Para la persona promedio, ACH y transferencia bancaria parecen ser lo mismo. ¿Pero es ACH una transferencia bancaria? Resulta que las transferencias ACH y las transferencias electrónicas son cosas muy diferentes.
Pero antes de entrar en todo eso, veamos cómo los pagos electrónicos y las transferencias internacionales encajan en la historia más amplia de las transferencias de fondos entre cuentas bancarias.
Una historia de envío de dinero
Hace mucho atrás, la gente utilizaba un sistema de trueque para intercambiar bienes y servicios. Con el tiempo, descubrieron que intercambiar dinero por bienes y servicios era más eficiente ya que el dinero podía almacenarse para su uso posterior y ofrecía más flexibilidad.
Al historiador griego Heródoto le gustaría hacerle creer que el rey Midas fue el primero en acuñar monedas, lo cual tiene sentido ya que todo lo que tocaba se convertía en oro. Pero las monedas aparecieron en las primeras civilizaciones de los valles fluviales, como Egipto, Mesopotamia, el valle del Indo y el río Yangtze. Con el tiempo, los metales preciosos y semipreciosos se convirtieron en una especie de estándar internacional que podría permitir a los comerciantes tomar sus monedas de una región y gastarlas en otra.
Esta flexibilidad se aceleró aún más con el desarrollo de los cheques, una herramienta que los comerciantes italianos utilizaban para facilitar el comercio, sin tener que estar cargados de monedas. Y el papel moneda que representaba un metal precioso subyacente se convirtió en la norma para las transacciones cotidianas. En resumen, la historia del dinero mostró una progresión hacia un intercambio rápido.
Y este rápido intercambio de dinero de una parte a otra es algo muy central en las transacciones ACH y electrónicas.
Las transferencias bancarias y las transferencias ACH ingresan al panorama del movimiento de dinero
Las transferencias electrónicas se remontan específicamente a finales del siglo XIX, cuando la Guerra Civil acababa de terminar y Occidente todavía estaba bravío. Western Union permitía a las personas llevar dinero a una oficina de telégrafos, donde se enviaba un mensaje a una ubicación separada para liberar una cantidad similar de fondos a un individuo específico.
Los bancos involucrados necesitan tener algún tipo de acuerdo mutuo. Western Union prácticamente monopolizó el espacio de las transferencias bancarias durante varios años. Principalmente porque también monopolizaron la industria del telégrafo.
Al igual que Wells Fargo salió del negocio de las diligencias y se convirtió en un gigante bancario, Western Union pudo salir con gracia de su anticuado nicho en la industria de las telecomunicaciones y centrarse en transferir dinero.
Por el contrario, los pagos ACH no llegaron hasta mucho más tarde. En 1968, un grupo de banqueros de California temía que el creciente volumen de transacciones con cheques rompiera el sistema utilizado para procesarlas.
Esto resultó en la creación de la primera red regional de Cámara de Compensación Automatizada. La creación finalmente resultó en NACHA, que significa Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada. NACHA no es una organización gubernamental sino más bien una composición de socios de la industria privada y del sector público que utilizan la red ACH para procesar pagos.
¿Qué es un pago ACH?
ACH significa Cámara de compensación automatizada. Este tipo de pago es una forma de mover dinero entre instituciones financieras utilizando una red ACH específica administrada por operadores de ACH. En realidad, estos operadores se dedican a enviar dinero durante todo el día a través de la Red de Cámara de Compensación Automatizada.
¿Cómo funciona un pago ACH?
Los pagos ACH son el único tipo de red de pagos que puede manejar transacciones push y pull, algo que las transferencias bancarias no pueden hacer. Un crédito ACH se utiliza para depositar fondos en la cuenta de un destinatario.
Depósitos/Créditos
Por ejemplo, un empleado puede recibir su cheque de pago en forma de depósito directo, mientras que los jubilados pueden recibir su Seguro Social de la misma manera.
Débitos/Pagos
Por el contrario, un débito ACH se utiliza para retirar fondos de una cuenta de pago. Por ejemplo, un suscriptor que paga por un servicio de suscripción o un propietario o inquilino que realiza pagos de facturas.
Partes involucradas
El banco que inicia una transacción ACH se denomina institución financiera depositaria de origen u ODFI. El banco que recibe la transacción se llama Institución financiera depositaria receptora o RDFI. El puente entre ellos es la red de operadores ACH que operan a través del Banco de la Reserva Federal o de una cámara de compensación participante diferente.
En términos más simples, una cámara de compensación funciona así: la parte A quiere enviar dinero a la parte B. Entre ellos está la parte C, quien se asegurará de que ambas partes cumplan con sus obligaciones y ejecuten el acuerdo contractual. C hará esto cobrando dinero de A y luego transfiriendo el dinero al B, en lugar de que A simplemente le dé el dinero a B.
Obviamente, una cámara de compensación no es necesaria para ciertos tipos de transacciones, como cuando un cliente entrega efectivo al propietario de una empresa. Pero para otros tipos de transacciones, una cámara de compensación es una parte necesaria para facilitar transacciones rápidas entre dos partes, especialmente cuando hay gran distancia entre ellos.
Cronograma de transacciones ACH
Los pagos ACH generalmente tardan entre 2 y 3 días en liquidarse toda la transacción. Pero en 2015, NACHA comenzó a implementar pagos ACH el mismo día. Los pagos ACH el mismo día han mostrado un marcado crecimiento en el volumen de transacciones, creciendo un 74% en los últimos años. Sin embargo, este rápido crecimiento contradice el hecho de que la ACH el mismo día representa solo el 2% del volumen total de ACH.
¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?
Pasemos ahora a la diferencia entre ACH y transferencias bancarias. Como se mencionó en nuestra descripción histórica de efectivo, cheque, transferencia bancaria y ACH, una transferencia bancaria comienza cuando una parte que desea enviar dinero se acerca a un banco. Proporcionarán números IBAN o BIC para asegurarse de que el pago se envíe al lugar correcto. Luego, el banco emisor se comunicará con el banco receptor a través de un sistema internacional como SWIFT o un sistema nacional como Fedwire.
Los dos bancos normalmente no utilizarán una cámara de compensación, sino que tendrán una relación recíproca directa entre sí. Alternativamente, es posible que un banco o una agencia de transferencias bancarias no necesite una relación recíproca si los puntos de inicio y finalización de las transacciones son administrados por el mismo banco o empresa. Por ejemplo, en el caso de Western Union, el efectivo puede enviarse de un quiosco de WU a otro y estar disponible para su recogida en cuestión de horas.
Transferencia bancaria ACH versus transferencia bancaria electrónica: ¿Cuáles son las diferencias?
Los pagos ACH tardan entre 2 y 5 días en procesarse. Aunque técnicamente se pueden tramitar el mismo día. Las transferencias bancarias electrónicas, por el contrario, son mucho más rápidas y, a veces, instantáneas. Los pagos ACH pueden tener límites, según su institución financiera. Por ejemplo, Chase limita las transferencias electrónicas a 100,000 dólares por transacción, con límites más altos para las empresas.
Los pagos ACH normalmente sólo funcionan dentro del mismo país, utilizando la moneda local. Los bancos no suelen ofrecer pagos ACH internacionales. Este tipo de transferencia debe ser una transferencia electrónica.
La desventaja es que las transferencias electrónicas suelen tener tarifas mucho más altas, que oscilan hasta 50 dólares por transacción. En algunos casos, tanto el destinatario como el remitente deberán pagar las tarifas. Los pagos ACH generalmente cuestan $0.29 en promedio por transacción.
Podría decirse que los pagos ACH son más seguros porque los envían en lotes empresas de procesamiento de pagos que utilizan detección de fraude incorporada. Las transferencias electrónicas, procesadas directamente de banco a banco, toman menos tiempo y son casi imposibles de revertir.
¿Qué es mejor para su negocio: transferencia bancaria o ACH?
Especialmente los grandes, donde hay pocas preocupaciones de seguridad. Los pagos ACH son buenos para pagos más pequeños y no urgentes, especialmente aquellos consistentes que podrían acumular cargos con el tiempo, como depósitos directos quincenales o pago de facturas mensuales.
El tipo de transferencia que sea mejor para su empresa dependerá de varios factores, incluida la situación inmediata en cuestión y el tipo de producto o servicio que su empresa ofrece a sus clientes.
Transferencias bancarias
Por ejemplo, si invierte en bienes raíces y acaba de hablar por teléfono con un vendedor muy motivado en un estado diferente, el tiempo es esencial. Esto es especialmente cierto en el ámbito de la inversión, donde los inversores no utilizan opciones de financiación como una hipoteca orientada al consumidor.
Una transferencia bancaria puede generar un pago inicial para un vendedor potencial y ayudar a cerrar un trato el mismo día. Siempre y cuando se establezca algo como un préstamo de dinero fuerte o un préstamo temporal para cubrir el resto. En este ejemplo, el tiempo es esencial, probablemente existe un bajo riesgo de fraude y la transacción es única.
ACH
Si es dueño de un restaurante y tiene diez empleados trabajando para usted, descubrirá que el depósito directo frente a la transferencia electrónica es una obviedad. Usar transferencias electrónicas para emitir cheques de pago 26 veces al año le costará hasta $13,000 cuando podría costarle $75.
Nuevamente, se trata de (1) qué tan rápido debe completarse la transacción (2) con qué frecuencia se realizará y (3) la confianza o la falta de ella que tenga en la parte receptora. Por ejemplo, una empresa que depende principalmente de ACH a veces puede necesitar utilizar una transferencia electrónica. Por ejemplo, el propietario de un comercio minorista puede ver a un competidor cerrar y deshacerse de su inventario. Este podría ser el momento adecuado para comprarlo, mientras el acuerdo aún está sobre la mesa.
¿Zelle, Paypal y Venmo son ACH o transferencia electrónica?
Zelle es un servicio que permite a los dueños de cuentas bancarias transferir dinero instantáneamente a la cuenta bancaria de otra persona. Si bien parece una transferencia electrónica por su naturaleza instantánea, pero en realidad utiliza la red ACH. Sin embargo, Zelle tiene algunas limitaciones, como límites sobre la cantidad que puede enviar hasta que se repitan varias transacciones con la misma parte.
PayPal y Venmo tienen varias funcionalidades que incluyen la transferencia de dinero P2P y actúan como pasarela de pago para el procesamiento de tarjetas de crédito y débito. Como tal, estas plataformas funcionan tanto con la red ACH como con las redes de tarjetas para permitir a los consumidores utilizar tarjetas de crédito/débito o una cuenta corriente. No son aplicaciones de transferencias electrónicas, aunque Western Union también tiene su propia aplicación.
¿Tengo que utilizar ACH o transferencia electrónica?
No, no es necesario utilizar ACH ni transferencia electrónica para nada. Eres libre de utilizar cualquier método de pago que desees para realizar pagos o cobrarlos, siempre que puedas. Y esa es precisamente la razón por la que probablemente tendrá que utilizar pagos ACH o transferencias bancarias en algún momento.
Lo mejor para la nómina
No es necesario utilizar ACH ni transferencia electrónica para nada. Usted es libre de usar cualquier método de pago que desee. Si bien puede usar una terminal POS o una pasarela de pago en línea para cobrar los pagos de los clientes, no puede emitir cheques de pago a través de una red de tarjetas de crédito; deberá usar pagos ACH para su depósito directo de nómina.
Es cierto que hoy en día se pueden emitir pagos a los empleados a través de algo como Zelle, PayPal o Venmo, pero eso generará otros problemas a menos que sus empleados en realidad no sean empleados, sino contratistas genuinamente independientes.Y esa es precisamente la razón por la que probablemente tendrá que utilizar pagos ACH o transferencias bancarias en algún momento.
No funcional para contratistas independientes
He aquí algunos consejos: los contratistas independientes establecen sus propios horarios; no puede obligarlos a cumplir con su horario de trabajo preferido. También determinan cuántas horas trabajarán y cuanto le cobraran.
Se supone que los empleadores deben pagar impuestos FICA sobre los salarios de los empleados, dividiendo la carga del 15% de esos impuestos con el empleado. Y ahí radica el problema: si estableces el horario para las personas que trabajan para ti y defines cómo realizarán su trabajo, esos no son contratistas independientes y debes pagarles a través de una nómina, no de PayPal o Venmo.
Los pagos ACH son excelentes para los modelos comerciales de suscripción
Otra área en la que debería considerar los pagos ACH, incluso con respecto a las tarjetas de crédito y débito, son los servicios de suscripción. Se trata de servicios en los que los clientes pagan una tarifa mensual para acceder a lo que suele ser contenido basado en la nube. Piense en Netflix desde el ángulo del consumidor y en Salesforce desde el ángulo empresarial. Si usted es el emisor de este servicio de suscripción y cobra pagos de los clientes, ACH es probablemente la mejor manera de hacerlo.
Esto se debe a que las tarifas para procesar pagos ACH son más bajas que las de los pagos con tarjeta. También se puede decir que son más seguros porque los números de las tarjetas pueden cambiar (por ejemplo, si la tarjeta se pierde, se la roban o vence), pero los números de cuentas bancarias, por el contrario, no cambian.
Por estos motivos, los pagos ACH son un buen método para cobrar pagos recurrentes de los clientes de servicios de suscripción.
Los pagos ACH también pueden reducir las devoluciones de cargo
Los pagos ACH también pueden tener un menor riesgo de devoluciones de cargo y, cuando se producen, hay menos avalancha que limpiar. Esto se debe a que los pagos con tarjeta de crédito involucran a varias partes: bancos emisores, bancos adquirentes, procesadores de pagos y redes de tarjetas. Una devolución de cargo provoca una reacción en cadena que varias partes deben rectificar, aumentando las tarifas que, en última instancia, se imponen al comerciante y que podrían ascender a cientos de dólares.
Parte de la razón por la que las devoluciones de cargo son menos probables con los pagos ACH es que los bancos suelen estar menos dispuestos a revertir las transacciones ACH. Por ejemplo, cuando se trata de tarjetas de crédito, los clientes pueden afirmar que nunca recibieron algo o que estaba dañado cuando presentan una devolución de cargo. Para los pagos ACH, un problema con el producto o servicio no es suficiente para iniciar una reversión: sólo un problema con el pago en sí.
Concluyendo la comparación entre pagos ACH y pagos por transferencia electrónica
Para resumir, la transferencia ACH versus la transferencia bancaria es una comparación que inicialmente parece tener algunas similitudes. Pero existen algunas diferencias clave en el back-end, como el uso de una cámara de compensación (en el caso de ACH) o una relación recíproca entre bancos (como una transferencia bancaria).