Entonces ha decidido que es hora de considerar cambiar cuentas comerciales con un nuevo proveedor comercial. Quizás no le gusten las tarifas de transacción que cobra su empresa procesadora de tarjetas de crédito. Quizás su procesador de pagos tenga un mal servicio al cliente.
O tal vez esté cambiando de servicio comercial porque el hardware sigue fallando. Cualquiera que sea el caso, no querrás cometer el mismo error al buscar un nuevo procesador de pagos.
¿Cuántos procesadores de pagos hay?
Según Visa, existen 1,300 procesadores independientes de tarjetas de débito y crédito en todo el mundo. ¡Guau! Imagínese intentar encontrar una aguja en un pajar como ese. Por supuesto, las empresas de procesamiento de pagos con base (o presencia significativa) en países de habla inglesa serán su opción. Pero incluso con el campo de juego reducido, todavía tendrá cientos de empresas procesadoras de tarjetas de crédito para elegir.
Un mercado libre de opciones tan amplio significa que tendrás muchas opciones disponibles. Existen gigantes globales como PayPal, Square y Stripe. Luego están muchas empresas fintech independientes.
Dado que los bancos locales ya son proveedores de cuentas comerciales, algunos dueños de negocios recurren a ellos para aceptar pagos. Y recientemente, empresas analíticas como J.D. Power han observado que los grandes bancos también han entrado en la competencia de las plataformas de pago.
¿Por qué los dueños de empresas en Puerto Rico quieren cambiar de plataforma de pago?
Ya hemos mencionado algunas razones por las que podría ocurrir un cambio de cuenta comercial. Pero repasémoslos con mayor profundidad. También verá cuando es mejor que busque un nuevo procesador de servicios comerciales. Las razones más comunes incluyen tarifas costosas, hardware disfuncional y un mal servicio al cliente. Pero otra razón podría ser que su actual procesador de tarjetas comerciales no puede ofrecer integraciones de software vitales.
En primer lugar, analicemos las tarifas utilizando como ejemplo las empresas de procesamiento de pagos más importantes. PayPal, Venmo, Stripe y Square generalmente cobran tarifas fijas por aceptar tarjetas de crédito. Muchos dueños de empresas que recién comienzan en el negocio recurren a estos operadores de terminales virtuales porque son bien conocidos y fáciles de configurar. Las tarifas fijas para aceptar pagos con tarjeta de crédito eliminan muchos dolores de cabeza y confusión.
Todo parece estar bien, hasta que deja de serlo.
Cambio de cuentas comerciales debido a problemas con las estructuras comunes de tarifas de procesamiento
La verdad del asunto es que ejecutar cada transacción no cuesta el 2.5%. Algunos cuestan más, pero la mayoría en realidad cuestan menos. Visa, Mastercard, American Express y Discover tienen tarifas de evaluación diferentes.
Estas tarifas les ayudan a cubrir el costo de facilitar las transacciones y obtener ganancias. Pero espera hay más. Estas empresas también poseen redes separadas para transacciones con tarjeta de débito (y también hay otras).
Luego, existen diferentes formas para que los clientes ofrezcan sus tarjetas de crédito. El deslizamiento de la banda magnética seguirá el mismo camino que la Macarena en 2033, por lo que lo dejaremos en la estación local de atascos de retroceso. Chips EMV, grifos sin contacto, crédito, débito con PIN y débito sin PIN… son todas modalidades diferentes de pago en persona, también llamado tarjeta presente.
Luego están las transacciones con tarjeta no presente (CNP), como cualquier cosa en línea (incluido un portal de pago al que se llega con la ayuda de un cable QR). Todos estos métodos tienen tarifas diferentes.
Luego están las tarifas de intercambio que cobran los bancos por aceptar y/o enviar pagos. Como puedes ver, todo el mundo quiere quedarse con una porción del pastel. En el caso de PayPal, Square o Stripe, toda esta acción se esconde detrás de una simple tarifa plana.
Hay más de lo que parece en los precios de tarifa plana
Pero muchas transacciones podrían costar mucho menos que una tarifa fija. Esto es especialmente cierto para las empresas físicas porque hay más variedades de transacciones con tarjeta presente. Y es por eso que no verá muchos sistemas POS de PayPal: simplemente no tiene sentido.
Los precios de tarifa plana funcionan bien para empresas con un volumen de ventas bajo, como alguien que vende velas aromáticas caseras hechas con crayolas viejas en Shopify. Pero una vez que las celebridades de Instagram comiencen a usar esas velas en sesiones de fotos de bodas bohemias, y dicho fabricante de velas comience a recibir mil pedidos al día, los precios de PayPal no funcionarán. De hecho, debido a los precios fijos, un comerciante de este tipo podría estar dejando miles de dólares sobre la mesa cada año.
Si su procesador de pagos solo ofrece precios de tarifa plana y su negocio ha crecido hasta alcanzar un volumen de ventas normal para su industria, es hora de crecer más allá de una solución estándar. Al buscar una nueva empresa de procesamiento de tarjetas de crédito para cuentas comerciales, busque una que no cobre tarifas fijas.
¿Qué pasa con los precios escalonados en Puerto Rico?
Algunos procesadores de tarjetas de crédito de servicios comerciales ofrecen precios escalonados. Esto puede parecer una buena alternativa a la fijación de precios a tanto alzado y su falta de matices. Sin embargo, los precios escalonados aún no dan en el blanco por diferentes razones.
Con los precios escalonados, existen diferentes tarifas. Por lo general, hay tres categorías, según la tarjeta y el tipo de transacción: calificada, medianamente calificada y no calificada.
Las transacciones calificadas generalmente incluyen tarjetas de débito y tarjetas de crédito sin recompensa. Las transacciones de calificación media generalmente incluyen tarjetas de crédito con recompensas. Y las transacciones no calificadas generalmente incluyen tarjetas corporativas, tarjetas internacionales y transacciones sin tarjeta presente.
Los precios escalonados están configurados para proteger al procesador de pagos de transacciones riesgosas. Por ejemplo, las transacciones con tarjeta no presente y con tarjeta de crédito internacional tienen más probabilidades de ser fraudulentas. El aumento de precios de estas transacciones ayuda al procesador de pagos a disminuir el costo de las transacciones fraudulentas cuando ocurren.
El precio escalonado NO es para usted, el comerciante
Lamentablemente, los precios escalonados no resultan ventajosos para la mayoría de los comerciantes. Por ejemplo, si una parte importante de sus ventas se realiza en línea, a todas estas transacciones se les cobrarán las tarifas más altas. Lo mismo ocurre si eres un restaurante que utiliza códigos QR para guiar a los comensales a los portales de pago.
El precio escalonado es un modelo popular entre los bancos comerciales que también puede funcionar como una cuenta de procesador de tarjetas comerciales. En términos generales, a los bancos no les gusta correr riesgos (especialmente después de la crisis de los préstamos de alto riesgo) y pecan de ser cautelosos. El resultado final es un precio que no es bueno para los comerciantes.
Si su procesador de pagos ofrece precios escalonados, también puede reservarse el derecho de cambiar la definición de cada nivel. Esto crea una falta de coherencia y transparencia. Y, por último, aunque hay tres niveles de precios, sigue siendo una estructura de precios muy simplificada. Como se mencionó anteriormente, las estructuras de precios simplificadas pueden hacer perder mucho dinero.
¿Qué tipo de precio debería buscar en Puerto Rico?
Para la mayoría de los dueños de empresas, el mejor tipo de fijación de precios es el precio de intercambio más. En este modelo de precios, cada transacción tiene tarifas que reflejan con precisión el costo real de ejecutarla. También hay algunas marcas para el procesador de pagos. El resultado final es una variedad de tarifas según el tipo de tarjeta y el método de transacción.
Esto significa que cuando un cliente paga con una tarjeta de débito Visa, usted (el comerciante) no terminará pagando la misma tarifa que pagaría por una tarjeta de crédito American Express. Su procesador de pagos también debería poder ofrecerle tarifas basadas en el volumen de ventas.
Las tarifas fijas que no tienen en cuenta el volumen son un gran inconveniente de empresas como PayPal, Stripe y Square (Shopify funciona con Stripe). Y esa es una razón importante por la que las empresas que se expanden detrás de la etapa incipiente realmente deben alejarse de los procesadores gigantes.
A medida que crece su volumen de ventas, ayuda a su procesador de pagos a ganar más dinero. A cambio, deberían poder ayudarle ofreciéndole un descuento a medida que aumente su volumen de ventas.
Al buscar un nuevo servicio de procesamiento comercial de tarjetas de crédito, busque uno que ofrezca transparencia en sus precios (como Interchange Plus) y pueda ser flexible en cuanto a su modelo de precios (como negociar tarifas basadas en el volumen).
Cambie de cuenta comercial con una integración sencilla
Cuando busque cambiar de proveedor de pagos, otra cosa que debe considerar son las integraciones. Las integraciones conectan un tipo de software con otro, eliminando el proceso manual de llevar información de una plataforma a otra.
Por ejemplo, sin integraciones de software, un comerciante tendría que realizar varios procesos para alinear sus proverbiales patos en fila. Tendrían que traducir manualmente la información de ventas del registro a sus libros de contabilidad y a los recuentos de inventario. Este proceso de varios pasos consumiría mucho tiempo, mano de obra de los empleados o recursos financieros para subcontratarlo todo.
Pero con las integraciones de software, su POS se puede vincular a algo como Quickbooks, junto con un software de gestión de inventario. No pierda más tiempo tomando datos de un lugar y trasladándolos a otro a mano, o incluso escribiendo números en hojas de cálculo.
El panorama de pagos actual está poblado por muchas soluciones fintech que integran y automatizan todos los aspectos de una empresa. Si su procesador de pagos actual quiere conservar su negocio, se mantendrá actualizado sobre las últimas integraciones y las ofrecerá a sus clientes (dueños de negocios como usted).
Si, por el contrario, tu procesador de pagos no ofrece estas integraciones y estás buscando un nuevo procesador de pagos, debes asegurarte de que sí lo hagan. Estas integraciones pueden generar productividad, reducir gastos y brindarle más tiempo libre.
Las integraciones pueden hacer más que automatizar… pueden colaborar (con usted)
Otra cosa que pueden hacer es ayudar con AI o el aprendizaje automático. Estas tecnologías pueden ayudarle a pensar en formas de mejorar su negocio aprovechando una colección de los llamados “grandes datos”. Se trata de datos del comportamiento de los clientes, obtenidos del POS.
¿Qué artículos suelen comprar los clientes juntos? ¿Cuáles son tus días más ocupados de la semana? ¿Cuáles son tus artículos más vendidos? Preguntas como esta se pueden utilizar para crear una estrategia de marketing y ventas enfocada. Puede aprovechar las tendencias o realizar una lluvia de ideas para llenar los vacíos.
Por ejemplo, los escaparates de las tiendas, los cupones enviados por correo electrónico y las promociones de productos son algunas formas de responder a los datos proporcionados por su POS. Y todo eso sólo es posible si su nuevo proveedor de servicios comerciales puede integrarse.
Cambie a una cuenta de comerciante con hardware actualizado y con servicio receptivo
¿Con qué tipo de equipo está trabajando su nuevo (potencial) procesador de pagos? El hardware del panorama de pagos ha evolucionado mucho en las últimas décadas. Originalmente, el hardware al que se enfrentaban los consumidores estadounidenses sólo tenía lectores de banda magnética. Luego tuvieron lectores de chips EMV. Ahora tienen lectores de tarjetas sin contacto.
En última instancia, los lectores de banda magnética pronto desaparecerán por completo. Y los lectores biométricos (escáneres faciales, escáneres de retina) pronto podrán convertirse en algo común.
Este panorama en rápida evolución significa que el hardware es una consideración propia. No querrás tratar con un procesador de pagos que te venda equipos que pronto dejarán de funcionar. Asegúrese de que tengan cierta flexibilidad en términos de venta, alquiler o arrendamiento del hardware que necesita.
La importancia del servicio al cliente al cambiar de cuenta comercial en Puerto Rico
También querrá asegurarse de que puedan reparar los sistemas POS y cualquier otro hardware que le vendan. Empresas como Square y Stripe, que alquilan equipos, tienen un servicio al cliente notoriamente malo. No querrás quedarte atrapado al teléfono con los sonidos sensuales de Kenny G en el saxofón mientras una fila de clientes enojados comienza a acumularse frente a ti.
El servicio al cliente es mucho más importante de lo que crees. Generalmente, el procesamiento de pagos es un proceso automatizado… hasta que deja de serlo. Habrá problemas con cualquier software y hardware. Un procesador de pagos puede proporcionarle un administrador de cuentas exclusivo que puede ser el vínculo entre usted y la resolución de un problema.
Vea qué tipo de acuerdo de atención al cliente ofrece un nuevo procesador de pagos. El mejor acuerdo es contar con una persona dedicada que conteste el teléfono o responda su correo electrónico.
Cambie a una cuenta de comerciante con medidas antifraude actualizadas
En un sentido relacionado, usted querrá asegurarse de que su nuevo procesador de pagos esté actualizado sobre las medidas contra el fraude. Érase una vez, los delincuentes utilizaban skimmers de banda magnética para recopilar información de tarjetas de crédito y replicar tarjetas falsas. Con la llegada de la tecnología sin contacto, parte de este fraude ha desaparecido.
Pero donde hay voluntad, hay una manera, y los delincuentes están constantemente ideando nuevas formas de robar información de tarjetas de crédito. No hace falta decir que los métodos de pago online son muy susceptibles al fraude. Su procesador de pagos debe utilizar la última tecnología para trabajar con bancos y redes de tarjetas para evitar compras fraudulentas.
¿Aún puede ofrecer programas de fidelización al cambiar de cuenta comercial?
En un mundo de opciones, los programas de fidelización son clave para reducir la pérdida de clientes y aumentar las ventas. Las investigaciones han demostrado que los programas de fidelización pueden aumentar los ingresos hasta en un 25%. Algunos dueños de pequeñas empresas utilizan un enfoque de lealtad de baja fidelidad, como una tarjeta perforada. Con suerte, estos dueños de negocios tienen un perforador único, porque este tipo de programa de lealtad es susceptible a algunos golpes (nunca mejor dicho).
Hoy en día, los programas y aplicaciones de fidelización de alta tecnología no son exclusivos del dominio de los grandes minoristas y las cadenas de restaurantes. Empresas como Toast, por ejemplo, ofrecen a los restaurantes la oportunidad de ofrecer a los clientes un programa de fidelización basado en software basado en la nube. Algunas de estas aplicaciones funcionan por separado de los sistemas POS, pero una cantidad importante de ellas deben integrarse con la caja registradora.
Si tiene algún tipo de suscripción interna o a un programa de fidelización, querrá asegurarse de poder transferirlo a su nuevo procesador de pagos. Como se mencionó, la integración de software es algo que se debe buscar si desea que la vida sea más fácil.
No olvide mencionar los programas de fidelización en esa conversión. Y para endulzar el asunto, si aún no tiene uno, su nuevo procesador de pagos puede tener su propia aplicación interna o conectarse a un programa de socios que puedan ofrecerle.
Migrar datos versus no migrar datos
Un último punto a considerar sobre el cambio de servicios comerciales es la migración de datos. Si su negocio se basa en ventas únicas, la migración de datos será un problema menor, porque de todos modos no guardará la información de pago del cliente.
Pero si tiene portales de inicio de sesión para compradores recurrentes, o si su negocio se basa en suscripciones, tendrá que migrar todo eso a su nuevo procesador de pagos. Afortunadamente, los dos procesadores de pagos se encargarán de esto por usted. De todos modos, un procesador de pagos almacena muchos aspectos de la información de pago para que usted pueda cumplir con PCI.
El cumplimiento de la información de tarjetas de pago proporciona reglas y regulaciones sobre el almacenamiento de información financiera. La mayoría de las empresas no están equipadas para cumplir con PCI y no pueden permitírselo, porque las tarifas de cumplimiento tienen un costo bastante prohibitivo.
Las plataformas de pago le quitan esta carga de encima. Dado que almacenan información de pago para usted, participarán en la migración de datos.
No obstante, aún debe ser proactivo al discutir este proceso con ambas partes. Aunque decirle a su antiguo proceso de pago que se están separando es una conversación incómoda, deberá tenerla. Esto es especialmente cierto si necesita que migren los datos de pago a su nuevo procesador.
Cómo cancelar los servicios comerciales en Puerto Rico
Hablando de su antiguo procesador de pagos, asegúrese de rescindir el acuerdo por escrito. Si esta ruptura no está escrita, es posible que aún se le cobren tarifas mensuales. Es posible que los procesadores de su tarjeta de crédito comercial tengan procedimientos específicos que les gustaría que usted siga para la cancelación.
Asegúrese de seguir estos procedimientos y pagar los cargos por cancelación anticipada que correspondan. Es posible que existan procedimientos para devolver hardware prestado o alquilado.
En resumen, hacer un cambio de pago debería implicar algo de investigación por su parte. Querrá pensar en estructuras de tarifas, integración de software, servicio al cliente, programas de fidelización y migración de datos.
Si tiene alguna pregunta sobre estos temas o sobre el procesamiento de pagos en general, nos encantaría saber de usted. Llámenos o complete el formulario de contacto a continuación.