Tarifas de intercambio en Puerto Rico
Cada compañía de tarjetas de crédito tiene una tarifa estandarizada establecida para cada tarjeta cada vez que se usa, junto con la forma en que se usa. Las tarifas de intercambio son esta tarifa base para cualquier tasa de procesamiento comercial. El banco emisor de la tarjeta cobrará esta tarifa al procesador, quien luego se la pasa al comerciante.
Esta tarifa es un porcentaje de la transacción total. Además, la tarifa de un determinado tipo de tarjeta será más alta si la tarjeta está codificada o deslizada, cuando tiene capacidades EMV o NFC.
Estas tarifas de intercambio son transparentes y predeterminadas. Los siguientes factores determinan la tasa de intercambio de una transacción:
- El proveedor de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express o Discover)
- El tipo de tarjeta (tarjeta de crédito o débito)
- El nivel de la tarjeta (estándar, recompensas, privilegio, oro, platino, negocios, etc.)
- La industria de la transacción (venta minorista, restaurante, atención médica, etc.)
- La ubicación de la transacción (tarjeta presente o tarjeta no presente
Las tarifas pueden cambiar de vez en cuando. Sin embargo, los comerciantes pueden verlos en cualquier momento. Puede consultar las tasas de intercambio actuales en los sitios web de Visa, Mastercard, American Express y Discover. También hemos incluido las tarifas actuales a continuación para su referencia.
Tipos de estructuras de precios
Cuando los procesadores de pago transmiten la tasa de intercambio a sus comerciantes, pueden hacerlo en una de tres estructuras de precios:
- Tarifa plana
- Intercambio Plus
- Escalonado
No existe una talla única para todos cuando se trata de elegir la mejor estructura de precios para su negocio. Algunas estructuras de precios pueden ofrecer beneficios que son más atractivos para algunos dueños de negocios, mientras que la misma estructura puede no ser tan beneficiosa para otros. Todo depende de las prioridades de un comerciante.
Con ciertos beneficios vienen ciertos sacrificios. Por ejemplo, ciertas estructuras pueden ofrecer tarifas mensuales fijas fáciles de determinar, sin embargo, puede terminar costando más dinero al comerciante. Si bien otras estructuras pueden ofrecer tarifas más bajas en general, sin embargo, puede no ser tan fácil determinar cuál será la tarifa de un comerciante.
Modelo de precios de tarifa plana
El precio de tarifa plana es simple. Es la estructura de pago más fácil de entender. Independientemente de la tasa de intercambio de una transacción, la tasa que paga el comerciante sigue siendo la misma.
Esta sería su tarifa plana singular más su tarifa establecida por transacción. Debido a que la tasa de intercambio fluctúa, pero la tasa del comerciante sigue siendo la misma, el margen del procesador a cambio fluctuaría. Dependiendo de la tarifa de intercambio, un procesador puede obtener más o menos ganancias de cada transacción.
Por ejemplo, a un comerciante se le puede asignar un precio fijo del 2 % + una tarifa de transacción de 20 ¢. Independientemente de la tarjeta utilizada, al comerciante siempre se le cobrará el 2%. Por lo tanto, el comerciante siempre sabrá qué esperar cuando se trate de las tarifas de su tarjeta de crédito.
Beneficios y desventajas de la tarifa plana
La tarifa plana puede tener sus ventajas y desventajas. Si tomamos el ejemplo anterior de una tarifa plana del 3 % y la tasa de intercambio de una determinada transacción es inferior al 3 %, el comerciante perderá esos ahorros. Por el contrario, suponga que la tasa de intercambio es superior al 3% para una determinada transacción con tarjeta. En ese caso, el comerciante obtendrá el beneficio de una tasa fija más baja.
Por lo general, se recomienda que los comerciantes que tienen un procesamiento de tarjeta de crédito promedio de más de $5,000 por mes o que ofrecen pagos en línea, busquen estructuras de precios alternativas. El precio de tarifa plana generalmente es mejor para los comerciantes en persona con volúmenes de boletos de venta más bajos.
Veamos un ejemplo. Si tomamos al comerciante que mencionamos anteriormente que tiene un promedio anual de ventas con tarjeta de crédito de $100,000 con la representación de la estructura de precios de tasa plana del 3% más 20¢ por transacción, con un ticket promedio de $20, la tasa efectiva sería: 4%
Cálculos
$100 000 x 0,030 = $3000 adeudados por los ingresos anuales de la tarjeta de crédito
$100,000/$20 = 5,000 transacciones promedio
5,000 x .20 = $1000 adeudados en cargos por uso de tarjeta de crédito
$3,000+$1000 = $4000 tarifas comerciales totales = 4% de tasa efectiva
Modelo de precios de Intercambio Plus
El modelo de precios de intercambio más es exactamente lo que dice que es. Un traspaso exacto al comerciante de la tasa de intercambio de la marca de la tarjeta más una tarifa por transacción del procesador.
Debido a que las tasas de intercambio fluctúan tan dramáticamente por tarjeta o tipo de transacción, la tasa que paga un comerciante también fluctúa. El margen del procesador de pagos siempre será el mismo. Cuál es la tarifa por transacción que cobran además de la tasa de intercambio.
Beneficios y desventajas del modelo de intercambio Plus
El modelo de precios de intercambio plus es la estructura de precios más transparente. Las tarifas están disponibles para el público y se enumeran en todos los sitios web de las marcas de tarjetas.
Los comerciantes pueden aprovechar tarifas más bajas y nunca se les cobrará de más por el intercambio. Sin embargo, con la transparencia del traspaso completo, la desventaja es que el intercambio hace que las tarifas comerciales sean difíciles de determinar y diferentes para cada transacción.
Modelo de precios escalonados
La fijación de precios escalonada es el modelo de fijación de precios comercial más común. Esta estructura permite la fluctuación de tarifas y ganancias tanto para el comerciante como para su procesador de pagos con tarjeta de crédito.
La fijación de precios escalonada utiliza la tarifa de intercambio más los factores de una transacción basada en el riesgo para determinar en cuál de los cuatro niveles caerá la transacción para las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Los cuatro niveles de precios son:
- Calificado
- Recompensas
- Medio calificado
- No calificado
La categoría de calificación dependería de factores como:
- La ubicación de la venta
- Tarjeta presente vs tarjeta no presente
- El nivel de la tarjeta de crédito (recompensas, negocios, etc.)
- Tarjeta de crédito vs tarjeta de débito
- La información del dueño de la tarjeta capturada (nombre, dirección, etc.)
- La cantidad de tiempo entre la autorización de la tarjeta y la liquidación
Tarifa calificada
Tasa de recompensas
Tarifa media calificada
Esta tarifa es más costosa que la tarifa calificada y de recompensas y menos costosa que la tarifa no calificada. Las transacciones medianamente calificadas pueden haber sido «calificadas», pero el comerciante ingresó la tarjeta en lugar de usar su chip o las opciones sin contacto en persona.
O si el comerciante se olvida de realizar el lote dentro de las 24 horas posteriores a la venta. En este caso, aumenta el riesgo de devolución de cargo, lo que luego aumentará la tarifa de procesamiento del comerciante para esa transacción.
Tarifa no calificada
Beneficios y desventajas de precios escalonados
Es muy probable que los precios escalonados ahorren a los comerciantes que procesan más de $ 5,000 en ventas con tarjeta de crédito por mes en comparación con los precios de tarifa plana. Aunque esta estructura de precios no es tan predecible como la tarifa plana, es más predecible que la de intercambio plus.
El comerciante no pagará una tarifa fija, sino que pagará una de las 4 tarifas establecidas. Si un comerciante tiene muchos clientes habituales o clientes con tipos de tarjetas similares, puede tener una idea bastante clara de sus tarifas.
Tarifas de la cuenta comercial universal
Tarifa de autorización
Tarifas de asociación de red y marca de tarjeta
Tarifas de cuenta mercantil situacional
Tarifa de débito de PIN
Tarifa del sistema de verificación de dirección
Tarifa de transacción de devolución
Tarifa de solicitud de recuperación
Tarifa de devolución de cargo
Tarifa previa al arbitraje
Tarifa por lotes
Tarifa de cancelación o terminación
Tarifa de autorización de voz
Cargo por incumplimiento de PCI
Tarifas de arrendamiento de terminales
Suscripciones de aplicaciones
Cuota mensual
Mínimo Mensual
Tarifas inalámbricas
¿Qué estructura de tarifas comerciales es la mejor?
No hay manera de decir que uno es mejor que el otro en general. Sin embargo, existen mejores opciones para diferentes comerciantes según su tipo de negocio, necesidades y montos de transacción.
Por ejemplo, si usted es un comerciante nuevo o una pequeña empresa con un bajo volumen de ventas, una opción de tarifa plana puede ser la mejor para comenzar. Sin embargo, después de ponerlo en marcha y comenzar a ganar más de $5,000 a $8,000 por mes, es posible que desee reconsiderar su modelo de precios.
Pero tenga cuidado de no quedarse atascado en un modelo de precios con un procesador de pagos que no le ofrece espacio para crecer. Si decide que sus tarifas ya no le convienen y quiere buscar un nuevo proveedor, romper su contrato puede ser costoso con las tarifas de terminación anticipada.
Por el contrario, si está de acuerdo con no poder identificar las tarifas de su tarjeta de crédito y quiere saber que está ahorrando dinero, el modelo de intercambio puede ser la mejor opción para su negocio.
Conclusión
Cuando se trata de tarifas comerciales de tarjetas de crédito, explicar la diferencia puede ayudar a guiar a un comerciante a su mejor opción. La comparación entre las estructuras de precios y las tarifas adicionales puede ser difícil de entender.
Sin embargo, espero que este artículo haya brindado algo de luz sobre cómo determinar qué modelo es mejor para usted y sus necesidades específicas como comerciante. Determinar el volumen de ventas de su tarjeta de crédito y conocer sus prioridades le permite tomar una decisión más sabia para seleccionar su modelo de tarifa comercial.
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