Hoy en día los pagos NFC se han puesto de moda. ¿Pero cómo llegamos aquí? ¿Qué diablos son? Érase una vez, la gente utilizaba monedas reales de oro y plata para negociar el intercambio de bienes y servicios. Luego, en el siglo XVII, los europeos comenzaron a utilizar billetes de deuda en forma de papel moneda (algo que ya habían estado haciendo en China durante cientos de años). Y luego, en el siglo XX, comenzaron a utilizar tarjetas de plástico (de crédito y, eventualmente, de débito) para realizar pagos.
Estas formas plásticas de pago han sufrido una serie de transformaciones a lo largo de los años, desde números elevados que podrían usarse para tomar una impresión, hasta tiras magnéticas que podrían deslizarse, chips que podrían insertarse y tarjetas que podrían ser intervenidas.
Cada paso innovador en la tecnología de las tarjetas de crédito tenía como objetivo hacer que el punto de venta fuera más seguro y más conveniente. El último avance en el procesamiento de pagos ha hecho que la tarjeta de crédito de plástico desaparezca por completo, ya que las carteras móviles se utilizan para facilitar los pagos sin tarjeta y sin contacto. Y en algunos casos, se utilizan tarjetas con un chip NFC integrado para tocar o pasar la tarjeta sobre el terminal POS y completar el pago.
Todo esto es posible gracias a la tecnología NFC.
¿Qué es la tecnología NFC?
Near Field Communication de NFC es un tipo de tecnología que permite que dos dispositivos se comuniquen entre sí cuando se acercan. Para los consumidores, eso significa acercar un teléfono inteligente a una terminal POS para completar un pago o una tarjeta con una etiqueta NFC (también llamada chip NFC).
Las transacciones NFC que convierten su teléfono inteligente en un dispositivo de pago son algo nuevo, pero la tecnología en sí existe desde hace algunas décadas. La tecnología de pago NFC (y la tecnología NFC en general) en realidad evolucionó a partir de una tecnología similar llamada Identificación por radiofrecuencia o RFID.
La primera patente para la tecnología RFID se otorgó en 1983 a Charles Walton, quien había dejado IBM en la década de 1970 para iniciar su propia empresa, apropiadamente llamada Proximity Devices. La primera de sus creaciones fue un identificador emisor de radiofrecuencia portátil (prepárese para contener la respiración) que utilizaba una corriente eléctrica de un transceptor de radio para activar una tarjeta de acceso cuando los dos dispositivos se colocaban a quince centímetros uno del otro. En términos sencillos, una llave de puerta electrónica, que se puso en producción en Schlage Lock Company.
Walton no fue el primero en desarrollar la tecnología RFID, aunque recibió diez patentes por ella. Ya existían otros productos RFID, incluidos sistemas utilizados para clasificar artículos como equipaje y correo. Pero Walton puso significativamente esta tecnología en el camino hacia una difusión comercial generalizada.
Otro de sus inventos fue un sistema para gestionar el cobro automatizado de peajes, de modo que la próxima vez que esté en una autopista o que utilice esta tecnología, tómese un momento para darse cuenta de que se trata del precursor de los pagos móviles.
¿Son los códigos de barras lo mismo que la tecnología NFC?
Quizás se pregunte si los códigos de barras están relacionados con la tecnología RFID. Si bien los conceptos son similares, un escáner de código de barras requiere una línea de visión hacia el código de barras que está escaneando, mientras que un lector RFID no requiere una línea de visión hacia la etiqueta que está leyendo.
Y si bien tanto los códigos de barras como la RFID se pueden utilizar para rastrear objetos fácilmente, la RFID ofrece algunas ventajas en términos de velocidad, precisión y funcionalidad, además del hecho de que los lectores no necesitan ver el código de barras. Pueden leer varias etiquetas RFID a la vez.
Por último, un código de barras no es un dispositivo. Es solo una serie de líneas. La tecnología NFC, por el contrario, requiere dos dispositivos, incluso si uno de esos dispositivos es simplemente un chip implantado dentro de una tarjeta o un teléfono. Esto se debe a que la energía electromagnética enviada por los dispositivos activados activa el chip o etiqueta pasiva para que haga vibrar su información. Nada de eso sucede con los códigos de barras (o códigos QR, que veremos más adelante).
En cualquier caso, las etiquetas NFC y los lectores fueron los siguientes eslabones en la cadena del desarrollo de las ondas de radio. A principios de la década de 2000, empresas como Philips, Sony y Nokia comenzaron a fabricar dispositivos con tecnología de chip NFC. Estos dispositivos utilizan una frecuencia RFID particular de 13,56 MHz para facilitar la comunicación a corta distancia. Una de las primeras adopciones de esta tecnología fue para facilitar los pagos de los sistemas de transporte público.
Entonces, ¿qué son los pagos NFC sin contacto?
Los pagos móviles NFC utilizan la tecnología NFC para convertir su teléfono en un dispositivo de pago. Para entender cómo funciona, sigamos viendo cómo funciona el NFC.
NFC activo versus NFC pasivo
Los dispositivos NFC pueden funcionar en modo activo o pasivo. En el modo activo, ambos dispositivos generan un campo electromagnético para intercambiar datos. En modo pasivo, solo hay un dispositivo activo, mientras que el otro solo envía información. La NFC activa requiere que ambos dispositivos tengan energía, mientras que la NFC pasiva no.
La NFC pasiva es la tecnología que podría usarse para una tarjeta de identificación que uno podría tocar para acceder a algo que de otro modo estaría cerrado al público en general; por ejemplo, una enfermera que abre la puerta de un hospital o un empleado de un banco que accede a una bóveda. Y en términos de pagos sin contacto, NFC pasivo es la tecnología que le permite pasar una tarjeta de crédito a una terminal de pago. Porque su tarjeta de crédito no es un dispositivo con alimentación, aunque pueda parecer elegante.
Modos operativos de pago NFC
Más allá de los dos modos de comunicación (activo y pasivo), existen tres modos operativos: lectura/escritura, punto a punto y emulación de tarjeta. La lectura/escritura es un intercambio de información unidireccional, mientras que el intercambio peer-to-peer permite que dos dispositivos activos se envíen información entre sí. Y la emulación de tarjetas permite que un dispositivo activo funcione como uno pasivo. Este suele ser el principio detrás del uso de NFC para pagar desde algunos modelos de teléfonos inteligentes. En otras palabras, su teléfono se convierte detrás de escena en una especie de tarjeta de crédito con chip NFC incorporado.
Entonces, para repasar y resumir, la tecnología NFC utiliza ondas de radio de corta longitud para pasar información de un lado a otro (en el caso de dos dispositivos con alimentación) o recopilar información de una manera, como desde una tarjeta con chip incorporado al terminal POS. También se puede utilizar, a través de la emulación de tarjetas, para convertir un dispositivo activo (como un teléfono inteligente en funcionamiento) en un dispositivo pasivo activando el chip NFC integrado en el teléfono.
¿Es la tecnología NFC lo mismo que Bluetooth o tecnología inalámbrica?
NFC no es lo mismo que Bluetooth o tecnología inalámbrica. Bluetooth permite que los dispositivos se comuniquen entre sí a una distancia mayor, en algunos casos hasta 100 pies. Bluetooth también requiere que los dispositivos se emparejen mediante la selección voluntaria del operador. Por el contrario, NFC ocurre inmediatamente, y en el caso del modo pasivo, uno de los dispositivos ni siquiera necesita estar encendido (algo que no ocurre con Bluetooth).
Y la tecnología Wi-Fi se refiere específicamente a permitir que los dispositivos se conecten a Internet. NFC permite la comunicación entre dispositivos a muy corta distancia y no necesita conectividad a Internet para facilitar el intercambio de información de la tarjeta.
Esta es una consideración importante para los comerciantes que son vendedores en una feria, por ejemplo, o incluso en una ubicación física sin Internet (aunque eso sería poco común). Esto le da a los pagos NFC una ventaja sobre los códigos QR, que requieren una conexión a Internet porque guían al cliente a un sitio web o una aplicación basada en la nube para completar su pago.
¿Son seguros los pagos NFC?
Los pagos NFC son más seguros que otras formas de tecnología de pago con tarjeta de crédito, como bandas magnéticas e incluso chips. Una razón es que los datos almacenados en una banda magnética son estáticos, lo que los deja susceptibles a algo así como un skimmer de tarjetas: un pequeño dispositivo conectado a un sistema POS sin la aprobación de la pequeña (o gran empresa) que cobra los pagos.
Este dispositivo se utiliza para recopilar información de la banda magnética, que luego puede usarse para realizar pagos fraudulentos y cambiar información de tarjetas robadas.
Funciones de seguridad de Apple Pay
Esto no puede ocurrir con un pago NFC, porque los datos no son estáticos: son dinámicos y encriptados, o en otras palabras, cambian constantemente. Tomemos, por ejemplo, la tecnología utilizada por Apple Pay para facilitar las transacciones, que utiliza la tokenización para proteger sus datos bancarios.
Primero, los usuarios cargan la información de su tarjeta en su Apple Wallet. Luego, Apple envía esta información al emisor de la tarjeta, quién reemplaza la información de la tarjeta con una serie alfanumérica aleatoria de números, también conocida como token. Luego, Apple programa este número en su teléfono. Evitar que los datos de la cuenta sean clonados por piratas informáticos o cualquier persona que tenga en sus manos su dispositivo o la información almacenada.
En resumen, los datos de su tarjeta se codifican en algo ininteligible y se generan aleatoriamente cada vez que coloca el teléfono cerca de una terminal de pago NFC para realizar su pago. Esto hace que los datos sean casi imposibles de extraer para posibles estafadores, algo que podrían hacer con los datos estáticos en una banda magnética.
Seguridad Touch ID y reconocimiento facial
Las carteras móviles están protegidas por funciones de seguridad de inteligencia artificial. Algunas Apple Wallets están protegidas por Touch ID. Lo que significa que debes desbloquear tu teléfono con una huella digital. Los iPhone más recientes están protegidos con reconocimiento facial, lo que significa que sólo tu cara tiene acceso para abrir tu cartera móvil. Esto significa que incluso más allá de la seguridad que ofrece el proceso de tokenización, existe una sólida capa de seguridad que ofrece el requisito de autenticación.
Funciones de proximidad
Como se mencionó, NFC es un subconjunto de la tecnología RFID, pero la naturaleza de las interacciones NFC y el tipo de frecuencia de onda de radio que utilizan significan que los dispositivos deben colocarse muy cerca uno del otro: 6 pulgadas, o en algunos casos, menos de 4 pulgadas. Esto evita, por ejemplo, que alguien que camina por una tienda recopile la información de la tarjeta de crédito de todas las personas que se encuentren a su alcance.
Recuerde que, a diferencia de los códigos de barras (o códigos QR), la tecnología RFID puede escanear varios dispositivos a la vez, incluso si no están en la línea de visión, a menudo dentro de un radio de 100 metros. El uso de la tecnología NFC específicamente para facilitar los pagos evita el problema de que un delincuente entre, digamos en una gran tienda departamental, y se lleve toneladas de información de tarjetas de crédito, aunque eso ciertamente sería un atraco dramático, silencioso, pero mortal.
Protección de Datos
En términos de cómo se protegen los datos, los teléfonos que utilizan la modalidad de emulación de tarjeta pueden usar HCE o Host Card Emulation basado en la nube, o Secure Element (SE), que está basado en el dispositivo. Cada tipo tiene sus ventajas o desventajas. Por ejemplo, HCE significa que el teléfono en sí es más seguro (ya que en realidad no almacena ninguna información relevante), pero si el servidor de la nube es pirateado, todos se verán comprometidos.
Por el contrario, no hay peligro de eso con SE, pero si el teléfono se pierde, el cliente esencialmente ha perdido su tarjeta de crédito; de ahí la razón por la que algunas empresas agregan la capa biométrica de seguridad con autorización de huellas dactilares.
¿Qué es el pago EMV?
EMV significa Europay, Mastercard y Visa, y la tecnología tiene que ver con el chip de su tarjeta de crédito. Estos chips EMV son más seguros que las bandas magnéticas, por lo que muchas compañías de tarjetas de crédito y bancos ahora están emitiendo tarjetas con chips. Las tarjetas EMV ya se utilizaban en Europa en 1986, pero no se popularizaron en Estados Unidos hasta aproximadamente 2010.
Para dar una idea adicional de esta diferencia en el panorama de pagos, tenga en cuenta que en 2020 alrededor del 73% de las transacciones con tarjeta en los EE. UU. se realizaron con un chip, mientras que en Europa ese porcentaje fue solo un punto menos de 100. El chip en sí es en realidad como una pequeña computadora que puede comunicarse con el terminal POS para autenticar al dueño de la tarjeta. Hacer más segura esta forma de pago y la razón por la que los países europeos optaron por adoptarla en lugar de la banda magnética.
Ventajas del pago EMV
La implementación de terminales con tecnología EMV y la aceptación de tarjetas no solo se ha convertido en un estándar de procesamiento de tarjetas, sino que también ofrece numerosos beneficios que los comerciantes pueden apreciar en su adopción.
Las principales marcas de tarjetas como Visa, Discover, MasterCard y American Express continúan presionando a los comerciantes en los mercados estadounidense e incluso mundial para que dejen de aceptar tarjetas tradicionales con banda magnética y opten por tarjetas con chip EMV más avanzadas.
Aunque las tarjetas de banda magnética han sido el estándar de pago con tarjeta en los EE. UU. durante décadas, los pagos en los EE. UU. se verán revolucionados por la tecnología EMV, ya que ofrece nuevos beneficios para los consumidores, comerciantes y procesadores por igual.
La tecnología EMV ofrece seguridad avanzada en las transacciones
Una de las principales razones del impulso de la tecnología EMV tanto a los dueños de tarjetas como a los comerciantes se debe al avance en las funciones de seguridad que ofrece para el proceso de pago. Para su predecesora, la tarjeta de banda magnética, toda la información personal y de pago se almacena directamente en la tarjeta de banda magnética. Lo que facilitó que los estafadores, piratas informáticos y estafadores robaran información y la utilizaran para transacciones no autorizadas o para crear tarjetas falsas.
Por el contrario, las tarjetas EMV utilizan un chip inteligente con microprocesador para almacenar toda la información de pago pertinente. El chip también cifra los datos por seguridad. Con las encriptaciones y los chips de microprocesador, las transacciones fraudulentas han disminuido. Los delincuentes pueden acceder a la información de pago mediante cifrado y se necesitaría tecnología avanzada para duplicar el chip de una tarjeta EMV.
Además, las tarjetas EMV ofrecen numerosas opciones para que los dueños de tarjetas verifiquen su identidad. Todos estos factores desempeñan un papel muy importante a la hora de aumentar la seguridad, minimizar el fraude y proteger a los dueños de tarjetas, comerciantes, bancos y procesadores de pagos.
La tecnología EMV admite transacciones con contacto, pero también transacciones móviles y sin contacto
La tecnología de chip EMV suele ser conocida por insertar el chip de la tarjeta en una terminal de pago. Este tipo de pago por contacto es donde comenzó. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas EMV actuales cuentan con microchips dentro del plástico para admitir también transacciones sin contacto o intervenidas en las terminales participantes.
Póngase en contacto con pagos “dipped”
Los pagos por contacto o transacciones “dipped” requieren que la tarjeta permanezca en la terminal hasta que se hayan completado la autorización y la transacción. Este tipo de pago puede tardar más de unos segundos y, a veces, hace que parezca que retrocedemos en el tiempo en lo que respecta a avances en eficiencia.
Pagos “intervenidos” sin contacto
Sin embargo, las transacciones EMV sin contacto o “intervenciones” toman una fracción del tiempo. En tan solo 1 segundo o menos, un terminal sin contacto o con NFC leerá el chip intervenido y todos sus datos. Completar una transacción tan pronto como agite su tarjeta. Debido a la eficiencia que ofrece, los pagos EMV sin contacto son cada vez más populares.
Pagos móviles
Finalmente, la tecnología EMV también se puede utilizar ingresando la información de la tarjeta EMV en la aplicación de cartera móvil de un teléfono inteligente. A partir de aquí, se produce el mismo proceso rápido al pasar un teléfono inteligente (con su cartera móvil abierta) sobre un lector de tarjetas sin contacto y se completa una transacción segura en milisegundos.
Debido a la amplia variedad de opciones de pago de la tecnología EMV, invertir en una terminal de pago singular que admita todas y cada una de las capacidades EMV anteriores es la forma económica de hacerlo y abrirá múltiples vías para los puntos de venta de los clientes.
La tecnología EMV se ha convertido en un estándar global
La tecnología EMV se originó en Europa y llegó a los Estados Unidos. Por eso, se ha convertido en un estándar mundial. Es decir, los dueños de tarjetas pronto solo tendrán tarjetas habilitadas para EMV. Especialmente con sus fluidas capacidades de transacciones internacionales. Esto es beneficioso tanto para los dueños de tarjetas estadounidenses como para los comerciantes nacionales.
Es decir, los viajeros estadounidenses no tendrán ningún conflicto al intentar realizar una transacción con un comerciante internacional. Y los comerciantes nacionales en EE.UU. podrán aceptar compras de viajeros y turistas internacionales con tarjetas EMV.
Desventajas del pago EMV
Sin embargo, la desventaja es que los pagos EMV tardan un poco más en procesarse. De hecho, pagar con el chip puede tardar hasta 15 segundos. NFC es la forma más rápida de pagar, más rápido que las bandas magnéticas y los chips EMV. American Express incluso afirma que las transacciones sin contacto son un 63 % más rápidas que el efectivo y un 53 % más rápidas que deslizar o insertar una tarjeta de crédito tradicional.
Si bien la diferencia de unos pocos segundos puede no parecer tan importante, en un entorno minorista ajetreado puede marcar una diferencia significativa. Considere que cuatro clientes que pagan con un chip EMV podrían tomar hasta un minuto en total solo para procesar su tarjeta (sin incluir todas las demás partes de la experiencia de pago) y que se podrían realizar 12 pagos NFC sin contacto al mismo tiempo si todos tomaran 5 segundos o menos.
Números como este, aunque solo son un ejemplo, muestran un escenario en el que los pagos NFC pueden acelerar el tiempo de procesamiento tres veces (12 en lugar de 4), lo que puede mejorar enormemente la experiencia del cliente.
Pago NFC versus pago EMV
Parte de esta consideración es el hecho de que, en algunos casos, los pagos NFC no requieren la introducción de un PIN. En términos de discutir cuestiones de seguridad, eso plantea un problema con las tarjetas sin contacto.
Pero las tarjetas almacenadas en carteras móviles en dispositivos inteligentes bloqueados (especialmente aquellas que requieren autenticación biométrica) pueden requerir pines. Incluso sin esa capa, el requisito de las huellas dactilares hace que sea imposible que los delincuentes las roben y utilicen.
De todos modos, los pagos EMV siguen siendo bastante estándar. No todos los clientes realizan pagos con sus dispositivos móviles. Aunque algunas estimaciones sitúan esa cifra en el 71% en Estados Unidos, esto significa que un número decente de consumidores todavía utiliza tarjetas de plástico para pagar. Y no todas estas tarjetas tampoco están equipadas con tecnología sin contacto.
Incluso en el caso de aquellos que lo son, los consumidores pueden seguir utilizando métodos de pago predeterminados, como insertar un chip o pasar su tarjeta, cuando sea posible. Dicho esto, los comerciantes no deberían tener exclusivamente terminales NFC, sino terminales POS que puedan procesar pagos NFC, pagos
¿Son los wearables el futuro de los pagos NFC?
Como se mencionó al principio de nuestro artículo, las fintech siempre están evolucionando, y esa evolución se ha acelerado particularmente en el último medio siglo, culminando últimamente en los dispositivos de pago NFC.
El reloj de Apple
Un avance interesante en la tecnología de los teléfonos inteligentes (y, por tanto, en los pagos móviles sin contacto) son los dispositivos portátiles como el Apple Watch. Estos dispositivos también pueden facilitar el pago minorista mediante NFC, cuando un consumidor agita o sostiene su reloj cerca del terminal POS.
Los relojes Apple ofrecen otras funcionalidades en términos de seguimiento de la salud e interacción social, por ejemplo. La conveniencia impulsada por su uso variado es probablemente la razón por la cual el 30% de los dueños de iPhone ya los usan.
Y eso significa que un número cada vez mayor de consumidores probablemente realizará pagos sin contacto sólo con sus relojes, un regreso algo irónico para una pieza de tecnología que fue suplantada por el teléfono inteligente.
Pero ese no es el final de la historia. Los consumidores quieren deshacerse de sus carteras. Una encuesta realizada a la Generación Z encontró que el 77% de ellos solo quería realizar pagos móviles. Y tal vez algún día también quieran deshacerse de sus teléfonos inteligentes, más o menos.
Microchips
Hoy en día la gente usa los teléfonos inteligentes para todo, pero en realidad lo que quieren son las aplicaciones y no necesariamente el dispositivo en sí. Esto está llevando a algunos expertos en tecnología, empresarios y científicos locos (según algunos) a desarrollar la integración de la biología y la tecnología: dispositivos integrados en el cuerpo humano.
Aunque pueda parecer distópico imaginar a todos navegando por Facebook mientras miran al vacío, dejando de lado la ética y centrándose únicamente en cómo funciona el pago NFC, ha habido novedades interesantes.
A partir de 2019, algunos europeos aventureros selectos pagaron cirugías para instalar microchips en sus manos, que pueden agitar frente al terminal POS para completar su pago. Aunque colocarles microchips a los perros por motivos de seguridad ha sido una práctica común durante un tiempo, la adopción de etiquetas NFC debajo de la piel es un territorio nuevo.
Para contactar con ventas, haga clic AQUÍ. Y para obtener más información sobre los pagos ECS NFC, visite Contactless.