¿Qué es un proveedor de servicios comerciales?

¿Qué es un proveedor de servicios comerciales?

Un proveedor de servicios comerciales no es simplemente una empresa que proporciona un servicio. Bueno, lo es, pero es una empresa que brinda servicios específicos a otras empresas para que puedan cobrar el pago de sus productos y servicios a sus clientes.

Primero, aclaremos quién es un comerciante: eres tú, el dueño del negocio. Durante mucho tiempo, “comerciante” describió a alguien en el negocio de comprar y vender bienes con fines de lucro.

Esa sigue siendo la naturaleza de tales actividades hoy en día. Hoy en día, “propietario de una empresa” es un término más común. Pero “comerciante” sigue siendo un término en la industria de procesamiento de pagos que se refiere a los propietarios de empresas que aceptan pagos.

Dicho esto, “comerciante” podría incluir al propietario de una empresa que proporciona servicios, y no sólo a uno que vende productos. Hagan lo que hagan, cobran pagos mediante tarjetas de débito y crédito. Para los procesadores de pagos o proveedores de servicios comerciales, los comerciantes son restauradores, propietarios de tiendas e incluso abogados.

Tipos de comerciantes: Minoristas y mayoristas en Puerto Rico

Los comerciantes minoristas venden artículos que compran a los fabricantes. Target y Walmart son ejemplos grandes y reconocibles de comerciantes minoristas. Pero son sólo una parte del millón (más) de comerciantes minoristas en todo Estados Unidos.

Piense en algunas de las cadenas locales o propietarios de pequeñas empresas de su propia comunidad. Una zapatería, una librería y un supermercado son ejemplos de comerciantes minoristas.

Los comerciantes mayoristas venden artículos a comerciantes minoristas. Algunos comerciantes mayoristas son ellos mismos fabricantes y venden directamente a los consumidores. Piense en las compañías automotrices que venden vehículos a concesionarios locales, o en Ralph Lauren vendiendo ropa a Macy’s.

Algunos minoristas mayoristas no son fabricantes. Por ejemplo, cadenas como Smart & Final venden equipos a restaurantes. Office Depot vende material de oficina a proveedores de servicios profesionales y educadores.

Dónde exactamente encaja Costco en este esquema es un tema de mucho debate en Internet. Si bien algunos compradores de Costco son propietarios de negocios, muchos son simplemente consumidores que buscan muchísimo papel higiénico.

Tipos de comerciantes: Afiliados, DTC y comercio electrónico

Los siguientes en la lista son los comerciantes afiliados. Estos comerciantes utilizan redes para vender productos, a menudo organizadas en una estructura de marketing multinivel (MLM). En este acuerdo, un vendedor formará un equipo a su cargo.

Idealmente, recurren a personas que han utilizado el producto y han tenido éxito con él. Los productos de belleza, productos dietéticos y suplementos para la salud son algunos de los artículos comunes que los comerciantes afiliados pueden vender.

Y luego están los comerciantes directos al consumidor o DTC, que venden lo que fabrican directamente a los consumidores. Piense en artistas y otros tipos creativos que venden sus creaciones en Etsy o mercados similares. Pero los comerciantes de DTC también incluyen fabricantes que venden sus productos directamente a los consumidores, sin intermediarios.

Después de eso, tenemos comerciantes de comercio electrónico. Estos comerciantes venden bienes (a veces servicios) en línea. Hay más de 9 millones de comerciantes de este tipo en todo el mundo y 2.5 millones sólo en los Estados Unidos. Eso significa que aproximadamente el 1% de la población adulta de Estados Unidos vende algo en línea.

Códigos de categoría de comerciante en Puerto Rico

Quizás se pregunte dónde encajan los servicios y la comida en todo esto. Agrupados en sus propias categorías se encuentran los servicios de alimentación, que incluyen servicios de alimentación minorista y servicios de catering. Y a otros proveedores de servicios no se les llama comerciantes. Pero, como se mencionó anteriormente, para los procesadores de pagos, los bancos y las redes de tarjetas, sí lo son.

De hecho, existen cientos de categorías de comerciantes, según lo definen estas instituciones financieras. Las redes de tarjetas como Visa y Mastercard asignan a cada empresa un MCC o código de categoría de comerciante que mejor se adapta. El MCC se basa en la propia descripción que hace la empresa de sus actividades principales.

Algunos de estos comerciantes son corporaciones, otros son LLC y algunos incluso son empresas unipersonales. No importa qué estructura tenga una empresa o qué venda, si acepta pagos, es un comerciante.

Entonces ¿qué es un proveedor de servicios comerciales?

Esto nos lleva ahora a los proveedores de cuentas comerciales y proveedores de servicios comerciales. Los dos términos han sido intercambiables en el habla común, pero técnicamente hablando, son diferentes.

Los proveedores de cuentas comerciales suelen ayudar a las empresas a aceptar tarjetas de crédito y débito. Pero eso es todo lo que hay que hacer. Los proveedores de servicios comerciales, además del procesamiento de tarjetas de crédito, ofrecen muchos otros servicios.

Estos servicios incluyen pero no se limitan a diferentes:

  • terminales punto de venta
  • integraciones de puerta de enlace
  • facturación
  • contabilidad
  • analítica
  • financiación orientada al consumidor
  • prestamos para tu negocio

Algunos proveedores de servicios comerciales también ofrecen servicios bancarios, cajeros automáticos y servicios. Puede que le resulte sorprendente saber cuánto hace realmente su proveedor de servicios comerciales.

Aceptar pagos

Lo principal que hacen los proveedores de servicios comerciales es aceptar pagos electrónicos de crédito, débito y otros tipos. En entornos tradicionales, un sistema POS o de punto de venta puede lograr esto. En entornos en línea, una pasarela de pago virtual sería la solución.

Los proveedores de servicios comerciales pueden venderle o arrendarle el hardware necesario para cobrar los pagos. La buena noticia acerca de este suministro interno de hardware es que también dan servicio al software.

Existe una multiplicidad de métodos de pago que los consumidores pueden utilizar sin efectivo. Además del hecho de que las tarjetas de débito y de crédito son diferentes, existen diferentes formas en que un cliente realiza el pago. Para más detalles, el débito se vincula directamente al banco del cliente. Mientras que las tarjetas de crédito se vinculan directamente a su línea de crédito aprobada por un financiero.

Antiguamente el método principal era pasar la banda magnética de la tarjeta por el TPV. Pero en 2030 las bandas magnéticas habrán desaparecido de las tarjetas. Los chips EMV y los pagos móviles y sin contacto son las principales formas en que los consumidores pagan hoy. Pero también existen billeteras móviles, donde los consumidores pueden almacenar datos de tarjetas en sus teléfonos inteligentes y pasarlos por el POS en el momento del pago.

Como tal, los dispositivos POS siempre necesitan una actualización. A medida que los métodos de pago han cambiado, los comerciantes pueden experimentar una falta de funcionalidad con los dispositivos POS más antiguos. Lo que significa que tendrán que actualizarse a dispositivos más nuevos. Afortunadamente, un proveedor de servicios comerciales puede alquilar o vender los dispositivos y ofrecerle un contrato de servicio para mantenerlos en funcionamiento.

Es bueno trabajar con un proveedor de servicios comerciales que gestione todos los extremos del proceso de pago, incluidos los propios dispositivos. Esto minimiza la cantidad de dolores de cabeza que tendrá que sufrir si tiene un problema con el hardware o el software. Esto se debe a que puede discutir toda la solución de problemas con la misma persona.

Pero los servicios comerciales no terminan ahí. También pueden integrar terminales de pago y el software que los anima con otros tipos de servicios de back-end para administrar su negocio. Y, a veces, los proveedores de servicios comerciales también proporcionarán estos servicios.

Análisis: Los aspectos prácticos

Cuando un proveedor de servicios comerciales le ayuda a aceptar tarjetas de débito y crédito, también puede proporcionarle información basada en datos. Los comerciantes pueden obtener esta información del propio terminal de tarjetas de crédito (y del terminal virtual para ventas en línea) para evaluar el comportamiento de los clientes y estudiar los patrones de inventario.

Hay una razón por la que más del 97% de las empresas están invirtiendo en datos. Las empresas que utilizan soluciones de datos para estudiar los hábitos de gasto de los consumidores han aumentado sus beneficios alrededor de un 8% y reducido sus costes un 10%. Pero espere… hay más: los minoristas, específicamente, pueden usar datos para aumentar su margen operativo hasta en un 60%.

Realizar este tipo de estudio es imposible sin tecnología, incluso si se le paga a alguien a tiempo completo para que lo haga manualmente. Su procesador de pagos puede ofrecer o poder integrarse con un software que rastrea cada compra. Proporcionarle información que puede ayudarle en la toma de decisiones.

¿Qué se puede hacer con las ideas?

Por ejemplo, los conocimientos de procesamiento de su comerciante podrían indicarle que los clientes acuden en masa para comprar un determinado artículo los jueves. Puede optar por rotar este artículo a la parte trasera de su tienda. Dado que ya es tan popular, colocar los artículos menos populares al frente creará una mejor exposición. O bien, puede aprovechar la popularidad de ese artículo dándole una exhibición destacada y pidiendo más.

Los conocimientos del procesamiento de su comerciante pueden indicar que los clientes a menudo combinan un artículo con otros determinados. Dado que una tendencia rentable es clara, puede optar por mostrar estos dos artículos con más fuerza y ​​aumentar sus ventas. Esta es una práctica que Amazon y otros proveedores de Internet han utilizado para aumentar el tamaño de los pedidos de las transacciones en línea. Mostrarán “la gente también compró” al finalizar la compra o ventas adicionales.

Big data es la clave para convertir estos conocimientos en acciones rentables. Pero no es posible obtener la cantidad de datos que necesita ni el nivel de matices que puede proporcionar sin tecnología. Y la tecnología utilizada para recopilar esos datos, para la gestión de ventas e inventario, está en el punto de venta.

Compre ahora, pague después en Puerto Rico

La concesión de crédito es mucho más antigua que la idea de un servicio de pago que acepte tarjetas de crédito. Pero fintech ha evolucionado hacia una nueva forma de préstamos a plazos o pagos a plazos llamada BNPL. Esta opción de compra orientada al consumidor suele ser ofrecida por empresas de tecnología y préstamos como Klarna, Afterpay y Affirm.

En el punto de venta, los clientes pueden optar por dividir su pago en un segmento más manejable. Esto es diferente de los pagos a plazos tradicionales que muchos tipos de empresas han estado aprovechando durante años. Las tiendas de muebles son un gran ejemplo. Con BNPL, la institución crediticia paga al comerciante en su totalidad. Entonces el cliente le debe al prestamista su cuota mensual (o periódica). Algo así como una hipoteca para tus compras en Amazon.

Se ha demostrado que estas opciones de BNPL impulsan el gasto de los consumidores. Alrededor del 56% de los consumidores prefieren BNPL a las tarjetas de crédito porque ofrecen más flexibilidad y pagos más bajos. La mayoría de las plataformas BNPL no cobran intereses a los consumidores. Y alrededor del 33% de los consumidores encuestados utilizan BNPL porque el proceso de aprobación es sencillo. Por lo general, implica simplemente ingresar algunos datos que el comerciante ya puede tener registrados. Esto puede incluir elementos como nombre, dirección y correo electrónico.

Pero los comerciantes asumirán la factura del uso de integraciones BNPL de terceros, incluso si les ayudan a captar ventas. La tarifa de procesamiento de Afterpay es de un enorme 6% + $0.30 por cada transacción.

Klarna cobra hasta 5.99% + $0.30, que es esencialmente lo mismo que Afterpay, aunque puede bajar hasta 3.29%. Affirm también cobra hasta un 3%. La idea es que los comerciantes compensen estas pérdidas con mayores ventas.

Servicios comerciales para facilitar BNPL

Pero una mejor manera de hacerlo para muchas empresas es que su proveedor de servicios comerciales realice préstamos en puntos de venta o préstamos POS. Estos préstamos se pueden configurar para liquidar la compra en unos pocos días y el cliente luego deberá sus pagos a su procesador de pagos. El préstamo en sí se reenvasará y presentará como si lo ofreciera el procesador de pagos, o se presentará al cliente como un prestamista externo en el punto de venta.

Hacer que su proveedor de servicios comerciales evalúe, administre y administre estos préstamos puede ahorrarle una cantidad significativa en tarifas de transacción cobradas por prestamistas de renombre como PayPal, Affirm, Afterpay y Klarna.

Adelanto en efectivo para comerciantes

Un proveedor de servicios comerciales también puede otorgarle préstamos a usted (el propietario de la empresa), específicamente un adelanto en efectivo para comerciantes. Este tipo de adelanto en efectivo se diferencia de un préstamo normal de dinero fuerte en que el reembolso se deduce de su volumen de ventas. El procesador de pagos tomará un porcentaje de sus ventas mensual o semanalmente, o retirará una cantidad fija de su cuenta bancaria comercial.

De cualquier manera, no tendrá que utilizar reservas de efectivo ni dinero extra para pagar el anticipo, porque su volumen de ventas se tiene en cuenta en su origen. De hecho, sólo las empresas que cuentan con servicios comerciales de procesamiento de tarjetas de crédito pueden obtener un adelanto en efectivo para comerciantes, porque las ventas con tarjeta se utilizan para evaluar su capacidad para pagar el préstamo.

Los terceros que no tienen una relación continua con usted probablemente ofrecerán tarifas menos favorables que su propio procesador comercial. Como no tienen una relación que mantener, les importará más la tasa de interés que la comodidad con la que puedes pagar el anticipo. Por el contrario, dado que su proveedor de servicios comerciales tiene un interés personal en retener su negocio, generará un anticipo de mejor calidad que puede igualar adecuadamente su capacidad de pago.

Los servicios comerciales incluyen cajeros automáticos

Los proveedores de servicios comerciales también pueden ofrecerle tarifas de cajero automático. Si tiene un negocio que necesita funcionar con efectivo, al menos parcialmente, un cajero automático puede cerrar la brecha entre usted y los clientes que no llevan efectivo. Las salas de juegos, las lavanderías, las jaulas de bateo y otros negocios que funcionan con monedas o efectivo y con equipos antiguos pueden beneficiarse de un cajero automático bien ubicado y tal vez de una máquina de monedas o cambio para complementarlo.

Servicios comerciales en línea

En el otro extremo del espectro, los proveedores de servicios comerciales pueden proporcionar y dar servicio a pasarelas de pago en línea. Se diferenciarán de las pasarelas de pago que redirigen a los clientes a un sitio web secundario en que pueden integrarse sin problemas con su sitio web. Esto da como resultado una mejor experiencia para el cliente y más ventas, ya que es probable que los compradores de Internet abandonen sus carritos de compras si el proceso de pago se vuelve engorroso.

Los pagos en línea están sujetos a más fraude que las transacciones con tarjeta presente realizadas frente a usted. Por estos motivos, las pasarelas de pago en línea requieren un control adicional del fraude y medidas de seguridad proactivas, como el proxy-piercing para abreviar, un método para detectar dónde se realiza un pago.

Pagar, instalar, reparar y mantener estos componentes de software puede llevar mucho tiempo y ser costoso, especialmente desde el punto de vista de la seguridad. Trabajar con un proveedor de servicios comerciales puede quitarle estos costos y este dolor de cabeza.

Cumplimiento de PCI en Puerto Rico

Los servicios comerciales para pequeñas empresas también incluyen el cumplimiento de PCI o el cumplimiento de la industria de tarjetas de pago. Se trata de un conjunto de estándares operativos relacionados con la recopilación y el almacenamiento de información de pago de clientes de forma segura. Hay 12 requisitos clave, 78 sub-requisitos, 400 procedimientos de prueba y una perdiz en un peral.

Estos requisitos los establece el PCI Council y se conocen como PCI DSS o Estándares de seguridad de datos. Incluyen (1) implementar firewalls, (2) protección con contraseña, (3) protección de los datos del titular de la tarjeta, (4) cifrado de los datos transmitidos, (5) software antivirus, (6) actualizaciones periódicas del software y otras medidas que cuestan tiempo y dinero. dinero para implementar.

Atrás quedaron los días en los que se frotaba una huella de números de tarjetas en relieve en papel carbón. Los delincuentes de hoy no necesitan tener en sus manos ninguna forma física de datos almacenados. Simplemente pueden utilizar sofisticadas herramientas en línea, como el llamado malware troyano, para ingresar a una empresa por la puerta trasera.

Por ejemplo, en 2013, los delincuentes engañaron a un empleado de HVAC para que hiciera clic en un correo electrónico de phishing, lo que les abrió una puerta trasera a los servidores de Target, donde se apropiaron de los detalles de 40 millones de tarjetas de crédito y presumiblemente compraron una gran cantidad de pizza.

El cumplimiento de PCI es costoso. Por ejemplo, una auditoría por sí sola puede costar hasta 15,000 dólares o más. Luego está el costo de mantener un experto en IT o un equipo de expertos para monitorear constantemente la seguridad de sus datos.

Si desea eliminar decenas o incluso cientos de dólares de su nómina y sus gastos operativos, puede subcontratar el cumplimiento de PCI para debitar y acreditar servicios comerciales. Como prestan servicios a otros comerciantes además de a usted, podrán incluir el costo del cumplimiento de PCI en sus tarifas, lo que le permitirá ahorrar mucho dinero.

Gestión de Facturas y Contabilidad

Su proveedor de servicios comerciales también puede ofrecer software de facturación para sus transacciones B2B, o si a sus clientes finales se les factura por los servicios prestados. Estas facturas pueden tener condiciones de pago diferentes a las que normalmente se presentan a los consumidores, como Net-30 o 2/10 Net-30, donde el cliente puede obtener un 2% de descuento si la factura se paga en 10 días.

Los mayoristas también pueden beneficiarse del software de facturación, ya que prácticamente todas sus transacciones serán B2B y muchos de los comerciantes con los que trabajan preferirán Net-30 a COD, contra reembolso. Incluso si le gusta el pago contra reembolso, ofrecer precios Net-30 ampliará enormemente su huella comercial, ya que la mayoría de los minoristas orientados al consumidor prefieren la comodidad que ofrece.

El software de facturación, o incluso el hardware y software de procesamiento de pagos de cara al consumidor, pueden integrarse con paquetes de contabilidad y software de gestión de inventario. Este tipo de integración puede agilizar y casi automatizar el proceso de respuesta a las ventas en el back-end. Pero es imposible sin la tecnología adecuada para integrar ambos software. Un proveedor de servicios comerciales puede facilitar esa conexión de backend.

Precios de servicios comerciales

Por supuesto, los proveedores de servicios comerciales cobran tarifas por ayudarlo a aceptar pagos y brindar servicios auxiliares al respecto. Pero existen diferentes planes de precios para los servicios comerciales: tarifa plana, intercambio plus, intercambio directo y tarifas escalonadas.

En primer lugar, conviene hacer una breve descripción de las diferentes tarifas en el panorama del procesamiento de pagos. La tarifa general que un procesador de pagos cobra a un comerciante se denomina tasa de descuento del comerciante. Esta tarifa incluye las tasas de intercambio y las tasas de evaluación cobradas por las redes de tarjetas y el banco adquirente (su banco).

Las redes de tarjetas tienen una estructura de tarifas muy matizada basada en varios factores, pero en general VISA cobra entre 1.29% y 2.54%, Mastercard cobra entre 1.29% y 2.64%, Discover cobra entre 1.53% y 2.53% y American Express cobra entre 1.58% y 3.3%. Además de estos, puede haber tarifas que su propio banco mercantil cobre por aceptar pagos y liquidar efectivo.

Cómo funcionan las cuentas comerciales: Modelos de precios

Los precios de tarifa plana suelen ser aceptables para empresas que tienen un volumen de ventas bajo, como las empresas que recién comienzan. Este es un porcentaje fijo que se aplica a cada venta. Es un modelo de precios rápido y sencillo que es fácil de configurar, razón por la cual probablemente lo ofrecen procesadores de renombre, como Shopify y Venmo. La desventaja de este modelo de precios es que una vez que su volumen de ventas aumenta, el precio de tarifa fija no beneficiará su margen tanto como un modelo de precios más matizado.

El precio Interchange-plus toma las tarifas de intercambio y evaluación cobradas por cada red de tarjetas, Visa, Mastercard, American Express y Discover, y agrega un margen del procesador de pagos. Las redes de tarjetas en realidad tienen precios muy matizados según el tipo de transacción que se produce, como tarjeta presente, tarjeta no presente, crédito o débito.

Este tipo de estructura de precios suele ser mejor para empresas con un volumen de ventas sustancial porque no existe una tarifa fija que agregue margen a tarifas más bajas. Por ejemplo, una transacción de débito con tarjeta presente, con ingreso de PIN, tiene una tarifa mucho más baja que una transacción con tarjeta de crédito sin tarjeta presente, pero no notará la diferencia si le cobran una tarifa fija.

El intercambio directo puede beneficiar a algunos comerciantes con un alto volumen de ventas. En este modelo de precios, el procesador de pagos cobra una tarifa mensual fija y no agrega ningún margen a las tarifas cobradas por las redes de tarjetas y los bancos. También puede haber modelos de precios en los que la tarifa mensual de intercambio directo incluya tarifas de intercambio y evaluación de tarjetas. Sin embargo, para muchas pequeñas y medianas empresas, este puede no ser un esquema de tarifas ventajoso, especialmente durante un mes de bajo volumen.

Precios escalonados y sus problemas

Las tarifas escalonadas aplican diferentes grupos a diferentes tipos de transacciones: calificadas, medianamente calificadas y no calificadas. Estos niveles tienen más que ver con el tipo de tarjeta que con cualquier otra cosa. El nivel calificado tiene la tasa más baja de todos y comprende tarjetas de débito y tarjetas de crédito sin recompensas.

Se aplican tarifas de calificación media a tarjetas de recompensa y pagos ingresados ​, donde los códigos de comerciante están en la información. Y, por último, las tarjetas escalonadas no calificadas incluyen tarjetas corporativas, tarjetas internacionales y transacciones sin tarjeta presente.

El problema con los precios escalonados es que no tendrás control sobre cómo se cobran las transacciones. Parte de este problema es que el comerciante puede recategorizar los niveles, lo que genera cierta inconsistencia.

Los precios escalonados a menudo terminan siendo muy costosos para los comerciantes porque algunas de las transacciones más comunes caen en las categorías más caras; por ejemplo, transacciones sin tarjeta presente, que incluyen compras en línea.

A algunos procesadores de pagos, especialmente los servicios de procesamiento de pagos administrados por bancos, les gustan los precios escalonados porque cubren mejor su riesgo en términos de fraude y devoluciones de cargos. Pero para los comerciantes, los precios escalonados pueden resultar desventajosos.

Recuerde que puede haber otras tarifas en el panorama de la recepción de pagos: tarifas de cuenta, tarifas mínimas de procesamiento, tarifas de extracto, tarifas de instalación, tarifas de devolución de cargo, tarifas NSF, tarifas para cuando los clientes no tienen fondos suficientes, y tarifas de cancelación. No hace falta decir que debe obtener información transparente de su posible proveedor de servicios comerciales sobre lo que cobra y cuánto.

Abrir una cuenta comercial

Los proveedores de servicios comerciales le permiten aceptar pagos sin efectivo, pero también pueden proporcionar otros servicios auxiliares. Sin embargo, a modo de conclusión debemos añadir que una de las consideraciones más importantes es el servicio al cliente. Quiere trabajar con un proveedor de servicios comerciales que conteste el teléfono cuando llame o responda a sus correos electrónicos.

Como propietario de una empresa, usted sabe que los desafíos son sólo una parte de la gestión de una empresa. Y algunos de esos desafíos incluirán el procesamiento de pagos, la contabilidad, el inventario o el software que los une a todos. Los proveedores de servicios comerciales grandes y monolíticos como PayPal y Square son notoriamente deficientes en cuanto a servicio al cliente, además de tener precios únicos.

Si está buscando el mejor proveedor de servicios comerciales para su negocio, le insto a que consulte los pagos de ECS. Nos enorgullecemos de ser un proveedor de servicios comerciales con una gama completa de servicios y dedicación a nuestra base de clientes, comerciantes como usted. Llámenos o contáctenos a través del siguiente formulario para conocer qué servicios comerciales podemos brindarle a su negocio.