Se podría decir que la diferencia entre empujar y tirar es como las caras opuestas de la moneda. Quizás te estés preguntando. ¿Qué significa presionar el pago? Bueno, empujar dinero significa darlo o enviarlo. Por el contrario, sacar dinero significa tomarlo, como se puede imaginar.
Entonces, en ese sentido, empujar y tirar ocurren al mismo tiempo. Sin embargo, cuando se trata de transacciones de débito, crédito y ACH, empujar y tirar significa algo más específico.
Una breve historia del pago push y el pago pull
Durante miles de años, consumidores, comerciantes e incluso reyes pagaban bienes y servicios con monedas de metal, como oro y plata. La aplicabilidad del “pago push” surgió del hecho de que el pagador ofrecía monedas al beneficiario. En este sentido, el pagador tenía pleno control del pago. Cuando se hizo y cuanto seria.
Lo opuesto a este paradigma sería que el beneficiario (o destinatario final) aceptará o retirara un pago del dominio del pagador. Ésta sería una forma de transacción mucho menos probable. Especialmente porque la mayoría de la gente no guardaba su dinero en un banco. Aunque es una simplificación excesiva, cada uno tenía sus propios saquitos de monedas. Sin duda, sería un paso en falso que alguien más metiera la mano allí y tomará incluso una cantidad previamente acordada.
Por supuesto, en el ámbito de la historia, uno puede imaginar que tal escenario de pago ocurra durante una incursión vikinga: por el placer de no volver a ver nuestros barcos este año, llevaremos un cáliz, dos candelabros y este colorido ricamente decorado libro de tu monasterio. Y como se trata de un servicio de suscripción, espere vernos nuevamente el próximo año.
¿Los comerciantes utilizan los pagos pull antes que las tarjetas?
Pero un escenario potencial más serio en el que podrían ocurrir pagos pull era cuando un cliente dejaba un depósito en un comerciante. El cliente-pagador pagaría una cuenta con el comerciante-beneficiario, quien luego la deducirá del depósito. Piense en la cuenta de un bar o de la tienda de comestibles sin tener que entregar su tarjeta cada vez.
Aunque parezca extraño en nuestro mundo de pagos con plástico, el sistema de depósito y pestaña fue una parte fundamental de las compras de comestibles durante siglos. También lo era tener un tendero detrás del mostrador que preparara su pedido de una selección limitada de marcas antes de que Piggly Wiggly inventara la experiencia de comprar usted mismo en la tienda de comestibles. En cualquier caso, recuerde el paradigma de la pestaña de depósito para más adelante. Porque, en nuestra discusión sobre los pagos pull, volveremos a él. Curiosamente, empresas como Amazon han vuelto a empezar a aprovechar este modelo en su cadena de tiendas automatizadas. Donde puedes tener lo que quieras, pero tendrás que pagarlo más tarde. Después de todo, Amazon ve y escucha todo, especialmente si tienes una Alexa en tu casa.
¿Los cheques son pagos directos o pagos push?
Con el tiempo, los consumidores y comerciantes comenzaron a almacenar su exceso de dinero en los bancos. Como nadie pedía ese dinero con regularidad, los bancos se dieron cuenta de que podían prestar y cobrar más dinero en forma de intereses. Si una de las partes necesitará pagarle a otra, extendería un cheque por el monto específico de pago en cuestión.
Luego, el beneficiario llevaría el cheque a su banco y lo cobraría o depositaría. Recibir una suma de dinero equivalente a la cantidad escrita en el cheque. Luego, el banco retiraría el dinero de la cuenta del pagador. O haga arreglos con el banco del pagador para que eso suceda.
La liquidación de estos fondos resultó en lo que quizás pueda verse como un pago a plazos, ya que los fondos se retirarían de la cuenta del pagador. Pero recuerde que iniciaron la transferencia entregando un cheque, convirtiéndola esencialmente en una transacción push.
Pagos de débito, crédito y ACH mediante pagos push
No fue hasta la llegada de los pagos de crédito, débito y ACH que surgieron las verdaderas transacciones pull. Esto se debe a que el pago lo inicia la persona que recibe el pago. Es un proceso de back-end automatizado. Los detalles que ellos controlan (aunque obviamente ambas partes deben aceptar este acuerdo de antemano).
Las tarjetas de débito están directamente vinculadas a una cuenta bancaria. Y un pago realizado con una tarjeta de débito debitará dinero de esa cuenta. Entonces, eventualmente, se podrá acreditar en la cuenta del comerciante. En primer lugar, tendrá que pasar por el panorama de pagos para ser transferido de una institución financiera a otra. Pero en resumen, esa es una descripción básica.
Una tarjeta de crédito es un poco diferente. El dueño de la tarjeta tiene una línea de crédito con el emisor de la tarjeta. A medida que realizan una compra, ésta pasa a formar parte de un saldo pendiente que debe pagar. Lo que también reduce la cantidad de crédito disponible.
Las redes de tarjetas como Visa, Mastercard, Discover y American Express facilitan la transferencia de fondos al comerciante. Estos fondos fueron respaldados por la compañía de tarjetas de crédito en nombre del dueño de la tarjeta, quien ahora le debe ese dinero al emisor de la tarjeta, más intereses.
¿Qué pasa con los pagos recurrentes?
De cualquier manera, ya sea que un cliente pague algo con una tarjeta de crédito o de débito, estos son ejemplos de pagos push. La información de la tarjeta está en manos del pagador o en su cartera móvil. Cuando llega el momento de realizar una compra o pagar los servicios prestados, sacan la tarjeta y la presentan al comerciante, o introducen sus datos en una pasarela de pago online.
Pero ¿qué pasa si va a haber un acuerdo continuo entre el cliente y el comerciante? ¿Qué pasa si se registran en un servicio de suscripción? ¿O qué pasa si reciben una factura mensual (que, aunque puede variar en monto), les gustaría poner en piloto automático, sin tener que iniciar el pago? Ahí es donde entra en juego el pago pull.
¿Qué es un pago pull?
El beneficiario inicia un pago pull. Esto se facilita recopilando información de pago del pagador y celebrando un acuerdo de pago continuo. Este acuerdo puede ser ad infinitum (para siempre) o por un número determinado de cuotas.
De cualquier manera, el beneficiario deberá recopilar detalles del pagador, como el número de tarjeta, el nombre de la tarjeta, la fecha de vencimiento de la tarjeta y (según el procesador de pagos) la fecha de vencimiento y el código de seguridad.
Una vez que se recopila esta información, el pagador puede retirar un pago al cliente de forma continua. Si se realiza desde una tarjeta de débito, el dinero saldrá directamente de la cuenta corriente del cliente. Si se hace con una tarjeta de crédito, se descontará de su línea de crédito y el cliente tendrá que eventualmente liquidar el saldo pendiente con su institución financiera.
¿Qué empresas deberían utilizar pagos pull?
De cualquier manera, es una excelente manera para que las empresas se aseguren de recibir sus pagos a tiempo. Ejemplos comunes de modelos de negocio que pueden utilizar los pagos pull en su beneficio son aquellas empresas que envían a los clientes una factura periódica (pero variable) y servicios de suscripción.
Los servicios facturados pueden incluir cosas como servicios públicos, seguros, alquiler o servicios continuos prestados; por ejemplo, un abogado o contador contratado por un cliente pero que requiere el pago de algunos servicios adicionales prestados en el período de pago anterior.
Los pagos pull también son imprescindibles para los servicios de suscripción. El modelo de servicio de suscripción implica cobrar a los clientes por el acceso a lo que suele ser un servicio basado en la nube. Las plataformas de entretenimiento como Netflix, DisneyPlus y Amazon Prime son todas servicios de suscripción.
El software B2B como Salesforce, Monday y Workiva son soluciones que ayudan con la productividad, el trabajo en equipo y la gestión de las relaciones con los clientes. Todos estos modelos de negocio se basan en un flujo de caja de suscriptores que previamente han acordado pagos periódicos.
¿Es la nómina un pago pull?
Aunque la nómina está automatizada, no es un pago pull. Más bien, es un pago push automatizado, específicamente un crédito ACH de débito directo.
¿Qué son los pagos Push to Card?
Los pagos push-to-card son una tecnología relativamente nueva. En la práctica, es similar a algunas de las fintech de transferencia de dinero P2P que ya existen desde hace algún tiempo, como PayPal o CashApp. La diferencia es que los pagos push-to-card van directamente a la tarjeta de débito del beneficiario. No en la tarjeta real, por supuesto, sino en la cuenta corriente asociada con esa tarjeta.
No todos los bancos e instituciones financieras están preparados para aceptar pagos con tarjeta. Pero para aquellos que sí lo son, esta puede ser una forma muy conveniente para que alguien obtenga su dinero rápidamente. Si bien las transferencias bancarias pueden tardar entre 24 y 48 horas, y aplicaciones como PayPal y CashApp pueden presentar limitaciones para depositar saldos en una cuenta corriente (como tiempo o cargos adicionales), los pagos push-to-card son instantáneos.
A la gente le encanta que le paguen AHORA
Es por eso que algunas plataformas de trabajo por encargo ofrecen pagos con tarjeta para los usuarios de la plataforma. Por ejemplo, Visa se ha asociado con el gigante del software Oracle para crear la aplicación Visa Direct. Esta aplicación permitirá a los trabajadores navegar la red ACH y recibir pagos directamente en sus tarjetas de débito.
Las plataformas de trabajo como Postmates y Upwork ya están utilizando la solución Visa u otras para permitir que los trabajadores “cobren instantáneamente” a cambio de una pequeña tarifa que está muy por debajo del porcentaje de comisión que cobran empresas como PayPal por la misma velocidad.
Las plataformas de nómina como PayActiv, que no es para trabajadores autónomos sino para empleadores (y empleados), también están integrando pagos push para que los trabajadores puedan recibir su pago más rápido. Algunas de estas soluciones pueden integrarse con aplicaciones de adelantos de efectivo como Chime.
En el panorama en constante evolución del trabajo por encargo e incluso del trabajo por cuenta ajena, la rapidez del pago puede convertirse en un punto de venta tan importante como el seguro médico. Esto puede ser especialmente cierto en el sector de servicios donde una gran mayoría de la fuerza laboral ya vive de cheque en cheque.
¿A las redes de tarjetas les gustan los paradigmas Pay Push?
En este momento, las opciones de pago son principalmente para tarjetas de débito vinculadas a cuentas corrientes de instituciones financieras que pueden integrarse con la tecnología. Pero las redes de tarjetas como Mastercard han visto el valor de los pagos push.
En un estudio de su solución Mastercard Send, Mastercard descubrió que los conductores de Uber que recibieron pagos push utilizaron su plástico un 20% más. Los clientes de Google Pay gastaron un 13% más. Los propietarios de pequeñas empresas que recibieron pagos push gastaron un 46% más en esas mismas tarjetas.
En general, Mastercard concluyó que los pagos push to debit dieron como resultado un aumento en el uso de la tarjeta. Dicen que el dinero puede hacer un agujero en el bolsillo. Y ese dicho parece tener cierta importancia psicológica, ya que tanto en el contexto de los consumidores como de las empresas, los pagos push resultaron en un mayor gasto. Lo que por supuesto significa más tarifas para las redes de tarjetas. Dado que el dinero habla, es probable que las redes de tarjetas continúen desarrollando soluciones push-to-card como un escenario en el que todos ganan tanto para los titulares como para los emisores de tarjetas.
¿Qué es el fraude por pago push autorizado?
Recuerde que los pagos push los inicia el pagador al beneficiario. Esto significa que nadie puede entrar por la fuerza en su cuenta bancaria y retirar el pago. Pero, ¿qué pasa si pueden engañarlo para que usted mismo inicie un pago push?
Ahí es donde entra en juego el fraude en los pagos push. El fraude con pagos push consiste en lograr que la víctima envíe dinero mediante algún tipo de ingeniería social haciéndose pasar por alguien relacionado con la víctima y pidiéndole dinero.
Esta información se puede obtener pirateando la información personal de la víctima o incluso acechando sus perfiles de redes sociales. Con la llegada del aprendizaje automático, los delincuentes pueden utilizar cualquier información para obtener toda la información que necesitan para hacerse pasar por una empresa o persona que la víctima supuestamente conoce.
Estafas románticas con pago push
A veces, las estafas se basan más en las emociones que en montajes elaborados. En las estafas románticas, un hombre o una mujer pueden hacerse amigos de alguien en las redes sociales. Construirán una relación larga y elaborada antes de pedir dinero. A menudo, este dinero “es necesario” para ayudar al amante a llegar a los brazos de su amada (primera clase, por favor) o alguna otra historia conmovedora. Una vez que la víctima envía sus fondos, el criminal desaparece.
Quizás se pregunte por qué la policía no puede simplemente asociarse con instituciones financieras para localizar a estos delincuentes. Muchas veces los propios delincuentes no dejan suficientes pistas para que las autoridades los rastreen. Y como los pagos en tiempo real suelen ser irreversibles, una vez que el daño está hecho, ya está hecho. Es posible que se rompan corazones en el camino, pero con suerte, la víctima aprende la lección.
Como tal, el fraude en pagos push no se refiere necesariamente a pagos push to card. Realmente puede usarse como un término general para estafas en las que el delincuente engaña a la víctima para que voluntariamente le dé dinero. Quizás con historias un poco más elaboradas, vestuario y, al menos, una buena historia para reír o llorar.
¿Qué pasa con el fraude de pago pull?
En realidad no existe el fraude en los pagos pull, a esto se le conoce simplemente por robo. Cuando un cliente entrega los detalles de pago para la facturación recurrente, lo hace con el entendimiento de que recibirá a cambio algunos bienes o servicios continuos. Si eso no sucede, se trata simplemente de una tergiversación o de que alguien está robando los datos de su tarjeta.
Éste, por supuesto, es un problema aparte que también es muy grave. E impulsando todo un aspecto de seguridad del panorama de pagos en relación con la tokenización y la cadena de bloques.
Empujar y tirar del ACH
Los pagos push y pull también se realizan en la red ACH, además de en las redes de tarjetas. La Red de Cámara de Compensación Automatizada facilita las transferencias de banco a banco utilizando números de cuenta corriente y números de ruta. No hay cheques, tarjetas ni efectivo involucrados. Simplemente una red de operadores que envían dinero de un banco a otro.
En el caso de los pagos push, la red ACH puede ser un candidato menos probable que las tarjetas, el efectivo o incluso el cheque. Recuerde que los pagos push los inicia el pagador. A menudo son un asunto único, como el pago de un bien o servicio, en lugar de una factura recurrente o una membresía de suscripción.
Los pagos pull en la red ACH son realmente donde está la emoción. Esto se debe a que los pagos pull son en realidad perfectos para las transacciones ACH, por varias razones. Uno es evitar las tasas de intercambio.
Si bien el precio de aceptar Visa, Mastercard, Discover y Amex puede oscilar entre el 2% y el 4%, el pago ACH promedio cuesta menos de tres centavos.
Otra razón por la que los pagos automáticos a través de ACH son beneficiosos es que la red ACH utiliza información bancaria que no cambia: números de cuentas corrientes y números de ruta. Por el contrario, los números de las tarjetas de débito y crédito sí cambian.
Las tarjetas pueden perderse o ser robadas. E incluso si no lo hacen, vencen después de unos años. Estos cambios pueden provocar alteraciones en el flujo de caja porque el número de tarjeta que un comerciante tiene registrado ya no es relevante. Algo que no ocurre con los pagos ACH.
Push and Pull versus crédito y débito
Pero en realidad es más común escuchar los términos crédito y débito utilizados en el contexto de ACH, en lugar de empujar y tirar. Los conceptos son algo similares en el sentido de que estos términos se relacionan con quién envía el dinero.
Un débito implica retirar dinero de una cuenta y un crédito implica depositar dinero en ella. Un ejemplo común de pago ACH de débito incluye tarifas de suscripción mensuales. Y un ejemplo común de crédito ACH incluye el depósito directo de nómina.
Dicho esto, podría describir los créditos ACH como un pago push y los débitos ACH como un pago pull. Pero nuevamente, crédito y débito son términos más comunes en el lenguaje de la Red de Cámara de Compensación Automatizada.
¿Los pagos pull reemplazarán a los pagos push?
De hecho, los pagos pull pueden reemplazar a los pagos push en ciertos sectores del mercado orientados al consumidor debido a los modelos de tiendas automatizadas. Amazon, el gigante del comercio por Internet, ha estado experimentando con este modelo desde 2018.
Amazon Go Stores permite a los clientes comprar y salir de la tienda con lo que quieran. Los sensores detectan los elementos que están retirando y cargan su cuenta en consecuencia. A diferencia del modelo tradicional de compra de cosas durante siglos, no existe ninguna transacción que ponga fin a la experiencia de compra.
Amazon cobra a los clientes por el artículo con una tarjeta que tienen registrada, en lo que es esencialmente un pago pull. No existe el tradicional envío de fondos del cliente al comerciante. Sólo el sonido solitario del silencio en un mundo sin cajeros. Amazon ha abierto 15 tiendas de este tipo en Londres y unas tres docenas más en Seattle, Chicago, San Francisco y Nueva York.
Será interesante ver cómo las tiendas sin cajeros conviven con los distritos que tienen fianzas sin efectivo y que han despenalizado el hurto en tiendas de menos de $950. Quizás aquí es donde los drones y los perros robot entran en escena.
En cualquier caso, los pagos pull pueden tener el potencial de alterar un panorama de pagos cara a cara de los consumidores que se compone enteramente de pagos push, es decir, iniciados por el cliente. Irónicamente, estos avances en tecnología pueden devolver el panorama minorista a aquellos días originales de compras con pestaña.
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