Aceptar pagos seguros con carteras electrónicas en Puerto Rico le brinda a su empresa una ventaja competitiva.

Aceptar pagos seguros con carteras electrónicas en Puerto Rico le brinda a su empresa una ventaja competitiva.

Todo parece tener una “e” delante estos días. Comercio electrónico. Correo electrónico, eCheck, eDating, etc. Y una de esas cosas es la cartera electrónica. Para su edificación, una palabra que realmente comienza con e, esta letra significa “electrónico”.

Pero realmente simboliza que internet es el paisaje en el que se desarrolla dicha actividad. Aunque esto no es del todo cierto en el caso de la tecnología de cartera electrónica, obviamente la electricidad todavía está involucrada. Y también lo son las ondas de radio.

Impulsadas por parte de la misma tecnología que hizo obsoleto el telégrafo, las carteras electrónicas están cambiando la cara del comercio minorista, los restaurantes e incluso las empresas de servicios. Pero como ocurre con cualquier otra cosa, puede resultar difícil adoptar nuevas tecnologías.

Afortunadamente, los buenos dueños de negocios adoptan rápidamente ideas que aumentan su negocio. Echemos un vistazo a cómo este tipo particular de tecnología puede facilitar los pagos instantáneos y aumentar la satisfacción del cliente.

La antigua forma de hacer pagos en Puerto Rico

Las carteras móviles, como también se las llama, almacenan tarjetas de débito y crédito en su teléfono. No es una cartera física que contiene tarjetas de plástico reales, sino una aplicación que almacena información de la tarjeta. Cuando se abre la aplicación en el punto de venta y el teléfono se coloca a unos pocos centímetros del hardware del sistema de pago, se produce la transacción.

Compare esto con el método tradicional de realizar un pago con tarjeta de crédito o débito en un establecimiento minorista. Un cliente entrega mercancía o se prepara para completar el pago de un servicio. El cajero ingresa esta información y presenta el costo al cliente.

Luego, el cliente mete la mano en el bolsillo, saca la cartera, la abre y busca la tarjeta de crédito adecuada, luego pasan la tarjeta por el terminal POS, que pronto dejará de existir como opción de pago, o insertan el chip EMV en el terminal.

También pueden pasar la tarjeta por el terminal si tienen una tarjeta sin contacto. Esta última opción es la más parecida a los pagos móviles. Pero todavía tienen que encontrar la tarjeta y sacarla. Todo el asunto puede durar hasta 20 segundos, o tal vez incluso un minuto para alguien con jeans ajustados.

Los consumidores siempre tienen sus teléfonos cerca

¿Qué pasaría si existiera una manera de realizar pagos más rápidos con un riesgo limitado? Ahí es donde entran en juego las carteras móviles o carteras electrónicas. Todo lo que el cliente tiene que hacer es abrir la aplicación y acercar el teléfono al terminal POS. El pago se completa y todos pueden continuar con su día.

Una de las razones por las que esto funciona tan bien en el mercado actual es que el 84% de los hogares tiene al menos un teléfono inteligente. Ojalá más de uno, si compartir baño nos dice algo sobre el comportamiento humano y la gente tiende a tener siempre sus teléfonos inteligentes a la vista. De hecho, el 74% de las personas no soporta dejarlo en casa.

¿Cómo se configuran las carteras electrónicas en Puerto Rico?

Ahora volvamos al mecanismo de funcionamiento de las carteras electrónicas. Apple y Google tienen aplicaciones de cartera digital en sus teléfonos, Apple Pay y Google Pay, y algunos bancos ofrecen carteras digitales en sus aplicaciones bancarias. Dependiendo de la aplicación, el dispositivo almacena la información de la tarjeta dentro de su software o puede almacenarse en una nube de datos.

Hay carteras digitales cerradas, abiertas y semiabiertas. Las carteras cerradas están vinculadas a una empresa y normalmente solo se utilizan para transacciones en esa plataforma. Ejemplos de este tipo de carteras patentadas incluyen las proporcionadas por minoristas como Amazon, Walmart y Target.

Las carteras móviles abiertas le permiten almacenar información de tarjetas de múltiples instituciones financieras, como diferentes tarjetas de crédito y débito. Y las carteras semiabiertas, aunque las proporciona una empresa específica, pueden permitirle realizar pagos en otras empresas.

¿Cómo funcionan las carteras electrónicas?

La mayoría de las carteras están configuradas para ser carteras del lado del servidor en lugar de carteras del lado del cliente. Esto significa que la información de pago se almacena de forma remota. Las empresas que gestionan estas nubes de datos cuentan con amplias medidas de seguridad para defenderlas.

La seguridad de los datos en la nube en sí misma es una industria de 78 mil millones de dólares. De hecho, la información de la tarjeta almacenada en las carteras electrónicas del lado del servidor es posiblemente más segura que las tarjetas plásticas físicas en la cartera y más fácil de encontrar.

Cuando un cliente inicia un pago, abrirá su cartera electrónica segura protegida con contraseña y seleccionará la tarjeta de su elección. El proceso de carga de estas tarjetas ya ocurrió e implica ingresar información de la tarjeta o, en algunas aplicaciones, simplemente tomarle una fotografía.

Al utilizar una cartera electrónica, el cliente puede completar una transacción en línea sin exponer la información de su tarjeta de crédito, ya que la cartera electrónica actúa como un proxy, generando un token único para cada transacción. La cartera electrónica crea una capa segura entre la información de la tarjeta de crédito del usuario y el comerciante.

Traiga el hardware: Ondas de radio

Ahora el hardware se pone a trabajar. La aplicación solicita que un chip NFC o de comunicación de campo cercano dentro del teléfono se comunique con la terminal de pago. Esta es la tecnología utilizada por Apple Pay y Google Pay.

Los dispositivos NFC utilizan ondas de radio de corto alcance para comunicarse. Esto significa que nadie puede interferir en la transacción a menos que esté incómodamente cerca de usted. Y tal vez respirar muy pesadamente.

La tecnología NFC pertenece al mismo género que RFID, identificación por radiofrecuencia. Que se utiliza para tarjetas de plástico con chip sin contacto. Sin embargo, existen algunas diferencias técnicas sutiles. Baste decir que el chip NFC básicamente convierte el teléfono en una tarjeta sin contacto. Que se puede pasar por el terminal de pago.

Algunas carteras digitales, como también se las llama, utilizan una tecnología llamada transmisión magnética segura o MST. Este método genera una señal magnética en lugar de ondas de radio. Lo cual es una especie de cruce entre la tecnología de pago y el deslizamiento anticuado. Samsung es una empresa que utiliza esta tecnología, aunque también utiliza NFC.

Skimming de tarjetas de crédito en Puerto Rico

Continuando con el funcionamiento de los monederos electrónicos, debemos abordar la cuestión de su seguridad. Las carteras electrónicas utilizan algo llamado tecnología de encriptación para facilitar el cambio de información con el POS. Los tipos de cifrado varían de un dispositivo a otro, pero en general tienen la misma premisa básica: proteger los datos confidenciales.

Esos datos confidenciales, en este caso, son información de la tarjeta de crédito. Para comprender los beneficios del cifrado, echemos un vistazo a la antigua forma de realizar pagos con banda magnética y su particular susceptibilidad a algo llamado skimming.

El skimming es un tipo de robo de tarjetas de crédito en el que un delincuente instala un dispositivo real en terminales POS que recopila información al pasar tarjetas de crédito. Las bandas magnéticas de las tarjetas de crédito y débito contienen información estática, inmutable, permanente sobre la tarjeta: número y CVV, por ejemplo.

Un skimmer puede instalar su dispositivo en algo así como una gasolinera sin supervisión. Luego pueden trasladarse a un lugar cercano, tal vez a un vehículo. El skimmer recopilará datos de los clientes sin que los clientes lo sepan. Estos datos se envían al delincuente, quien luego puede usarlos para comprar en línea o incluso crear tarjetas falsas.

El cifrado mantiene seguros los pagos con cartera electrónica

Pasemos ahora a los métodos de cifrado y cómo funciona el cifrado en términos generales. La información de la tarjeta se traduce en piezas únicas y sin significado de información generada aleatoriamente a través de un algoritmo de cifrado. Este cifrado no se puede descifrar en información de pago relevante a menos que alguien tenga las claves para descifrarlo.

Las redes de tarjetas pueden cifrar y descifrar esta información utilizando su clave privada. Las claves criptográficas generalmente facilitan las transacciones de dos maneras: cifrado simétrico versus cifrado asimétrico. El cifrado simétrico significa que ambas partes, remitente y receptor, tienen la misma clave simétrica. El cifrado asimétrico significa que el remitente y el receptor utilizan claves diferentes.

Esa discusión comienza a desviarse hacia algunos tecnicismos sobre diferentes formas de transferir datos. Baste decir que la información de pago enviada con una cartera móvil está totalmente oculta.

Además, en última instancia, no tiene sentido para transacciones futuras porque es sólo un intercambio de información único. Como resultado, los delincuentes no pueden colarse y robar ningún dato almacenado en la tarjeta o cartera, porque esos datos solo son relevantes para el pago inmediato.

¿Qué son los códigos QR en Puerto Rico?

Los códigos QR son patrones de tablero de ajedrez que los clientes pueden escanear con sus teléfonos. Luego se les dirige a una plataforma de pago donde pueden completar el pago. Si no tienen una cartera digital, deberán ingresar este pago manualmente. Pero si tienen una cartera digital, la información de pago se completará automáticamente.

Los códigos QR tardan más en completarse que los pagos móviles realizados a través de un POS. Pero tienen ciertas ventajas en determinados entornos. Por ejemplo, si tiene un QR en una tarjeta de presentación, puede entregárselo a un cliente al final de una reunión y él podrá realizar un pago en tiempo real en ese mismo momento.

Alternativamente, si es dueño de un negocio y desea abrir una tienda temporal en un quiosco de un centro comercial o en un festival, puede usar códigos QR para que los clientes completen los pagos. Tenga en cuenta que el inconveniente de este método es que sólo funcionará si su teléfono tiene batería.

Por cierto, esto es un inconveniente para las carteras electrónicas y los pagos móviles en general. Pensando en el futuro, puede que te convenga tener algunos cargadores inalámbricos en la tienda o, si estás en un festival, cargadores que funcionen con energía solar. También debe tener un pequeño POS que pueda conectar a su propio teléfono para recibir pagos. Que es una pieza de hardware que su procesador de pagos puede proporcionar.

A los restaurantes en Puerto Rico les encantan los pagos móviles

Los restaurantes están encontrando importantes beneficios en los pagos móviles y las carteras electrónicas, particularmente a través del código QR. El código QR puede guiar a los clientes a un menú o a una aplicación de pedidos.

A pesar de lo que pueda pensar, esto no necesariamente elimina la necesidad de un camarero que pueda responder preguntas y hacer recomendaciones, que es realmente lo que hace un buen camarero si quiere buenas propinas.

Cuando finaliza la comida, el comensal puede incluso completar su pago utilizando el código QR, en lugar de entregar su tarjeta física al camarero. Aunque es un ritual inmortalizado por American Express, también era y es una preocupación de seguridad.

Las carteras móviles pueden hacer que su negocio sea más eficiente

Los códigos QR pueden facilitar el pago de la cuenta directamente desde el teléfono del cliente. Si tienen carteras digitales, el proceso de pago será aún más rápido. El resultado para los restaurantes es que limpiar las mesas para el siguiente cliente es más eficiente. Cobrar una cuenta a la antigua usanza puede agregar hasta 5 minutos a una experiencia gastronómica.

Si es dueño de un restaurante, imagine lo que podrían hacer 5 minutos en términos de limpiar las mesas y lograr que los clientes se sienten. Ahora, como punto de interés, imagine una gran cadena de restaurantes como Cheesecake Factory, qué podemos decir, a todos les encanta el Cheesecake.

Imagínese cuántos clientes más pueden atraer en una noche ocupada. Ahora multiplique eso por sus cientos de ubicaciones. ¡Chaching! Todo gracias a las carteras móviles y códigos QR. Probablemente esta sea la razón por la que el 52% de los restaurantes ya utilizan códigos QR.

¿Qué piensan los consumidores en Puerto Rico sobre las carteras electrónicas?

Pasemos ahora a la verdadera razón por la que las carteras electrónicas tienen una ventaja competitiva: los consumidores. Como dicen, el cliente siempre tiene la razón. Por supuesto, probablemente se haya topado con varios clientes que no están en lo cierto… pero eso no es lo que les debe decir si quiere conservar su negocio.

En cualquier caso, a los consumidores les encantan las carteras móviles y los teléfonos inteligentes en general. Los usuarios de teléfonos inteligentes pueden pasar un promedio de 4 horas o más en sus teléfonos por día, revisándolos docenas o cientos de veces. Hasta el 80% de los consumidores utilizan sus teléfonos incluso mientras compran en una tienda física, presumiblemente buscando cupones y descuentos.

Alrededor del 70% de los consumidores cree que las carteras móviles se convertirán en la forma normativa de realizar pagos. Si algunos estados pasan a permitir que las tarjetas de identificación y las licencias de conducir se almacenen en carteras móviles, esto probablemente acelerará la tendencia hacia su uso exclusivo.

Algunas carteras de recompensas también ofrecen puntos, mientras que otras pueden ofrecer opciones de financiamiento flexibles como BNPL, o compre ahora y pague después. Las aplicaciones BNPL suelen ser atendidas por terceros, Klarna, Affirm y Afterpay, o a través del comerciante con un préstamo POS. Sin embargo, algunas empresas ofrecen financiación flexible o incluso tarjetas de crédito a través de su cartera móvil, como es el caso de Apple.

¿Necesita Internet para aceptar pagos con cartera móvil en Puerto Rico?

Afortunadamente, la mayoría de las empresas de tecnología y fintech han previsto este problema y han instalado tecnología de cartera móvil para facilitar los pagos sin conexión a Internet. Es posible que algunas aplicaciones de cartera aún requieran una conexión a Internet, pero la mayoría no.

La principal pieza de tecnología que conecta el teléfono al POS es el chip NFC integrado en el teléfono. Que se puede operar independientemente de Internet. Y, además, el teléfono debe colocarse a unos centímetros del terminal, lo que lo diferencia mucho de la tecnología Bluetooth.

Lo mismo ocurre con su terminal POS. Las redes de tarjetas no son parte de Internet en general. Son un conjunto separado de redes cerradas administradas por Visa, Mastercard, Discover y algún tipo con un casco de centurión romano, nos referimos a Amex,. Puede aceptar pagos móviles del mismo modo que aceptaría pagos tradicionales mediante plástico, sin conexión a Internet.

¿Existen desventajas de las carteras electrónicas?

Primero, desde el punto de vista del consumidor: las carteras electrónicas no se aceptan en todas partes. Si bien la mayoría de las grandes empresas y franquicias aceptan ahora carteras electrónicas, es posible que las pequeñas empresas no lo hagan. Por cierto, si puede comenzar a aceptar pagos con cartera digital, eso le dará una ventaja competitiva sobre otros dueños de pequeñas empresas que no están preparados para hacerlo.

Otro posible inconveniente para los consumidores es similar al inconveniente de las tarjetas de crédito: la facilidad para gastar con carteras móviles puede facilitar el gasto excesivo. Los estudios han demostrado que los consumidores tienden a realizar compras mucho mayores cuando pagan con métodos sin efectivo, una de las cuales es una aplicación de cartera móvil.

Finalmente, el último inconveniente obvio es que el teléfono debe estar encendido. Si un teléfono se queda sin batería, no se podrá realizar ningún pago. Es por eso que su terminal POS debería seguir aceptando tarjetas de plástico tradicionales. Y es también por eso que deberías considerar tener cargadores inalámbricos cerca de tu punto de venta, o al menos en algún lugar de tu tienda.

En realidad, las carteras móviles no tienen tantas desventajas de seguridad. A menudo es necesario desbloquear la aplicación con una contraseña y las empresas están adoptando cerraduras biométricas. Esto significa que incluso si un delincuente roba el teléfono o encuentra un teléfono perdido, no puede usar nada en la cartera.

Pero como se mencionó anteriormente, las carteras móviles son posiblemente más seguras que las de plástico tradicionales por varias razones. Una es que la información almacenada está bien protegida. Otra es que las transacciones en sí están cifradas y la información intercambiada sólo se relaciona con la venta inmediata.

Resumen de carteras electrónicas en Puerto Rico

Las carteras electrónicas son convenientes para los consumidores que de todos modos siempre están en sus teléfonos. Están seguros. Realizan pagos muy rápidos y pueden integrarse con puntos o tipos alternativos de financiación.

Por todas estas razones, las carteras móviles son, como cree el 70% de los consumidores, probablemente el camino del futuro. Al menos en lo que respecta a aceptar pagos.

Si tiene alguna pregunta sobre cómo funcionan las carteras móviles, cuánto cuesta aceptarlas y el hardware detrás de la recolección de pagos móviles, llámenos. Alternativamente, puede completar el formulario de contacto a continuación. Nos encantaría saber de usted y analizar esta forma sencilla de realizar pagos, que cada vez utilizan más consumidores.