Cualquier cosa que tenga una “e” delante significa algo electrónico. El comercio electrónico se trata de comprar en línea. eDating se trata de conocer gente espeluznante desde la comodidad de tu teléfono. Y los pagos con cheque electrónico consisten en utilizar una de las formas de pago más antiguas del mundo… electrónicamente.
Quizás se pregunte por qué los consumidores querrían utilizar cheques electrónicos cuando simplemente pueden pagar con tarjetas de débito y crédito. Desde su punto de vista (el dueño de la empresa), los cheques electrónicos ofrecen algunas ventajas significativas sobre los pagos plásticos, especialmente para artículos caros o pagos recurrentes (como suscripciones).
Una breve historia de los pagos con cheques electrónicos en Puerto Rico
El primer cheque electrónico fue emitido en 1998 por el gobierno federal, que pagó a un contratista de la Fuerza Aérea 32,000 dólares por un proyecto. En los aproximadamente 25 años transcurridos desde entonces, los cheques electrónicos han entrado en el panorama de los pagos minoristas. Por supuesto, antes de los eChecks, existían los cheques en papel. Y antes de eso, había efectivo.
Érase una vez todo el mundo pagaba todo en efectivo. Alrededor de la Edad Media, ciertos grupos se extendieron por Europa y el Mediterráneo, creando una red confiable de financieros. Uno de esos grupos era una orden cruzada conocida como los Caballeros Templarios.
Podrías coger un trozo de papel de un caballero de Inglaterra y cobrar dinero de otro caballero de Acre. Nació un sistema bancario de cheques en papel.
Los cheques ciertamente han avanzado desde entonces, pero en los últimos tiempos, su uso ha disminuido. La mayoría de los consumidores prefieren los pagos con tarjeta de débito y crédito a los cheques, y los comerciantes también lo hacen.
El dueño de una empresa debe depositar un cheque en papel tradicional en su cuenta corriente. Luego habrá tiempo de procesamiento para la transferencia de fondos. Al fin y al cabo, los cheques en papel requieren mucho tiempo y son caros.
¿A los consumidores en Puerto Rico les gustan los cheques?
Los consumidores que escriben cheques sienten lo mismo. Las instituciones financieras de Estados Unidos han tomado nota de los métodos de pago preferidos para las transacciones dirigidas al consumidor. El método preferido es el plástico, tanto presencial como online. De hecho, alrededor del 45% de los estadounidenses no firmaron ni un solo cheque en 2022.
Los cheques solo se utilizan para aproximadamente el 7% de las transacciones; sin embargo, los cheques tienen un monto promedio alto en dólares de $300. Compare esto con las transacciones en efectivo ($22) y las transacciones con tarjeta ($112). Esto nos dice que los cheques no se suelen utilizar para transacciones cotidianas más pequeñas. Más bien, se utilizan para pagos únicos más grandes, como reparaciones en el hogar, o pagos recurrentes como facturas.
Su empresa haría bien en aceptar eChecks o cheques electrónicos. Resulta que, aunque los cheques electrónicos tienen algunos de los mismos procesos de fondo que los cheques en papel, el método para recopilarlos es mucho más sencillo.
¿Qué son los cheques electrónicos?
Al igual que los cheques en papel, el proceso de eCheck implica mover fondos a través de la Cámara de Compensación Automatizada o Red ACH. Una cámara de compensación es una especie de intermediario que recauda fondos de una parte y luego los distribuye a otra. Los operadores de ACH envían los pagos ACH en varios lotes a lo largo del día hábil. Es por eso que los tiempos de procesamiento para las transacciones ACH (incluidos los cheques) se enumeran en términos de días hábiles.
Los pagos con cheque y los pagos con cheque electrónico requieren que se realicen varios detalles: número de cuenta, número de ruta y monto en dólares. El número de cuenta es un identificador único asociado con una y sólo una cuenta bancaria. El número de ruta o número ABA está asociado con el banco en su conjunto. Y el monto en dólares (por supuesto) refleja cuánto se transferirá.
Dado que los eChecks utilizan la red ACH, deben distinguirse de otras formas de pagos electrónicos. Los pagos con tarjeta de crédito viajan a través de redes de tarjetas como las que pertenecen y son operadas por Visa, Mastercard, Discover y American Express. Estas compañías de tarjetas de crédito también tienen redes de débito separadas.
Los cheques y cheques electrónicos no utilizan estas redes para facilitar pagos en persona o en línea. Usan la red ACH, y solo la red ACH. Para los clientes, la única distinción entre un cheque en papel y un cheque electrónico es que entregarán un cheque en papel, mientras que un cheque electrónico en realidad solo implica ingresar información en una plataforma de pago. Luego, su procesador de pagos recopila esta información y la pasa a la red ACH, donde los operadores y bancos completan el pago.
¿Cómo funciona el proceso de pago con cheque electrónico en Puerto Rico?
Primero, debe obtener la autorización de su cliente. No existe un conjunto universal de requisitos para este formulario, pero generalmente tienen los mismos componentes. Necesitará un número de ruta, un número de cuenta y un monto. Algunas plataformas de pago también requieren un número de cheque en un cheque en papel, pero muchas no lo hacen, especialmente porque los cheques en papel están desapareciendo cada vez más.
Deberá obtener el consentimiento de su cliente. Esto puede incluir una firma electrónica y/o marcar una casilla que indique que han leído sus términos y condiciones. Por ejemplo, parte de las condiciones de pago podría incluir un aviso de que los pagos rebotados o atrasados estarán sujetos a una tarifa de $30. En la mayoría de los estados, la ley exige que usted notifique dichos cargos adicionales.
Autorización de cheque electrónico para pagos recurrentes
Si va a cobrar pagos recurrentes de un cliente, también deberá obtener su autorización para ello. En el formulario de autorización deberá especificarse el importe y la fecha en que se realizará el cobro. Puede configurar pagos recurrentes para cubrir el saldo de una cuenta en lugar de reflejar un monto permanente en dólares.
Por ejemplo, digamos que su empresa es un proveedor de servicios y el monto que le debe su cliente puede cambiar cada mes. El formulario de autorización puede reflejar esta flexibilidad al indicar que el saldo se retirará de la cuenta corriente del cliente en la fecha especificada.
¿Cuánto tiempo tardan en liquidarse los pagos con cheque electrónico en Puerto Rico?
Eso es realmente todo lo que hay que hacer. Su procesador de pagos se encargará del resto, incluido el almacenamiento de la información del cliente (como la cuenta y el número de ruta). Enviarán esta información de pago a la red ACH, que luego completará el pago.
No tiene que cobrar ningún cheque en papel, no tiene que ir al banco y no tiene que esperar hasta cinco días para que se liquiden los fondos de ese cheque en papel. Tenga en cuenta que los eChecks aún pueden tardar al menos 2 días en liquidarse (y a veces varios).
En el extremo más corto de ese período, es más o menos lo mismo que los pagos con tarjeta de crédito. A largo plazo, el tiempo se ve más que compensado por tarifas más bajas (más sobre esto más adelante).
¿Los pagos con cheque electrónico son lo mismo que una EFT?
Los cheques electrónicos a menudo se combinan con EFT o transferencias electrónicas de fondos. Las EFT son una categoría más amplia de fondos transferidos que incluyen cheques electrónicos, pero también transferencias bancarias. Las transferencias bancarias son costosas, instantáneas e irreversibles. Son buenos para emergencias, pero malos para cobrar pagos.
Uno de los beneficios de los pagos con cheques electrónicos para los remitentes es que los cheques electrónicos son reversibles, mientras que las transferencias bancarias no lo son. Si un cliente termina teniendo una disputa o quiere un reembolso, será posible facilitar con los pagos eCheck. Pero ¿qué pasa con los comerciantes? ¿Existen ventajas para los dueños de empresas en los pagos con cheque electrónico?
¿Son seguros los pagos con cheque electrónico en Puerto Rico?
Desde el punto de vista comercial, los cheques electrónicos son una de las formas más seguras de solicitar pagos en línea. Esto se debe a que los eChecks requieren que usted obtenga la autorización del cliente, algo que en realidad no es necesario para los pagos con tarjeta de crédito. Esto significa que los eChecks no están sujetos tan fácilmente a devoluciones de cargo relacionadas con fraude.
Una devolución de cargo ocurre cuando un cliente inicia una disputa sobre un determinado cargo con su banco o compañía de tarjeta de crédito. Los pagos con tarjeta de crédito pasan por varios participantes en el proceso de pago: su banco, el banco del cliente, su procesador de pagos y la red de tarjetas asociada con esa tarjeta.
Si es necesario revertir una transacción, se generarán muchas tarifas y multas. Al final, el comerciante acaba pagando todo esto. El contracargo promedio puede llegar a $200 (o más), más el costo de la mercancía o los servicios prestados perdidos.
¿Reconoces tu firma?
El formulario de autorización es la salvación de los cheques electrónicos, especialmente en comparación con las tarjetas de crédito. Esto se debe a que una gran parte del panorama del fraude se compone de algo llamado fraude amistoso. Este problema cada vez mayor involucra a un cliente que recibe un bien o servicio y declara ante su banco o compañía de tarjeta que no recibió lo que pagó.
Pero también puede implicar que un cliente diga que nunca inició el pago de este artículo, que también intentará conservar. Alternativamente, pueden argumentar que alguien de su hogar (con o sin su conocimiento) realizó el pago en contra de su voluntad.
Si un cliente firma un formulario y/o marca una casilla sobre términos y condiciones, esto elimina una cantidad significativa de dicho fraude. La prueba está en el pudín, como dicen… o mejor dicho, en el formulario de autorización.
Los pagos ACH tienen requisitos de devolución de cargo más estrictos
El proceso de devolución de cargo también es más estricto para los eChecks. Con las tarjetas de crédito, los consumidores generalmente tienen alrededor de 180 días para presentar una devolución de cargo. Eso es medio año, lo que significa que si de repente en junio deciden que quieren disputar sus compras navideñas, pueden hacerlo, a su costa. Por el contrario, los pagos ACH tienen un período de 60 días, que son solo dos extractos de facturación.
También existe mucha menos legislación para proteger a los consumidores frente al panorama ACH, porque… no hay mucho de qué protegerlos. Las compañías de tarjetas de crédito (y los bancos emisores) han sido penalizadas con legislación que favorece al consumidor a lo largo de los años porque muchos consumidores se han aprovechado de prácticas crediticias predatorias (como la crisis de las hipotecas de alto riesgo). El resultado es que los procesos de contracargo con tarjetas de crédito casi siempre favorecen al consumidor.
Cifrado y seguridad a través de la red ACH en Puerto Rico
Por todas estas razones (y más), los cheques electrónicos son una excelente manera para que los comerciantes cobren pagos y al mismo tiempo limiten su exposición a disputas. Además, los pagos con cheques electrónicos son totalmente seguros porque están encriptados. El cifrado implica traducir información relevante en un token confuso que no tiene significado para nadie sin una clave para traducirlo. Los operadores de ACH utilizan cifrado para enviar información de pago a través de la red, eliminando efectivamente a los delincuentes.
Compare esto con un cheque en papel real, que puede ser interceptado en el correo o incluso robado de la ubicación de su empresa. También es posible que un empleado sin escrúpulos recopile números de cuenta y de ruta de un cheque en papel y los utilice, tal como podría recopilar un número de tarjeta de crédito al tomar la tarjeta de un cliente.
Los beneficios de los cheques electrónicos para pagos recurrentes
Además de los beneficios de los cheques para los destinatarios en términos de seguridad, los cheques electrónicos son excelentes para pagos recurrentes. Esto se debe a que los eChecks utilizan números de cuenta y de ruta para facilitar los pagos, en lugar de información de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito y débito caducan. Pueden perderse o ser robados. Todo esto conlleva un cambio en los números de tarjeta.
Si un cliente cambia la información de su tarjeta, eso puede alterar su flujo de caja. Tendrá que comunicarse con el cliente para actualizar la información de pago si no lo hace él mismo. En algunos casos, el cliente podrá valorar si quiere o no seguir pagando por sus servicios.
En estos casos, la interrupción de los pagos puede provocar la pérdida de un cliente. Por el contrario, cobrar cheques electrónicos puede automatizar el proceso de pago de por vida.
Es por eso que los eChecks son particularmente útiles para las empresas que cobran a los clientes de forma recurrente. Si tiene una empresa basada en suscripciones, los cheques electrónicos pueden ser una mejor forma de cobrar pagos. Incluso si los montos que cobra a los clientes son variables, los eChecks pueden facilitar el débito de sus cuentas para liquidar el saldo de sus facturas mensuales.
¿Les importa a los clientes utilizar cheques electrónicos?
Quizás se pregunte si eChecks facilita una experiencia de pago positiva para el cliente. Si bien parecen buenas opciones para pagos recurrentes y compras grandes, la mayoría de los clientes no llevan cheques consigo. Es posible que tengan una cartera con tarjetas de crédito a mano, pero no cheques en papel para ayudarlos a ingresar la información de eCheck.
Para las transacciones en línea, esto no representa un obstáculo importante. La mayoría de los consumidores tienen acceso a banca en línea o tienen aplicaciones bancarias en sus teléfonos que les brindan esta información.
Puede dirigir a los consumidores a la ubicación de esta información en términos generales (por ejemplo, puede encontrar estos números en su aplicación bancaria). Esto es similar a la forma en que los formularios ACH en papel dirigen a los consumidores a un cheque en papel para encontrar los números de cuenta y de ruta.
En un sentido relacionado, existe una industria floreciente de integradores de tecnología financiera de terceros como Plaid que están conectando información bancaria con otras aplicaciones. Si su proceso de pago está al tanto de los desarrollos más interesantes de fintech, solo será cuestión de tiempo antes de que puedan ayudar al cliente a conectar su información bancaria a su plataforma de pago, con solo un clic o un toque con el pulgar.
Los cheques electrónicos en Puerto Rico son una forma asequible de cobrar pagos
Por último, los cheques electrónicos son una forma más económica de enviar dinero o, mejor dicho, (por su parte) de cobrar dinero. Bank of America ha estimado que enviar o recibir un cheque comercial puede costar entre $4 y $20. Y las tarifas de intercambio y evaluación de tarjetas de crédito pueden consumir el 2% o el 3% de una transacción. Por el contrario, los eChecks tardan sólo unos pocos centavos en procesarse… en términos generales, alrededor de $0,30 por transacción.
Esta es una información importante para los vendedores que venden artículos caros. Los cheques electrónicos son una forma significativamente menos costosa de cobrar el pago. Por sólo tres monedas de diez centavos, puede cobrar un pago que le costaría $30 por cada mil si estuviera tomando (por ejemplo) American Express (una tarjeta popular entre los dueños de negocios, ya que ofrece excelentes ventajas y puntos comerciales).
Luego, por supuesto, está el costo de los cheques en papel. Incluso si no paga más que una cantidad nominal para que el banco procese el cheque, está pagando su tiempo y energía para depositar el cheque y conciliar con sus libros.
Por el contrario, los pagos eCheck son compatibles con el software de contabilidad actual. Un procesador de pagos integrado con su centro de contabilidad puede aceptar el pago con cheque electrónico y automatizar la contabilidad por usted.
¿Se pueden cobrar cheques electrónicos en un entorno físico?
Puede cobrar cheques electrónicos en un entorno físico o si es un proveedor de servicios que se reúne cara a cara con los clientes. Sin embargo, como se mencionó, los cheques electrónicos no son la mejor opción para compras rápidas y económicas. Puede resultar algo fastidioso para los consumidores localizar la información de la cuenta en el punto de venta. Y si hay una línea detrás de ellos, puede sentirse llena de presión.
Sin embargo, estas condiciones no suelen estar presentes en el cierre de un artículo caro como un vehículo, una pieza de maquinaria o un terreno (como algunos ejemplos). Estas ventas suelen concluir en un escritorio. Los consumidores no se sentirán presionados a proporcionar información de eCheck, especialmente si se presenta como la forma normativa de completar el pago.
Lo mismo ocurre con los servicios prestados. Al final de una reunión con un cliente, no parecerá oneroso ni presionante pedirle a un cliente que pague con un cheque electrónico. Y, como se mencionó, debido a que cuesta una tarifa fija en lugar de un porcentaje, le permitirá ahorrar una cantidad significativa de dinero.
Una última palabra sobre los cheques electrónicos en Puerto Rico
Los cheques electrónicos son formas seguras de realizar un pago. El pago a través de eCheck no utiliza redes de tarjetas como los pagos de plástico, sino la misma red ACH que se utiliza para los cheques en papel. Sin embargo, proporcionar detalles de pago para estos pagos es bastante fácil. De todos modos, los comerciantes deben obtener la autorización de un cliente para cobrar el pago de eCheck.
Los cheques electrónicos son una forma rentable de cobrar pagos de clientes. Pero a diferencia de un cheque en papel tradicional que se puede cobrar en un banco, los pagos con cheques electrónicos requieren un procesador de pagos para facilitarlos. Si tiene alguna pregunta sobre cómo aceptar pagos con cheque electrónico, llámenos o contáctenos.