin efectivo, pero no todos los pagos sin efectivo son pagos sin contacto. Por ejemplo, los pagos con tarjeta de plástico que implican pasar la banda magnética de una tarjeta por un lector de tarjetas, o insertar un chip EMV en el terminal de venta, no son pagos sin contacto.
Esto se debe a que el cliente sigue haciendo contacto con su tarjeta. Curiosamente, los pagos realizados por Internet tampoco se consideran pagos sin contacto. Los pagos sin contacto deben referirse siempre a una transacción en persona. Una en la que el cliente acerca su medio de pago al terminal de punto de venta, sin hacer contacto. El mecanismo que hay detrás de estas soluciones sin contacto es la NFC o comunicación de campo cercano.
La tecnología NFC es un subgrupo de la comunicación por ondas de radio. Los microchips del interior de la tarjeta de plástico o del smartphone generan piezas únicas de información encriptada que se envían al terminal de punto de venta para completar la transacción. El radio de alcance de estas “conversaciones” NFC es de unos pocos centímetros, lo que las hace seguras contra interferencias externas. Además, esta información resulta siendo inútil para los delincuentes, ya que cada pago tiene una firma diferente.
En cualquier caso, los pagos sin contacto son el futuro. La pandemia de Covid y sus preocupaciones sanitarias aceleraron el uso de los pagos sin contacto en un 150%. En este momento, casi el 70% de los comercios de Estados Unidos ya aceptan pagos sin contacto y piensan mantenerlos definitivamente como método de pago.
Los pagos sin contacto son seguros gracias a la comunicación NFC, la encriptación y la tokenización (la ya mencionada generación de códigos de un solo uso). Además, tardan menos tiempo en completarse, lo que añade comodidad a su lista de ventajas.
¿Hay distintos tipos de pago sin efectivo?
Como ya habrán adivinado, hay más de una forma de pago sin efectivo. En última instancia, todas estas formas implican retirar dinero de la cuenta del cliente e ingresarlo en la suya. Pero el método para iniciar esa transición en el punto de venta varía. A continuación veremos algunos de los métodos de pago sin efectivo más conocidos.
Tarjetas de crédito y débito
Las tarjetas de débito son tarjetas de plástico directamente vinculadas a una cuenta bancaria. Cuando un cliente utiliza una tarjeta de débito para hacer una compra, el pago se descuenta inmediatamente de su cuenta bancaria. Por este motivo, las tarjetas de débito son una forma de pago más parecida al efectivo y a los cheques. Pero con la comodidad añadida de que el cliente no tiene que llevar efectivo o cheques en su mano.
Las tarjetas de crédito no están vinculadas a la cuenta bancaria del cliente, aunque el mismo banco gestione ambos productos financieros. Las tarjetas de crédito tienen una línea de crédito que permite al cliente pedir prestado al banco que la ha emitido. A medida que van pagando el saldo pendiente, liberan más capacidad de crédito. Por eso las tarjetas de crédito suelen denominarse como deudas rotativas.
Pagos ACH
La “Automated Clearing House” es una red de bancos y otras instituciones que pueden enviar dinero directamente de una cuenta a otra. A través de la ayuda de operadores. Estos operadores envían manualmente pagos electrónicos de una institución a otra, utilizando números de cuenta bancaria y números de ruta. Estos pagos evitan por completo las redes de tarjetas y sus tarifas.
Sin embargo, usted necesitará un procesador de pagos para cobrar los pagos ACH de los clientes. Esto se debe a que las cuentas bancarias de los consumidores no suelen estar preparadas para facilitar los pagos ACH. Su banco comercial puede ofrecer este servicio. Pero, a menudo, las comisiones pueden ser más altas y puede resultar más complicado establecer una cuenta con un cliente.
En contraste, un procesador de pagos puede facilitar el cobro de pagos ACH recurrentes con un formulario simplificado que se integra en su página web o incluso puede configurarse en el punto de venta. Los pagos ACH son especialmente adecuados para pagos recurrentes, como un servicio de suscripción. Si bien esto podría incluir el acceso de miembros a contenido en línea o la entrega regular de productos en caja, los pagos ACH también pueden facilitar facturas mensuales basadas en el consumo y el alquiler.
Billeteras móviles
Las billeteras móviles son billeteras digitales que los consumidores almacenan en sus teléfonos. Para realizar pagos, el consumidor utiliza su teléfono como si fuera una tarjeta de crédito sin contacto en el punto de venta. Ya hay casi 3.000 millones de usuarios con billeteras móviles en todo el mundo. Y se calcula que habrá 5.000 millones de usuarios de billeteras móviles a finales de 2024.
La mayoría de los consumidores pasan al menos 3 horas y 15 minutos al día en su teléfono. Y el usuario promedio con teléfono tiene alrededor de 6.6 cuentas de redes sociales. Lo que puede ser el resultado de un promedio matemático o la sugerencia de que sólo están comprometidos en un 60% en una de ellas (probablemente Twitter). Todo este uso del teléfono aumenta el deseo de los consumidores de que los pagos móviles son mucho más cómodos que llevar una cartera de cuero en el bolsillo.
Criptomoneda
La criptomoneda es una de las modalidades de pago más desconcertantes en la actualidad. Pero hay que explicarla porque las empresas están empezando a aceptarla. En términos generales, las criptomonedas son monedas digitales que no están gestionadas por un banco central ni respaldadas por un gobierno. Son internacionales, anónimas y tienen nombres atractivos como PotCoin y Coinye (West).
Aunque parezca una tontería, el cripto se ha convertido en una forma de pago válida. El encanto de las criptomonedas reside en su descentralización y en el anonimato que ofrecen a sus propietarios. Desafortunadamente, el cripto no está regulado y existen miles de monedas diferentes. Necesitará el hardware y el software de punto de venta adecuados para aceptar pagos con criptomonedas de forma segura.
Microsoft, PayPal, Home Depot, Starbucks, Etsy y Whole Foods son sólo algunas de las empresas que ahora aceptan pagos con cripto. Y hay integraciones de software de terceros que también facilitan ahora los pagos con cripto. Incluso a empresas que normalmente no aceptan cripto.
En cuanto a su negocio, la frontera más importante para aceptar criptomonedas es en línea. Pero los pagos con cripto en las tiendas están ocurriendo (tanto con tarjeta, como la que ofrece Coinbase) como con billetera móvil. Y es probable que su uso aumente en la próxima década.
Compre ahora y pague después
El BNPL se diferencia de los pagos con tarjeta de crédito, que también son esencialmente formas de compra ahora y pague después. Las aplicaciones BNPL también se denominan como “préstamos en el punto de venta”. Permiten al cliente realizar su pago a plazos, en lugar de pagar todo de una vez.
Empresas como Affirm, Kabbage y Afterpay han hecho importantes avances entre los clientes en línea. Al asociarse con empresas como Amazon, Walmart y otras compañías, ofrecen fácilmente a los consumidores planes de pago. Pero para las empresas pequeñas y medianas , un procesador de pagos como ECS facilita soluciones de préstamo en el punto de venta.
¿Qué son las aplicaciones de pago sin efectivo?
Es posible que haya oído hablar de las aplicaciones de pago sin efectivo que permiten a los consumidores enviar dinero entre sí, como las CashApp, Venmo o PayPal. Estas aplicaciones son plataformas P2P que facilitan la transferencia de dinero entre titulares de cuentas. Zelle es una aplicación similar formada por bancos asociados.
Estas aplicaciones son buenas para que los consumidores se manden mutuamente dinero, pero no son buenas para que las empresas cobren.
La razón es que estas aplicaciones tienen un plan de pago monolítico que no incorpora los aspectos particulares de su negocio. Además, tienen políticas de seguridad muy estrictas que pueden llevar a la empresa a suspenderlo si experimenta un solo cargo fraudulento.
Ventajas e inconvenientes del pago sin efectivo
Todo en la vida tiene sus ventajas y desventajas, y el sistema de pago sin efectivo es una de ellas.
Los consumidores gastan más con tarjeta
Estudios han demostrado que algunos consumidores gastan hasta un 160% más con tarjetas que en efectivo. Estudios similares han demostrado que la transacción promedio en efectivo es de unos $22 dólares, mientras que las transacciones con tarjeta son de $112 dólares. De cualquier forma, la gente gasta más con tarjetas, y eso significa más ingresos para usted.
Los pagos sin efectivo pueden ser extraídos en busca de información
Una vez que se entrega el dinero en efectivo, no hay forma de rastrearlo, aparte de tomar las huellas dactilares… lo que probablemente no iría muy lejos, ya que el dinero en efectivo tiende a tener muchas huellas dactilares. En cambio, las transacciones con tarjeta (y otros pagos sin efectivo) pueden integrarse con un software analítico.
Este tipo de software de administración de recursos puede ayudar a realizar un seguimiento del inventario, haciendo que ordenar y reabastecer sea más eficiente. Puede ayudarle a ver lo que se vende y lo que no, lo que a su vez puede ayudarle con la organización de la tienda y las promociones. También puede ofrecer información sobre el comportamiento de los clientes y sus preferencias de compra. Puede utilizarse a gran escala, o incluso de forma individual, con recomendaciones de productos personalizadas.
Los pagos sin efectivo agilizan el proceso de pago
Como ya hemos mencionado, la forma de pago sin efectivo con dispositivos sin contacto (tarjeta o móvil) es increíblemente rápida. Sólo se tarda unos segundos. Mucho más rápido que un cliente que saca la billetera, entrega dinero en efectivo y recibe el cambio.
Y definitivamente mucho más rápido que esas personas que llevan monedas al mostrador y empiezan a contar el cambio exacto. En general, los pagos sin efectivo son rápidos y sencillos. Pero la inserción de un chip y el deslizamiento magnético requieren más tiempo que pasar la tarjeta o el teléfono por el punto de venta.
La tecnología de pago sin efectivo tiene una curva de aprendizaje
La instalación y el mantenimiento del hardware del punto de venta pueden costar hasta $2,500 dólares por adelantado. Además de otros $1,000 dólares anuales, y eso sólo por una caja registradora. Luego están las aplicaciones de pago sin efectivo como Square. Estas empresas le venderá o alquilará hardware de baja calidad, y no tendrá suerte si necesita asistencia.
La solución fácil a este problema es trabajar con una empresa de pagos sin efectivo que pueda crear una asociación específica con usted y su negocio. Una que le ofrezca el hardware y el software que necesita. Le venderá o alquilará los dispositivos y el software necesarios para realizar las transacciones. Además, estarán disponibles para ayudarle con cualquier problema que surja.
¿Puede aceptar pagos sin efectivo si se va la electricidad?
¿Y si hay un corte de electricidad? Puede ser una razón verdadera y válida para aceptar dinero en efectivo. Sin embargo, me complace informarle de que existen múltiples opciones para realizar pagos sin efectivo incluso durante un apagón.
Para empezar, algunos terminales pueden aceptar pagos sin conexión. Cuando un cliente facilita los datos de su tarjeta, éstos se almacenan en el sistema y se envían al procesador de pagos una vez que el terminal vuelve a estar conectado a Internet. Y si se va la luz, también tiene la opción de ejecutar sus transacciones mediante conectividad telefónica a través de 4G, 5G o LTE si ha configurado su terminal para ello.
Otra solución sin efectivo que aún no hemos explorado es el código QR. Los códigos QR son patrones en forma de cuadros que los clientes pueden escanear con las cámaras de sus teléfonos los cuales los llevan a una plataforma de pago.
Pueden introducir los datos de su tarjeta en la plataforma de pago para completar la transacción. Tenga en cuenta que este tipo de transacciones se procesan como transacciones sin tarjeta, incluso aunque el cliente esté frente a usted, y este tipo de transacciones tienen comisiones más elevadas.
Los pagos sin efectivo están sujetos a tarifas
No hay comisiones por aceptar pagos en efectivo… aparte de los impuestos, claro. Por el contrario, existe una comisión por aceptar pagos con tarjeta. Esta tasa de descuento comercial la cobra su procesador de pagos e incluye las tasas de intercambio y las tasas de evaluación de la red de tarjetas y de su banco adquirente, además de un margen de beneficio para compensar al procesador de pagos.
Sin embargo, no todos los procesadores de pagos tienen las mismas comisiones y tarifas, ni todas las tarjetas tienen las mismas comisiones y tarifas. Si observamos algunas de las estructuras de pago que ofrecen los principales agregadores de pagos, como PayPal y Square, puede parecer que no merece la pena aceptar tarjetas.
Sólo recuerde que la mayoría de los procesadores de pagos no ofrecerán las mismas tarifas que los modelos de tarifas de agregadores de pagos. Un procesador de pagos trabajará con usted para crear una estructura de tarifas que satisfaga a ambas partes, basada en su volumen de ventas, el tamaño de las transacciones y otros factores sobre su negocio, en lugar de ofrecer un esquema de pago único.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es que los consumidores gastan más con tarjeta y tienden a llevar efectivo con menos frecuencia. Si usted dejara de aceptar tarjetas de crédito y débito debido al costo del 2% (o más) por realizar una transacción, perdería mucho dinero. Además, pagar $2 por una transacción de $100 es mejor que no pagar nada por una transacción de $20.
¿Está preparado para implementar los pagos sin efectivo en su empresa?
Usted ha visto el futuro, y es sin dinero en efectivo. Sin embargo, sólo podrá llegar a ese futuro si cuenta con la ayuda de un procesador de pagos que pueda ayudarle a aceptar pagos de crédito, débito, ACH e incluso criptomonedas. Naturalmente, la posibilidad de aceptar pagos en línea tendrá que ser facilitada por un procesador de pagos que se integre con su página web.