¿Está satisfecho con la empresa que facilita el procesamiento de sus pagos? Si no es así, no está solo. JD Power descubrió que la satisfacción de los comerciantes con los procesadores de pagos ha disminuido a partir de 2022. Impulsado en gran parte por el costo del servicio. Pero, como veremos, existen otras razones por las que algunos dueños de empresas podrían estar insatisfechos y buscar cambiar de procesador de pagos.
¿Cómo sabes cuándo es hora de partir? Estamos hablando de su relación con un procesador de pagos, por supuesto, nada más: aquí no hay rupturas entre lágrimas ni acoso en Facebook (a menos que tengan una página de Facebook interesante).
Hay algunas señales obvias de una relación que no funciona… como un equipo que no funciona. Si las terminales POS se cierran todo el tiempo, probablemente no se quedarán. ¿Pero hay señales más sutiles que pasan desapercibidos?
Resulta que sí los hay. Estructuras de precios desventajosas. Mal servicio al cliente. Demasiadas tarifas o tarifas sorpresa. Requisitos de reserva onerosos. Falta de versatilidad, etc. Estas son sólo algunas de las razones invisibles (más allá del hardware) porque los comerciantes pueden estar buscando cambiar de procesador de pagos.
Bandera roja n.º 1: Está pagando más, con precios escalonados
El precio escalonado es un modelo popular entre los bancos que ofrecen procesamiento comercial. En este precio, normalmente hay tres niveles o grupos con diferentes tarifas.
Las tarjetas calificadas incluyen tarjetas de débito y tarjetas de crédito sin recompensas. Las tarjetas de calificación media incluyen tarjetas de crédito con recompensas, transacciones ingresadas con clave y transacciones autorizadas que no se ejecutan dentro de las 24 horas. Las tarjetas no calificadas incluyen tarjetas corporativas, tarjetas internacionales y transacciones sin tarjeta presente.
Las tarifas aumentan a medida que pasa de niveles calificados a niveles no calificados. Piense en ello como lo opuesto a un juego de béisbol. Cuando se trata de entradas para el béisbol, los asientos baratos suelen ser los peores. Pero en los precios escalonados, los peores tipos de tarjetas (para el banco) tienen las tarifas más caras.
Esto se debe a que la fijación de precios escalonados tiene como objetivo ayudar al banco a cubrir sus bases (para continuar con nuestra metáfora del béisbol). Por ejemplo, las transacciones con tarjeta ausente están sujetas a muchos más fraudes y devoluciones de cargos que otros tipos de pagos. Por lo tanto, se trata de transacciones no calificadas que tienen tarifas más altas.
El precio escalonado en Puerto Rico no es un buen modelo para la mayoría de los tipos de empresas
Los precios escalonados son especialmente malos para ciertos tipos de dueños de pequeñas empresas. Si su negocio está en línea, el precio escalonado es un modelo horrendo (para usted) porque cada transacción en línea es una transacción sin tarjeta presente. Si su empresa acepta autorizaciones previas (los ejemplos comunes incluyen hoteles y restaurantes) y no puede ejecutar el cargo dentro de las 24 horas, también pagará tarifas más altas.
Muchos comerciantes también descubren que las empresas de procesamiento de pagos no son transparentes en cuanto a sus niveles. Pueden cambiar el precio o incluso la definición de qué tarjetas de crédito y débito caen en cada nivel. Lo que parece un modelo de precios simple puede resultar muy confuso. Por todos estos motivos, si descubre que su proveedor de servicios comerciales utiliza precios escalonados, debe solicitar un modelo de precios diferente o buscar una nueva forma de aceptar pagos.
Bandera roja n.º 2: Tienen precios de tarifa plana únicos que no se ajustan a ninguno
Otro modelo de fijación de precios popular es el de tarifa plana. Este tipo de modelo de precios suelen ofrecerlo grandes agregadores de pagos como Stripe, Square, Venmo y PayPal. Para ser justos, algunas de estas empresas ofrecen precios un poco más matizados una vez que se alcanza un cierto volumen de ventas, pero en realidad (todavía) es prácticamente una tarifa fija.
Los precios de tarifa plana tienen un atractivo inmediato para los dueños de pequeñas empresas que buscan una plataforma de pago. Es posible que estos duenos de negocios recién hayan iniciado un negocio y busquen conveniencia en lugar de ahorros. Algunas de estas empresas están integradas con plataformas de ventas como Shopify, que ayudan a los dueños de pequeñas empresas a establecerse en el mercado.
Sin embargo, una vez que un comerciante alcanza un volumen de ventas más normal y consistente, los precios escalonados en realidad lo perjudican. Esto se debe a que los diferentes métodos de pago tienen tarifas diferentes. Visa, Mastercard, Amex y Discover tienen diferentes tarifas de intercambio.
Diferentes bancos tienen diferentes tarifas. E incluso diferentes formas de realizar un pago tienen tarifas diferentes. Pero espera hay más. Cada empresa tiene un MCC o código de categoría de comerciante, y las redes de tarjetas también tienen diferentes tarifas para diferentes tipos de empresas.
Por ejemplo, una tarjeta American Express para una compra en línea tendrá tarifas más altas que una tarjeta Visa ofrecida en persona y acompañada de un PIN. Pero nunca lo sabrías con precios de tarifa plana.
Cierra los ojos y piensa en el océano (confía en nosotros)
Lo que a menudo termina sucediendo es que a usted (el comerciante) se le cobran repetidamente tarifas que son más altas de las que debería pagar. Es cierto que el procesador de pagos puede perder un poco de dinero en algunas de las transacciones más caras, pero ganará mucho más en todas las demás.
Como se mencionó, el precio de tarifa plana parece simple y conveniente. Imagínese el océano en un día tranquilo y considéralo como su tarifa fija. Ahora imagine el fondo del océano como el precio real de una transacción. El fondo del océano sube y baja, al igual que diferentes tarjetas tienen tarifas diferentes.
E imagine el espacio entre el nivel del mar y el fondo del océano como el beneficio obtenido por el procesador de pagos. Hay muchas ocasiones en las que podrías estar pagando menos dinero para aceptar pagos con tarjeta. Si su procesador de pagos solo ofrece tarifas fijas, puede que sea el momento de izar velas y buscar nuevos puertos de escala (preferiblemente aquellos con buen ron).
Bandera roja n.° 3: No puede comunicarse con ellos por teléfono
Una cosa que los dueños de negocios exitosos aprenden rápidamente es que no se puede trabajar como un lobo solitario. La delegación es crucial para administrar un negocio, especialmente una vez que su negocio comienza a crecer. Recursos humanos, contabilidad, servicio al cliente y soporte de IT son cosas que querrá subcontratar para poder concentrarse en su negocio.
En la categoría de IT se incluye el soporte para sus sistemas POS (punto de venta) y el software que los anima. Incluso después de configurar esta tecnología, periódicamente habrá ocasiones en las que tendrá preguntas sobre el hardware y/o el software.
Cuando surjan estas preguntas, querrás obtener ayuda de inmediato. Desafortunadamente para muchos comerciantes, descubren que es muy difícil obtener soporte tangible y útil de grandes empresas como PayPal y Square. Hay multas, tiempos de espera y muchas llamadas telefónicas.
Estas empresas también son técnicamente algo llamado agregadores de pagos. Un agregador agrupa a los comerciantes de sus clientes en su propia identificación de comerciante. Esto significa que cada empresa que utiliza Square, por ejemplo, en realidad se identifica como Square en el panorama de pagos (en términos más simples).
Las grandes empresas de procesamiento de pagos en Puerto Rico no tienen tiempo para eso
Lo que esto significa es que si algo sale mal, Square rápidamente abandonará a este comerciante y le impedirá recibir pagos. Square no puede permitirse el lujo de tener manzanas podridas en el grupo, por lo que eliminará inmediatamente a los alborotadores. Desafortunadamente, es posible que no lo descubras hasta que intentes realizar un pago y no puedas.
Un enfoque opuesto a una línea directa de atención al cliente masiva es la gestión de cuentas. Los procesadores de pagos más pequeños suelen asignar administradores de cuentas para trabajar con sus clientes. Este administrador de cuentas puede convertirse en una persona clave para solucionar problemas a medida que surjan. Es un acuerdo que responde mucho mejor que un número 1-800.
Si es difícil conseguir su procesador de pagos por teléfono, o más bien, es difícil conseguir lo que necesita por teléfono, debe buscar un procesador de pagos diferente. La capacidad de respuesta es crucial para administrar un negocio, especialmente cuando se cobra un flujo constante de pagos.
Bandera roja n.º 4: Hay demasiadas tarifas sorpresa
La falta de transparencia no es buena en ninguna relación, ni personal ni empresarial. Si ve muchos cargos sorpresa en su estado de cuenta, hay una falta de transparencia en esta relación comercial.
Si las tarifas no fueran sorprendentes, es poco probable que se inscribieron para trabajar con esa empresa procesadora de pagos en particular. ¿O es eso? Un proveedor de procesamiento de pagos está obligado legalmente a revelar todos sus honorarios. Sin embargo, esta parte de la presentación puede pasarse por alto o entregarse en forma de folleto.
Es posible que el procesador de pagos le haya presentado esta información, pero lo haya hecho de una manera que la oscurezca. Por supuesto, en algunos casos, las tarifas también pueden estar ocultas, lo cual no es legal. Como haría con cualquier otro proveedor, querrá dejar de trabajar juntos.
¿Cuáles son todas estas tarifas?
Las tarifas principales cobradas por un procesador de pagos se incluirán en su tasa de descuento comercial. Con los precios de intercambio plus, el procesador de pagos facilitará sus transacciones y además cobrará una pequeña tarifa. Este tipo de modelo de pago (a diferencia de los precios escalonados o de tarifa plana discutidos anteriormente) es el tipo más transparente.
Otras tarifas que a veces cobran los procesadores de pagos son una tarifa de servicio mensual y tarifas por el equipo. Si bien esas tarifas son solicitudes comprensibles, las tarifas adicionales pueden resultar onerosas. Pueden parecer intentos apenas disimulados de recaudar más dinero de los clientes.
Estas tarifas incluyen cosas como una tarifa de informes del IRS, una tarifa de cumplimiento de PCI, una tarifa de estado de cuenta en papel, una tarifa de cancelación de contrato y una tarifa de actualización de tecnología. Muchas de estas tarifas deberían incluirse en las tarifas que ya le están cobrando. Y si no es así, deberían ofrecerte la oportunidad de negociar las tarifas y eliminar gastos que no necesitas.
Tenga en cuenta que su procesador de pagos deberá evaluar las tarifas de devolución de cargo cuando se produzcan devoluciones de cargo. Estas tarifas cubren el costo de revertir cargos fraudulentos o cargos relacionados con una disputa. Pero aparte de eso, si su procesador de pagos le cobra tarifas con frecuencia, es hora de buscar otro proveedor de servicios comerciales.
Bandera roja n.º 5: Están pidiendo demasiada reserva
Algunos comerciantes no pueden conseguir que un procesador de pagos normal trabaje con ellos. La empresa puede tener un mal historial de procesamiento de pagos (con devoluciones de cargo) o puede ser una empresa de alto riesgo. Las empresas de industrias como las de suplementos, aceites de CBD, entretenimiento para adultos y venta de armas deben obtener una cuenta comercial de alto riesgo con un proveedor que se especialice en servicios comerciales de alto riesgo.
Los procesadores de pagos de alto riesgo a menudo piden a sus clientes que les dejen un depósito de reserva continuo. Este depósito continuo es una reserva de efectivo para cubrir las tarifas de devolución de cargo en las que pueden incurrir los procesadores comerciales de alto riesgo con la industria. Dado que una industria o negocio de alto riesgo puede experimentar una mayor cantidad de devoluciones de cargo, esta reserva móvil puede proteger al procesador de pagos.
A medida que pasa el tiempo, los fondos de la reserva se devuelven al comerciante, y el comerciante luego repondrá los fondos. Por supuesto, también repondrán los fondos si se acostumbran a cubrir el coste de un contracargo. Y a medida que pasa el tiempo, el procesador de pagos puede reducir los requisitos de reserva, ya que la empresa demuestra un historial de pagos positivo.
Las reservas móviles típicas varían entre el 5% y el 15% del volumen de transacciones. Dicho esto, si su procesador de pagos solicita un 20% o un 25%, eso podría estar dentro del alcance de lo normal. Pero si piden algo exorbitante como el 40% o el 50% de su volumen de transacciones, probablemente este no sea el mejor procesador de pagos de alto riesgo para usted. No quieres trabajar con esta empresa.
Es bueno analizar los detalles de una reserva móvil con un posible procesador de pagos. Querrá determinar cuánto necesitarán, cómo se liberan los fondos y si existe la posibilidad de reducir sus requisitos de reserva con el tiempo.
Bandera roja n.º 6: Su cuenta comercial en Puerto Rico simplemente no tiene suficientes detalles
La tarifa mensual que se paga por los servicios comerciales debe incluir la capacidad de integrarse con otras soluciones comerciales vitales. Tres ejemplos incluyen inventario, análisis de clientes y software de gestión de inventario.
El punto de venta es una puerta de entrada incomparable para realizar un seguimiento de todas estas consideraciones. Cuando los clientes realizan compras, estas compras pueden ayudarle a evaluar qué artículos son los más vendidos y cuáles no son tan populares. Esto, a su vez, puede informar sus decisiones de compra.
Un terminal POS puede decirte información detallada sobre los hábitos de consumo. Sabrás qué tipo de artículos compra la gente, en qué días e incluso a qué hora. Sabrás qué artículos suelen comprar juntos. Toda esta información puede informar qué tipo de ventas y descuentos realiza, e incluso cómo organiza el diseño de su tienda.
Luego, por supuesto, está la contabilidad. Conectar sus plataformas de pago a su software de contabilidad puede eliminar el oneroso paso de tener que transportar información manualmente de un lugar a otro. La automatización facilitada por esta integración puede ahorrar cientos, sino miles, de horas a lo largo del año.
¿Qué más pueden hacer?
La tecnología actual facilita numerosas integraciones entre soluciones de software. Su procesador de pagos debería poder proporcionar los servicios más recientes. Pero además de eso, es bueno trabajar con un procesador de pagos que también pueda hacer otras cosas.
Los procesadores de pagos también pueden facilitar préstamos en puntos de venta para sus clientes y clientes. Estos préstamos POS les permiten fraccionar su compra en varias cuotas. Sin embargo, a usted (el comerciante) se le paga de inmediato (en un plazo de 24 a 48 horas). El prestamista interno o asociado con el que trabaja su procesador de pagos facilitará y administrará el préstamo.
Los procesadores de pagos también pueden ofrecer préstamos y productos financieros, como un adelanto en efectivo para comerciantes. Este tipo de adelanto en efectivo se reembolsa tomando una parte de su volumen de ventas o un porcentaje fijo de su cuenta corriente. Se ofrece en base a una evaluación de sus ventas con tarjeta de crédito y débito.
Otros servicios relacionados pueden incluir pagos recurrentes, pagos ACH, facturación, cajeros automáticos y plataformas de pago en línea que se integran perfectamente con su sitio web. Si su procesador de pagos solo puede cobrar tarjetas de débito y crédito, es posible que desee encontrar un proveedor de servicios comerciales con más versatilidad.
¿Listo para cambiar de procesador de pagos en Puerto Rico?
Terminar una relación con cualquier vendedor o proveedor puede resultar difícil. Para algunos dueños de negocios, no lo es. Esto es especialmente cierto para las grandes empresas donde la decisión no es personal, y el encargado de cortar vínculos no es realmente quien toma las decisiones.
Pero para los dueños de pequeñas e incluso medianas empresas, cambiar de procesador de pagos es una historia diferente. ¿O es eso? La mayoría de las consideraciones anteriores (malos precios, mal servicio al cliente, altos requisitos de reserva) se aplican a grandes agregadores de pagos como PayPal y Square. No se sienta mal por echarlos a la calle, porque tienen millones de clientes más.
Incluso si trabaja con un procesador de pagos más pequeño y le gustaría buscar un nuevo proveedor de servicios comerciales, no debería sentirse mal por su elección. Si un procesador de pagos (o cualquier comerciante) realmente quiere conservar su negocio, negociará con usted.
Debería investigar un poco sobre otros procesadores de pagos para ver qué pueden ofrecerle. Asegúrese de hacer muchas preguntas sobre sus modelos de precios, tarifas y proceso de servicio al cliente (por ejemplo, ¿puede llamarlos, etc.). Luego puede llevar esa información a su procesador de pagos actual y preguntarle si puede igualar o superar a esta otra empresa.
Si alguna de las inquietudes anteriores le resonó (malos precios, demasiadas tarifas, mal servicio), nos encantaría saber de usted. Llámenos o complete el formulario a continuación para obtener más información sobre nuestro conjunto completo de servicios comerciales.